بانکداری - بازاریابی

بازاریابی و فروش

 

بازاریابی و فروش با هم تفاوت دارند!

 

 

اگر یک کسب و کار کوچک یا متوسط داشته باشید، احتمالاً فرق چندانی بین بخش بازاریابی و فروش قائل نیستید، چون نیروی کافی برای تمرکز جداگانه بر روی این دو بخش ندارید. به علاوه، فکر نمی‌کنید که این دو تفاوت چندانی با هم داشته باشند. اگر این حرف درست است، باید به شما خبری بدهم: بازاریابی و فروش با یکدیگر فرق بسیاری می‌کنند و در نتیجه، نیاز به تخصص‌های متفاوتی دارند. اگر قرار باشد بخش مارکتینگ فقط با هدف افزایش فروش فعلی اداره شود، کارکرد آن به پشتیبانی از فروش با یک تمرکز درون شرکتی محدود خواهد شد. اما اگر مارکتینگ جایگاه خود را در تیم مدیریت پیدا کند، می‌تواند تبدیل به یکالمان رشد خوب با تمرکز برون شرکتی شود که فروش شما را هم افزایش می‌دهد.

پس بهتر است به جای اینکه بازاریابی و فروش را ادغام کنید، دو بخش جداگانه برای آنها در نظر بگیرید و کاری کنید که این دو بخش به خوبی یکدیگر را پشتیبانی کنند. به این ترتیب تضمین رشد تجارت شما بیشتر خواهد بود. البته این فقط حرف ما نیست. نتایج یک تحقیق علمی هم این موضوع را تائید می‌کند و به ما نشان می‌دهد شرکت‌هایی که دو بخش فروش و بازاریابی آنها جدا هستند، رشد بیشتری را نسبت به رقبا دارند. (در بخش‌های بعدی این مطلب، بیشتر در مورد این تحقیق صحبت می‌کنیم.)

با این حساب، احتمالاً بخواهید بدانید که تفاوت دو بخش فروش و بازاریابی دقیقاً چیست و هر کدام چه نقشی را در یک کسب و کار ایفا می‌کنند؟ در این مقاله بیشتر در این مورد صحبت خواهیم کرد.

فروش = محصولی که موجود است را بفروشید

کار بخش فروش ساده است: این بخش باید آنچه موجود است را تبدیل به پول نقد کند. که یعنی سرنخ‌های فروش را تبدیل به مشتریانی می‌کند که به شرکت شما پول می‌دهند و اینکار، با تعامل مستقیم با مشتریان بالقوه برای متقاعدسازی آنها به خرید انجام می‌شود.

هر تجارتی دارای محصولات و خدمات مشخصی است که باید به فروش برسند. به این منظور، فروشندگان باید یک رابطه نزدیک با مشتری (و گاهی همکاران) داشته باشند، مسیر فروش را هموار کنند، مخالفت‌های مشتری را از بین ببرند و در مورد قیمت و شرایط فروش چانه بزنند. معمولاً هم بعد از فروش باید مطمئن شوند که دیگر نیروهای شرکت این نیاز مشتریان را برآورده می‌کنند.

نگاه بخش فروش از درون به بیرون یک شرکت، یعنی به سمت مشتری است. تمرکز آن بر زمان حال است. و افق دید آن نیز به این هفته، این ماه یا نهایتاً این فصل محدود می‌شود. دلیل این موضوع هم ساده است: اگر فروش بر زمان حال تمرکز نداشته باشد، هیچ تضمینی بر سود فعلی شرکت وجود نخواهد داشت.

حتما بخوانید: قیمت گذاری: ۱۰ استراتژی همیشه سبز برای افزایش فروش

بازاریابی = هم اکنون و در آینده، با مشتریان خود هم سو شوید

هدف معمول بازاریابی این است که مشتریان بالقوه را به محصول یا خدمات شما علاقه‌مند کند و سرنخ فروشبه وجود آورد. بنابراین فعالیت‌های آن شامل موارد زیر می‌شود:

• تحقیق دربارۀ مصرف کننده‌ها برای شناخت نیازهای بازار
• توسعه محصولات خلاقانه که بتوانند نیازهای فعلی و آینده مشتریان را برآورده کنند
• تبلیغات محصولات و خدمات برای بالا بردن آگاهی و ساختن برند
• قیمت گذاری محصولات و خدمات برای بدست آوردن بیشترین سود در طولانی‌مدت

پس یک نقش اصلی بخش بازاریابی این است که بازار کار را از نگاه یک مشتری بشناسد که مخاطب شرکت است و کمک کند که شرکت به سمتی حرکت کند که خواسته‌ها و نیازهای مشتری مذکور را در آینده برآورده کند. که یعنی کار بازاریابی این است که یک برند را به سمت بخش‌هایی از بازار و گروه‌هایی از مشتریان هدایت کند که شرکت بتواند در آنها رقابت کند و سود داشته باشد.

بگذارید ساده‌تر بگوییم: بازاریاب باید به برند کمک کند تا پیشنهادات، قیمت‌گذاری و روابط خود را به نحوی تغییر دهد که نیازهای مشتریان را بهتر برآورده کند و در نتیجه، فروش شرکت افزایش یابد.

البته، کار بازاریابان به همین خلاصه نمی‌شود. بخش مارکتینگ همچنین باید بتواند درک خود از بازار را به صورت ابزارها و تاکتیک‌هایی در آورد تا به وسیله آنها شرکت بتواند سهم بیشتری از بازار را جذب کند، روابط (معمولاً دیجیتال) را مستحکم کند و سرنخ‌های فروش بیشتری را ایجاد کند. بازاریابی همچنین می‌تواند بخش فروش را به بخشی از بازار بفرستد که باید شکار خود را انجام دهد و فشنگ‌های مورد نظر را در اختیار آنها قرار دهد. البته توجه داشته باشید که وقتی کارکرد بازاریابی فقط در کمک به تیم فروش در زمان حال خلاصه شود، کسب و کار شما آینده را از دست خواهد داد.

 

بدون بازاریابی، فروش ضربه خواهد خورد

حتی بهترین شکارچی هم نمی‌تواند با شلیک تیرهای مشقی به سمت هدف‌های بی‌فایده، برای شام خانوادۀ خود چیزی دست و پا کند. (می‌دانم، ما که قصد شکار کسی را نداریم. ما خدماتی با ارزش را به آن آدم‌هایی ارائه می‌دهیم که قدرشان را بدانند.)

بازار مدام در حال تغییر است و این موضوع می‌تواند فروش را تحت تاثیر قرار دهد. و اینجاست که بازاریابی نقش مهمی را ایفا می‌کند. بخش مارکتینگ باید شرکت را برای این تغییرها آماده کند و به شکارچیان آن (یا همان فروشندگان) کمک کند که بفهمند کجاها باید شکار کنند و مهمات درست را هم در اختیارشان بگذارد.

اگر قرار باشد که بازاریابی فقط مهمات امروز را تهیه کند، چطور قرار است بفهمیم که صنعت ما به کدام سمت حرکت می‌کند و چگونه باید نسبت به این موضوع واکنش نشان دهیم؟ و به این ترتیب است که رشدِ کسب و کار ما محدود خواهد شد.

 

نیازمند دریافت مشاوره در زمینۀ بازاریابی دیجیتال هستید؟

تجارب گذشته به ما اجازه می‌دهد تا بتوانیم به شما در زمینه برندینگ و بازاریابی دیجیتال کمک کنیم.
برای مشاوره رایگان، همین الان با ما تماس بگیرید.

آموزش و مشاوره بازاریابی

021-63404داخلی 3

 

اما بازاریابی و فروش دو بخش جداگانه هستند

اصلاً قرار نیست که یک نفر مسئولیت هر دو بخش بازاریابی و فروش را به عهده داشته باشد. چرا؟ چون تمرکز بر زمان حال و پیش بردن فروش نیاز به مهارت‌هایی دارد که چندان با نگاه رو به آینده و مشتری‌محور بخش بازاریابی همخوانی ندارند.

بگذارید کمی بیشتر در این مورد توضیح بدهیم:

معمولاً تیم فروش احساس می‌کند که درک خوبی از مشتریان و نیازهایشان دارد. اما این نگاه آنها کمی با واقعیّت فاصله دارد. چرا؟ چون مشتری همیشه در پس‌زمینه مکالمات فروش، می‌تواند تلاش فروشنده برای ترغیب خود را حس کند. در نتیجه، هیچوقت به طور کامل و شفاف در مورد نیازها و خواسته‌ها خود حرف نخواهد زد.

حتما بخوانید: پارادوکس انتخاب: گزینه‌های کمتر یعنی مشتری و فروش بیشتر!

برای اینکه یک شرکت واقعاً بتواند رشد داشته باشد، کسی باید از پنجره به بیرون نگاه کند و ببیند که شرکت در آینده باید به چه سمتی حرکت کند. در بسیاری از شرکت‌ها، معمولاً وظیفه این بخش بر گردن مدیر اصلی است و نقش بازاریابی صرفاً همراهی تیم فروش است. اما وقتی که یک شرکت رشد می‌کند، مدیریت به تنهایی تبدیل به یک شغل دائمی می‌شود و ممکن است نقش استراتژیک مارکتینگ به فراموشی سپرده شود.

یک تحقیق جالب در مورد تاثیر بازاریابی در رشد شرکت

بگذارید برای اینکه اهمیّت جدا بودن دو بخش بازاریابی و فروش را بهتر درک کنید، نتایج یک تحقیق در این زمینه را با شما به اشتراک بگذاریم. این تحقیق که در اواخر سال 2011 توسط دانشگاه تکزاس آمریکا انجام شد، به بررسی نزدیک به 200 مدیر از کسب و کارهای میانۀ بازار در 27 صنعت مختلف پرداخته و نتایج جالبی در این زمینه یافته است.

اینجا قرار است به یکی از نتایج جالب این تحقیق نگاه کنیم: بازاریابی یک نقش کلیدی در رشد شرکت‌ها ایفا می‌کند. وقتی یک شرکتT در تیم مدیریتی خود از افرادی با تجربه در زمینۀ مارکتینگ بهره می‌برد، رشد بیشتری را تجربه خواهد کرد و حتی در تبدیل فرصت‌ها به واقعیّت هم بهتر عمل می‌کند. به علاوه چنین شرکتی حتی در شناسایی تاثیر روش‌های بازاریابی و تبلیغات خود هم مهارت بیشتری دارد و در نتیجه می‌تواند بازدهی بیشتری از برنامه‌های مارکتینگ خود داشته باشد. البته این موضوع تا حدی در مورد آن شرکت‌هایی که هر چند بازاریابان با تجربه ندارند، اما از اصول مارکتینگ پیروی می‌کنند هم صادق است.

اما با وجود تاثیر بالای بازاریابی در رشد، 59% از شرکت‌های مورد بررسی، اصلاً بخشی به اسم بازاریابی در شرکت خود نداشتند.

(پیشنهاد می‌کنم در صورتی که به زبان انگلیسی تسلط دارید، نتایج این تحقیق در زمینه بازاریابی و فروش را به هیچ‌وجه از دست ندهید.)

جدول تفاوت‌ های بازاریاب و فروشنده

خب، حالا بیایید یکبار دیگر به وسیله جدول و با جزئیات به بررسی فرق بین بازاریابی و فروش بپردازیم.

موضوع	فروشنده	بازاریاب
محصول	من محصولی دارم که قصد فروش آن را دارم. پس کارم متقاعد کردن مشتری به خرید است.	من طیفی از محصولات دارم و هدفم این است که مطمئن شوم با نیاز مشتریان همخوانی دارند.
قیمت	قیمت معمولاً بزرگترین مانع برای فروش است. همیشه مشتریان به من می‌گویند که قیمت‌های ما از رقبا بالاتر است.	من باید ارزش کالا را بشناسم، بفهمم که مشتری چه می‌خواهد و چقدر حاضر است بابت آن هزینه کند. من می‌خواهم مطمئن شوم که ما پولی را از دست نمی‌دهیم.
پیشنهادات	از نظر من، پیشنهاداتی که مربوط به محصول هستند و تخفیف ارائه می‌دهند، بیشترین تاثیر را دارند.	پیشنهادات باید واکنشی مثبت از مخاطبان هدف بگیرند، که یعنی هر کسی که می‌تواند تصمیم خرید محصولات ما را بگیرد.
مخاطبان	در اکثر مواقع، من ترجیح میدهم با خریدار صحبت کنم - یعنی کسی که سفارش را می‌دهد. کار من بیشتر تعامل یک به یک است.	مخاطبان من می‌توانند گسترده باشند و علاوه بر خریداران شامل افراد تصمیم‌گیرنده و تاثیرگذار هم می‌شوند. این می‌تواند کاربر نهایی باشد یا مدیران شرکت‌ها.
افق دید	من بر اساس فروش هفته و ماه قضاوت می‌شود. من باید محصول را در سریع‌ترین حالت ممکن بفروشم.	نگاه من طولانی‌مدت است و همیشه به این فکر می‌کنم که کسب و کار ما ظرف یک یا دو سال کجا خواهد بود.
شهرت برند	من نماینده شرکت هستم. وقتی آدم‌ها به برند ما فکر می‌کنند، به یاد من خواهند افتاد.	برای من، تبدیل شدن به یک برند یعنی فرصتی استثنایی برای شرکت ما. اگر بتوانیم شهرت خوبی پیدا کنیم، فاصله زیادی از رقبا می‌گیریم.
استراتژی	استراتژی من این است که محصول را از درِ شرکت بیرون بفرستم. بله، کار اصلی من فروش محصولات است.	استراتژی من این است که کاربران را به سمت شرکت جذب کنم. من می‌خواهم علاقه آنها به شرکت ما و محصولاتمان را زیاد کنم.
فعالیت‌ها	قانع کردن مشتری به خرید برای رفع نیازهایش	تحلیل بازار، تبلیغ، فروش، روابط عمومی، خدمات و رضایت مشتری

پیشنهاد به کسب و کارهای تازه: بر روی فروش تمرکز کنید

بهترین راه برای کسب و کارهای تازه و استارتاپ‌ها این است که بر روی فروش تمرکز کنند. به خصوص، تمرکز بر اینکه برای شروع کاربرانی را جذب و آنها را راضی به استفاده از سرویس خود کنند. شاید بد نباشد که صحبت‌های جسیکا لیوینگستون را در این زمینه بخوانیم. تخصص او، کمک به استارتاپ‌ها برای شروع کسب و کاری موفقیّت است:

تجربه به من نشان داده که گاهی موسسان یک شرکت نمی‌خواهند با کمبودهای محصول خود روبرو شوند و سختیِ ایجاد یک استارتاپ را قبول کنند. در نتیجه ترجیح می‌دهند یک رویکرد وسیع و سطحی به اسم "بازاریابی" را پیش بگیرند. چرا که نمی‌توانند با واقعیت کار و حقایق ناخوشایندی که صحبت با کاربران به آنها نشان می‌دهد، روبرو شوند.

بنابراین پیشنهادم این است که همیشه یک محصول واقعاً خوب تولید کنید و بعد خودتان به صورت دستی به دنبال مشتری بروید. البته، این دو مسیر ارتباط تنگاتنگی با یکدیگر دارند. که یعنی شما باید مخاطبان اولیه‌ای داشته باشید تا بتوانید یک محصول واقعاً خوب را تولید کنید. بنابراین تمرکز بر یک مسیر باریک و عمیق برای فروش و سپس بازاریابی، نه تنها موثرترین روش برای بدست آوردن مشتری است، که بدون آن استارتاپ شما خواهد مرد.

نتیجه‌گیری در مورد دو مفهوم بازاریابی و فروش

همانطور که در این مقاله دیدیم، یک کسب و کار موفق به خوبی بین فروش و مارکتینگ تمایز قائل است و در عین حال، ارتباط خوبی را بین این دو بخش حفظ می‌کند. بگذارید یک بار دیگر به مهمترین ویژگی‌های هر دو بخش نگاه کنیم:

تمرکز فروش بر زمان حال است و هدف آن فقط سود لحظه است. این بخش است که باید بقای شرکت را در بازار تضمین نماید. اما بازاریابی یک نگاه بلندمدت دارد و هدف آن مشخص کردن مسیر شرکت و ایجاد علاقه در بازار برای محصولات شرکت است. به این ترتیب، می‌توان مطمئن بود که شرکت در جهت رشد و بازارهای بهتر حرکت خواهد کرد.

سعی می‌کنیم در آینده بیشتر در این مورد صحبت کنیم و به شما بگوییم که چطور می‌توانید ارتباط بین این دو بخش را به بهترین شکل میسر نمایید. منتظر نظرات و سوالات شما در زمینه تفاوت‌های بازاریابی و فروش هستیم.

بدن انسان

چشم ها

 

دلیل وجود ابرو ها این است که از ریخته شدن عرق به داخل چشم ها جلو گیری کند.
دیابت اولین علت نابینایی در آمریکا است.
انسان در هرسال بیش از 6 ملیون بار پلک می زند.
 
موها
یک مرد معمولی حدود 5 ماه از عمر خود را صرف اصلاح موهای صورت می کند.
مو دومین بافت در بدن است که سریع ترین رشد را دارد. مغز استخوان رتبه ی اول را دارد.
موها وناخن ها از یک ماده تشکیل شده اند.
 
مغز
حدود 20 درصد از اکسیژنی که تنفس می کنیم به مغز می رود.
شما نمی توانید خودتان را قلقلک بدهید. چون مغز میداند که می خواهید به بدن خود دست بزنید بنابراین بر خلاف وقتی که چیز دیگری به بدن شما برخورد می کندعکس العمل نشان می دهد.
 
بدن
روزانه حدود 10 ملیارد سلول پوستی بدن انسان می میرند.
هر انسان روزانه بین 1 تا 3 پیمانه بزاق ترشح می کند.
بدن یک انسان بالغ روزانه به حدود 40 کیلو گرم اکسیژن نیاز دارد.
 
قلب
فشاری که قلب انسان تولید می کند می تواند خون را تا بیش از 10 متر بپاشد.
قلب انسان به طور میانگین حدود 35 ملیون بار در سال می تپد. بنابر این قلب یک انسان عادی روزانه صد هزار بار می تپد.
 
بعضی موضوعات جالب دیگر
اسید های هضم کننده ی معده آنقدر قوی هستند که می توانند فلز روی را آب کنند. اما خوشبختانه سلول های سطح داخلی معده به قدری سریع تجدید می شوند که این اسید ها زمان کافی برای ذوب کردن آنها ندارند.( هر 3 یا 4 روز)

در داخل ریه ها بیش از 300000 ملیون مویرگ خونی کوچک قرار دارد که اگر پشت سر هم چیده شوند طول آنها 2400 کیلومتر خواهد بود.

استخوان های انسان در تحمل وزن استحکامی برابر با گرانیت دارند. یک قطعه استخوان به اندازه ی یک قوطی کبریت می تواند وزنی برابر 9 تن را تحمل کند که 4 برابربیشتر از قدرت بتون است.

6 ماه طول می کشد که ناخن دست یا پا از ریشه تا نوک رشد کند.

پوست بزرگترین عضو بدن است. اندازه ی آن در یک انسان بالغ به حدود 1.9 متر مربع می رسد. سلول های پوستی به طور مداوم ورقه ورقه شده و می ریزند. هر انسان در طول زندگی خود معادل 18 کیلوگرم سلول پوستی از دست می دهد.

وقتی می خوابید حدود 8 میلیمتر قد می کشید و وقتی بیدار می شوید دوباره به قد اول خود بر می گردید. دلیل این امر آن است که وقتی نشسته یا ایستاده اید، صفحات غضروفی بین مفاصل،به خاطر جاذبه ی زمین مثل اسفنج فشرده می شوند.

یک انسان غربی معمولی در طول عمر خود 50 تن غذا می خورد و 50 هزار لیتر هم مایعات می نوشد.

 هر کلیه حاوی یک ملیون فیلتر مجزا است. کلّیه ها در هر دقیقه به طور میانگین حدود 1.3 لیتر خون را تصفیه می کنند و در روز حدود 1.4 لیتر ادرار خارج می کنند.

عضلات تمرکز کننده ی چشم ها روزی 100 هزار بار حرکت می کنند. اگر قرار باشد عضلات پا ها هم به همین میزان تحرک داشته باشند انسان باید روزی 80 کیلومتر راه برود.

حرارتی که بدن انسان در 30 دقیقه تولید می کند می تواند حدود 2 لیتر آب را به جوش بیاورد.

یک سلول خونی ظرف مدت 60 ثانیه تمام بدن را دور می زند.

90 درصد اطلاعاتی که از دنیای پیرامون خود به دست می آوریم از طریق چشم ها است.

اگر می خواهید هویت خود را مخفی نگه دارید زبان خود را از دهان خارج نکنید. درست مثل اثر انگشت، همه ی انسان ها اثر زبان منحصر به فردی دارند.

 تعداد استخوان های بدن یک انسان بالغ از یک نوزاد کمتر است. ما با 350 تکه استخوان به دنیا می آییم اما به دلیل اینکه در طول رشد استخوان ها به هم جوش می خورند، در بزرگسالی فقط 206 تکه استخوان داریم.

بینی انسان به اندازه ی بینی سگ حساس نیست اما می تواند 50000 بوی مختلف را به خاطر بسپرد.

طول روده ی کوچک حدوداً 4 برابر قد یک انسان معمولی است. با 5 تا 7 متر طول، اگر روده ی کوچک پیچ نخورده بود درون حفره ی شکمی جا نمی شد.

روی هر اینچ مربع از پوست بدن انسان حدود 32 ملیون باکتری وجود دارد اما اکثر آنها بی خطر هستند.

منشاء بوی بد پا مانند زیر بغل، عرق است. هر جفت پا 500 هزار غده ی عرقی دارند و می توانند بیش از یک فنجان عرق در روز تولید کنند.

هوایی که هنگام عطسه از دهان و بینی خارج می شود حدود 160 کیلومتر در ساعت سرعت دارد. بنابر این بهتر است هنگام عطسه کردن دهان و بینی خود را با دستمال بپوشانید یا وقتی صدای عطسه به گوشتان می رسد فرار کنید.

 در بدن انسان حدود 60 هزار مایل رگ خونی وجود دارد وخون در یک مسیر بسیار طولانی سفر می کند. قلب انسان روزانه 8000 لیتر خون را از درون این رگ ها تلمبه می کند.

 شما احتمالاً دوست ندارید که در آب دهان خود شنا کنید ولی اگر تمام بزاق خود را جمع کنید می توانید این کار را انجام دهید. یک انسان عادی در طول زندگی خود حدود 25000 لیتر بزاق تولید می کند که برای پر کردن 2 استخر شنا کافی است.

60 درصد از مردان و 40 درصد از زنان تا 60 سالگی خرناس می کشند. اما گاهی صدای آن کر کننده می شود. صدای خرناس به طور معمول به 60 دسیبل می رسد یعنی در سطح صدای مکالمه ی عادی. اما صدای آن می تواند تا 80 دسیبل هم بالا برود یعنی در حد صدای دریلی که با آن آسفالت را می کنند. درجه صدا هایی که بیش از 85 دسیبل باشند برای گوش انسان زیان آورند.

افراد مو بلوند ممکن است انسان های شاد تری باشند یا نباشند ولی به طور قطع تعداد مو های بیشتری دارند. رنگ مو ها مشخص می کند که تراکم آن ها چقدر است و این تراکم در افراد مو بلوند بیشتر است. سر یک انسان معمولی حدود 100 هزار فولیکول مو دارد که هر کدام می توانند بیش از 20 تار مو در طول زندگی فرد تولید کنند. این تعداد در افراد مو بلوند 146 هزار فولیکول است. کسانی که مو های مشکی دارند 110 هزار فولیکول، مو قهوه ای ها 100 هزار فولیکول و کسانی که مو قرمز هستند از همه کمتر و 86 هزار فولیکول مو دارند.

اگرشما ناخن های دست خود را بیشتر از ناخن های پا کوتاه می کنید کاملاً طبیعی است. وقتی روی ناخن ها باز باشد و بیشتر از آن ها استفاده شود سریع تر هم رشد می کنند. همچنین ناخن انگشتانی که بلند ترند و دستی که با آن می نویسید سریع تر رشد می کند. به طور معمول ناخن ها ماهیانه حدود یک دهم اینچ رشد می کنند.

 این عجیب نیست که نوزادان به سختی می توانند سر خود را نگه دارند. سر انسان در هنگام تولد یک چهارم قد او را تشکیل می دهد ولی در بزرگسالی این میزان به یک هشتم میرسد.

 اگر بگویید که دارید از بی خوابی می میرید درست است. شما می توانید هفته ها غذا نخورید بی آنکه از پا در آیید اما نهایت زمانی که بتوانید بدون خواب دوام بیاورید 11 روز است. بیش از آن دیگر هر گز از خواب بیدار نخواهید شد. 

 

بانکداري

اداره برنامه‌ریزی، بودجه و ارزیابی عملکرد

 

1. راهبری، تنظیم و تدوین و یا پیشنهاد اصلاح خط مشی¬ها، سیاستها، برنامه¬ها و مبانی و موازین ناظر بر نظام جامع برنامه¬ریزی بانک.
2. تهیه و پیشنهاد برنامه‌های بلندمدت، میان‌مدت و کوتاه‌مدت بانک و واحدهای تابعه در راستای برنامه¬های راهبردی کلان و حوزه¬ای بانک با مشارکت اداره پژوهش و مدیریت ریسک و واحدهای عملیاتی و اتخاذ تمهیدات لازم جهت تصویب، ابلاغ، اجرا و بازنگری آنها در مراجع ذی‌ربط،
3. مشارک و همکاری با اداره پژوهش و مدیریت ریسک در ایجاد بستر و شرایط زیربنایی لازم جهت تحقق فرآیند برنامه‌ریزی استراتژیک در بانک.
4. تدوین برنامه‌های عملیاتی بانک با توجه به اسناد بالا‌دستی و بازنگری و اصلاح آنها.
5. شناسایی شرح فعالیتها و زمانبندی اجرای برنامه¬های عملیاتی با هماهنگی واحدهای مجری و نظارت بر روند اجرای آنها ، کنترل پروژه ها و تهیه گزارش های دوره ای برای مراجع ذی‌ربط.
6. اخذ و بررسی برنامه‌های پیشنهادی واحدها و شعب از لحاظ مطابقت با استراتژیهای کلان بانک و ابلاغ برنامه‌های نهایی به واحدها جهت اجرا.
7. نظارت بر اجرای برنامه‌های ابلاغ شده و تجزیه و تحلیل عملکرد با رویکرد استخراج موانع و مشکلات و ارایه راهکارهای لازم با همکاری واحدهای ذی ربط
8. بررسی و تهیه گزارش پیشرفت طرحهای بانک و تجزیه و تحلیل تأخیر یا عدم ‌پیشرفت احتمالی جهت اصلاح و بهبود برنامه‌ها،
9. شناسایی و تدوین الگوی مناسب و شاخصها و معیارهای اختصاصی و عمومی ارزیابی عملکرد بانک و واحدهای سازمانی با توجه به استراتژیها، اهداف و برنامه‌های کلان بانک و شرح وظایف تخصصی ادارات و انجام ارزیابی های دوره‌ای یا مقطعی مربوطه، و اعلام نتایج حاصله به مدیریت عالی بانک و همچنین به واحدهای مورد ارزیابی جهت بهبود و اصلاح عملکرد.
10. برنامه¬ریزی، سازماندهی و نظارت بر اجرای برنامه‌های تعالی سازمانی در بانک با مشارکت و همکاری سایر واحدهای ذی‌ربط.
11. تحلیل عملکرد کلی بانک اعم از فعالیت‌های اعتباری ، تجهیز منابع مالی و تهیه گزارش‌های لازم در دوره‌های زمانی مورد نظر (ماهیانه، سه ماهه، سالیانه و ... ) و ارایه به مسوولین و مراجع ذی‌ربط جهت اتخاذ تصمیمات لازم.
12. ابلاغ بخشنامه تنظیم بودجه سالانه بانک به واحدهای مختلف همراه با فرمها و دستورالعمل‌های لازم.
13. دریافت و تلفیق بودجه پیشنهادی واحدهای بانک و انجام امور مربوط به تصویب آنها در مراجع ذی‌ربط.
14. تهیه و تنظیم بودجه جامع بانک با همکاری و هماهنگی سایر واحدهای بانک در چارچوب برنامه‌های بانک.
15. پیگیری و همکاری مراحل تصویب بودجه بانک در مراجع ذی‌صلاح.
16. ابلاغ بودجه مصوب به واحدهای مختلف همراه با دستورالعمل‌های لازم و نظارت بر نحوه جذب آن.
17. نظارت و ارزیابی بر اجرای دقیق اهداف کمی منابع و مصارف و بودجه واحدهای بانک، تعیین و تشخیص تنگناها و موانع جهت حصول به اهداف.
18. پیش‌بینی و تهیه لیست منابع و مصارف بانک بر اساس برنامه‌های تدوین شده و تجزیه و تحلیل گزارش‌های منابع و مصارف بانک و مقایسه با بودجه و برنامه مصوب.
19. تهیه بودجه اصلاحی (متمم) پس از دریافت عملکرد و تشخیص انحرافات واحدها و ارایه آن به سازمان مراجع ذی‌صلاح جهت تصویب در مجمع بانک.
20. نظارت مستمر بر اجرای بودجه و انحرافات، همچنین اعمال سیستم کنترل بودجه.
21. ارزیابی مستمر فعالیتهای واحدهای بانک بر اساس بودجه و اقلام منابع و مصارف.
22. تنظیم تبصره‌های لازم جهت درج در بودجه کل کشور
23. اظهار نظر درخصوص کلیه امور مربوط به مباحث بودجه و عملکرد آن در داخل و خارج بانک.
24. تجزیه و تحلیل و بکارگیری گزارشهای ادواری عملکرد بانک و مقایسه آن با بودجه مصوب.
25. بررسی و مطالعه روش های مختلف بودجه‌ریزی و ارایه پیشنهادات اصلاحی.
26. ارتباط مستمر با دبیرخانه جایزه تعالی سازمانی ایران.

نحوه محاسبه تعداد و ظرفیت آسانسور

 

نحوه محاسبه تعداد و ظرفیت آسانسور
مقدمه
طراح بایدتعدادظرفیت ونوع (مسافروباربرو…) آسانسورهای ساختمان رادرمراحل اولیه طراحی تعیین نموده وبراساس اطلاعات حاصله ومقررات جانمایی میکند .پیش بینی تمهیدات لازم متناسب باشرایط اقلیمی به عهده طراح میباشد .
۱- ساختمانهای بیش ازچهارطبقه باحداکثرطول مسیرحرکت بیش از ۵/۱۰ متر(کف ورودی اصلی تاکف آخرین توقف) تعبیه آسانسورالزامی می باشد. (معمولا بیش از۴ طبقه(
۲- درساختمانهای ۸ طبقه با طول مسیرحرکت ۲۸ متروبیشتربایدحداقل دودستگاه آسانسور پیش بینی شود .
حتی اگرازنظرمحاسبات تعدادوظرفیت یکدستگاه آسانسورکفایت کند .
۳- درکلیه ساختمانهای باطول مسیرحرکت بیش از ۲۸ مترحداقل یک دستگاه آسانسورمناسب حمل بیمار(برانکاردبر) نیزبایدپیشبینی شود. این آسانسوربایدباعلامت مخصوص قابل رؤیتی مشخص شده و کلیه طبقات راسرویس دهد.
۴- درساختمانهایی که وجودآسانسوریا آسانسورها الزامی میباشد باید حداقل یکی از آسانسورها قابلیتحمل صندلی چرخدار را دارا باشد.
جانمایی آسانسورها
– طراح باید محل صحیح قرارگیری آسانسورها در یک ساختمان و سهولت دسترسی و رفت و آمد مسافرین و هدایت آنها به سمت آسانسورها را تعیین کند.
– پس از مشخص شدن تعداد و ظرفیت آسانسورها طراح باید باتوجه به موارد زیر مکان صحیح قرارگیری آسانسورها را تعیین نماید:
۱- آسانسورها باید در مرکز یا مراکزحرکتی و ترافیکی ساختمان قرارگیرد به طوریکه با کمترین حرکت و جابجایی مسافر یا باربتوان از نقاط مختلف ساخنمان به آنها دسترسی پیدا نمود.
۲- حداکثر فاصله پیاده رو از ورودی ساختمان یا در آپارتمانها برای سوارشدن بر آسانسورها در هر طبقه ۴۵متر.
توجه :درصورتی که تعدادآسانسورها بیش ازیک دستگاه باشد می توان آنها را در کنار یا روبروی هم جای داد.
نحوه محاسبه تعداد و ظرفیت آسانسورها
انتخاب ظرفیت وتعدادآسانسوریک تصمیم اساسی درطراحی ساختمان است وهرگونه اشتباهی ممکن است منجربه کاهش رضایت مسافرین به علت زمانهای طولانی انتظارگرددویافضای مفیدازساختمان رابه هدردهدکه نتیجه هردوضرراقتصادی است.
مسئولیت تعیین ظرفیت وتعداد آسانسوربامهندس طراح است و طراح شخصاًویاتوسط مشاورین آسانسورهای مناسب رابایدپیش بینی نماید.
باتوجه به پیشرفت سریع تکنولوژی مخصوصاً درمبحث الکترونیک توصیه می شودکه درمحاسبات ترافیک ازمشاورین متخصص دراین زمینه استفاده شود.
طبقه اصلی :
سطحی که معمولاپیاده هاازسطح خیابان به آن دسترسی دارند.اگردسترسی به آسانسورازسطوح مختلف وجودداشته باشددراین صورت پایینترین طبقه به عنوان طبقه اصلی محسوب می شود.
– زمان انتظار در طبقه اصلی:
بین دو نوبت حرکت متوالی کابین آسانسوردر طبقه اصلی میباشد.
– ظرفیت جابجایی(یک یاچندآسانسور)
درصدی از جمعیت ساختمان که آسانسور یاآسانسورها میتوانند در زمان معینی جابجا نماید.
– زمان تئوری سفر
زمان تئوری مدت زمانی است که کابین آسانسوربین دورترین طبقات ازهم درحرکت است (زمان سفر بخش بر زمان سرعت(
عمق (عرض یا طول هم راستای عمق کابین ) راهرو مقابل ورودیهای کابین

نوع ساختمان	جایگذاری آسانسور	عمق راهرو مقابل ورودیهای کابین
مسکونی	تکی	برابر یا بزرگتر از عمق کابین
	گروهی درکنارهم	برابر یا بزرگتر از ۵/۱ متر یا بزرگترین عمق کابین در گروه (هرکدام که بزرگتر باشد)
	گروهی روبروی هم	برابر یا بزرگتر از ۱/۲ متر یا مجموع بزرگترین عمق آسانسورهای (روبروی هم هرکدام که بزرگتر باشند)
غیرمسکونی به استثنای آسانسور تخت بر	تکی	برابر یا بزرگتر از ۵/۱ برابر عمق کابین
	گروهی درکنارهم	برابر یا بزرگتر از ۴/۲ متر یا  ۵/۱ برابر بزرگترین عمق کابین در گروه (هر کدام که بزرگتر باشند)
	گروهی روبروی هم	برابر یا بزرگتر از مجموع بزرگترین عمق کابین های روبروی هم حداکثر ۵/۴ متر

جدول محاسبه تعداد و نوع و سرعت آسانسور در مجتمع ها با در نظر گرفتن طبقات

تعداد طبقات	تعداد واحد در هر طبقه	تعداد آسانسور	نوع آسانسور	سرعت آسانسور
۵  طبقه	۲و۳و۴و۵ واحد	۱	۶۳۰ Kg × ۱	۰/۶۳ m/s
۵  طبقه	۶و۷و۸	۱	۶۳۰ Kg × ۱	۱ m/s
۵  طبقه	۹و۱۰	۲	۶۳۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۱ m/s
۶ طبقه	۱و۲و۳و۴و۵	۱	۶۳۰ Kg × ۱	۱ m/s
۷ طبقه	از۱تا۱۰	۲	۴۰۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۱ m/s
۸ طبقه	از۱تا۱۰	۲	۴۰۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۱/۶ m/s
۹ طبقه	از۱تا۱۰	۲	۴۰۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۱/۶ m/s
۱۰ طبقه	از۱تا۱۰	۲	۴۰۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۱/۶ m/s
۱۱ طبقه	از۱تا۱۰	۲	۴۰۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۱/۶ m/s
۱۲ طبقه	از۱تا۱۰	۲	۶۳۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۳ طبقه	از۱تا۱۰	۲	۶۳۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۴ طبقه	از۱تا۸	۲	۶۳۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۴ طبقه	۹و۱۰	۳	۶۳۰ Kg × ۲ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۵ طبقه	از۲تا۶	۲	۶۳۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۵ طبقه	از۷تا۱۰	۳	۶۳۰ Kg × ۲ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۶ طبقه	از۲تا۵	۲	۶۳۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۶ طبقه	از۶تا۱۰	۳	۶۳۰ Kg × ۲ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۷ طبقه	از۲تا۵	۲	۶۳۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۷ طبقه	از۶تا۱۰	۳	۶۳۰ Kg × ۲ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۸ طبقه	از۲تا۵	۲	۶۳۰ Kg × ۱ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۸ طبقه	از۶تا۱۰	۳	۶۳۰ Kg × ۲ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۱۹ طبقه	از۲تا۱۰	۳	۶۳۰ Kg × ۲ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s
۲۰ طبقه	از۲تا۱۰	۳	۶۳۰ Kg × ۲ ۱۰۰۰ Kg × ۱	۲/۵ m/s

بازاریابی : بازاریابی زنجیره ای چیست؟

تا کنون مقالات زیادی در ارتباط با روش های مختلف بازاریابی در بخش بازاریابی همیار سئو منتشر شده است اکنون قصد داریم به روشی دیگر از بازاریابی به نام بازاریابی زنجیره ای اشاره کنیم.همانطور که از اسم آن پیداست،در این روش سایت ها به صورت زنجیر وار به هم متصل اند.برای آشنایی بیشتر با این روش با ما همراه باشید

 

بازاریابی زنجیره ای چیست؟

 

بازاریابی زنجیره ای نوعی از بازاریابی است که در آن چند بازاریاب بر روی یک هدف تمرکز میکنند.برای مثال یک سایت درست میکنند و هر کس یک محصول خود را در آن قرار میدهد و با پخش کردن لینک سایت همه محصولات به حای یک محصول در معرض نمایش قرا میگیرد.در مرحله بازاریابی هر بازاریاب میتواند فقط محصول خود را معرفی کند اما با دادن لینک سایت همه محصولات در حقیقت معرفی میشود و این به نفع کل کمیپین است.این روش در بعضی از سایت های فروشگاهی در حال اجرا است.نمونه هایی از آن را در تبلیغات اینترنتی دیده اید.یک صفحه که تعداد زیادی محصول در ان قرار دارد.همه آنها الزاما متعلق به یک فرد نیست.

چرا از بازاریابی زنجیره ای استفاده کنیم؟

 

در بازاریابی فردی ممکن است مشتری ها تمایلی به خرید محصول شما نداشته باشند .شما با دادن لینک کل سایت محصول بقیه بازاریابان را پخش میکنید و در عوض برای یک بازاریاب دیگر هم این اتفاق می افتد و مشتری ای از محصول بازاریاب دیگر خوشش نمی آید و چشمش به محصول شما میخورد.وقتی شما آدرس کل سایت را معرفی کنید مشتری خبر ندارد که این محصولات به افراد مختلفی تعلق دارد و از هر محصولی خوشش بیاید سودش برای آن بازاریاب است.

هدف از بازاریابی زنجیره ای چیست؟

هدف از بازاریابی زنجیره ای ایجاد یک کمپین بازاریابی است.به این صورت که در این روش بازاریابی به صورت اشتراکی و گروهی بین بازاریابان تقسیم میشود و همه در سود و زیان آن شریک هستند.همانطور که در بالا گقته شد هر کس برای محصول خود تلاش میکند اما در کل به نفع جمع است زیرا یک خریدار ممکن است به دنبال خرید یک محصول دیگر به سایت بیاید و محصول شما هم توجه اش را جلب کند.

نتیجه گیری کلی:

در امر بازاریابی گاهی بازاریابی فردی سخت میشود و افراد به سوی بازاریابی زنجیره ای روی می آورند که در کنار هم سود و ضرر را تقسیم کنند.در روش بازاریابی زنجیره ای چند بازاریاب محصولات خود را در یک سایت قرار میدهند و با کمک هم و برای موفقیت جمع تلاش میکنند.به وسیله این روش هم تنوع کالایی بیشتری برای مشتری ایجاد میشود و هم جمیع بازاریابان سود میبرند.

این مقاله توسط بخش بازاریابی سایت همیار سئو تهیه شده است.

کلیه مقالات این سایت مطابق با قوانین جمهوری اسلامی ایران است و در صورت مشاهده هر گونه تناقض حذف خواهد شد.

 وداع با ماه مبارک رمضان

 

ای ماه مخصوص خدارفتی برون از دست ما
آیا زما هستی رضا؟ ماه مبارک الوداع

کردی تو چون عزم سفر، ما را نمودی خون جگر
ای همدم شام و سحر ماه مبارک الوداع

ای معدن جود و سخا ای حاجت هر بینوا
بود از تو ترویج دعا ماه مبارک الوداع

رفتی ای ماه عزیز کردی محبان اشک ریز
ای یار روز رستخیز ماه مبارک الوداع

گنجینه ی عرفان تویی رونق ده قرآن تویی
سرچشمه ی ایمان تویی ماه مبارک الوداع

زینت ده هر محفلی تو نور چشم هر دلی
تو یاور هر سائلی ماه مبارک الوداع

هر کس که خواهان تو است نالان زهجران تو است
در فکر دوران تو است ماه مبارک الوداع

ای ماه با عز وجلال مقصود حی لایزال
ما را نکن افسرده حال ماه مبارک الوداع

ما عاشق نام توییم ما تشنه جام توییم
مایل به اکرام توییم ماه مبارک الوداع

گشتی نهان از هر نظر کو عمر تا سال دگر
بینیم رویت چون قمر ماه مبارک الوداع

ای مایه امید ما ای شاهد روز جزا
درد محبان کن دوا ماه مبارک الوداع

تطبیق، حسابرسی داخلی و بازرسی در بانک‌ها

امروزه با توجه به نوآوری‌های گسترده در عرصه بانکداری و به موازات آن بحران‌های مالی و بانکی، سیستم‌های نظارتی و مقررات مرتبط با آن هم با تغییرات اساسی همراه بوده است.

امروزه با توجه به نوآوری‌های گسترده در عرصه بانکداری و به موازات آن بحران‌های مالی و بانکی، سیستم‌های نظارتی و مقررات مرتبط با آن هم با تغییرات اساسی همراه بوده است. ادامه حیات بانک نیازمند بهبود شناسایی ریسک‌ها و نواقص کنترل‌های داخلی موجود، ارزیابی عملکرد، نظام گزارش‌دهی مطمئن و رعایت مقررات و الزامات قانونی است. در این خصوص نگاهی به نحوه فعالیت‌های تطبیق، حسابرسی داخلی و بازرسی در بانک‌ها داریم.

تطبیق (Compliance): نظارت بر سازگاری فعالیت‌های موسسه اعتباری با قوانین، مقررات و استانداردهای مرتبط با آن جهت کاهش ریسک تطبیق که شامل مجازات‌های قانونی یا نظارتی، زیان‌های مالی یا آسیب‌های وارده بر اعتبار بانک، در نتیجه عدم رعایت قوانین، مقررات، ضوابط و استاندادرهای مناسب اجرایی و آیین نامه‌های مربوط در فعالیت‌های بانکی است.

حسابرسی داخلی (Internal Audit): ارزیابی مستقل از سیستم کنترل‌های داخلی و نتیجه بررسی کفایت این سیستم از لحاظ اثربخشی و کارآمد بودن استفاده از منابع سازمان را گزارش می‌کند.

بازرسی(Inspection): مروری انتقادی و مستقل بر نظام‌های کنترلی و اجرایی درون بانک برای رسیدن به خط مشی و دستورالعمل‌های قابل قبول، رعایت معیارها و استانداردها، استفاده از منابع به طور اقتصادی و با بهره‌وری بالا، محول کردن وظایف به افراد به طور واقعی و خودداری از ظاهرنمایی.

استقلال، بی‌طرفی، مجرب بودن پرسنل و حمایت مدیریت ارشد و هیات مدیره هر بانک از موارد مشترک این سه فعالیت بوده و همگان بر آن اتفاق نظر داشته؛ اما در بیشتر موارد در خصوص تفاوت‌های وظایف آنها در بین مدیران ارشد بانکی فصل اشتراکی وجود ندارد وحتی در برخی موارد موازی‌کاری در این واحدها مشاهده می‌گردد.

در خصوص وظایف واحد تطبیق می‌توان به «نظارت بر کلیه عملیات اجرایی، مصوبات و محصولات بانک با توجه به مقررات و قوانین کشوری که شامل مقررات بانک مرکزی و قوانین مالیاتی، ثبتی و گزارش هرگونه مغایرت آنها به هیات مدیره بانک» نیز اشاره کرد.

تشخیص تفاوت‌های بین وظایف واحدهای حسابرسی داخلی و بازرسی اهمیت خاصی دارد. این دو حرفه در عین شباهت با یکدیگر تفاوت دارند؛ به طوری که هر یک از دانش و استاندارد متفاوتی استفاده می کنند. حسابرسی متکی بر استانداردهای حسابرسی، اصول، خط مشی‌ها و رویه‌های حسابداری است و بازرسی بر قوانین مربوط به شهود و مدارک تکیه دارد.

حسابرسی به منظور یافتن اشتباهات و کاربردهای نادرست مقررات و قواعد حسابداری تعبیه شده است. یافتن تقلب ماهیتا در حسابرسی دشوار است؛ زیرا اقدامات زیادی توسط متقلبان برای مخفی‌سازی تقلب انجام می‌شود. متقلبان تلاش می‌کنند تقلب را نه تنها از مدیریت بلکه از حسابرسان هم پنهان کنند. حسابرسی اغلب بسیار استاندارد است؛ ضمن اینکه رسیدگی به موارد خاص در چارچوب معمول انجام می‌شود.

حسابرسان اساسا به دنبال مستنداتی هستند که ثبت‌های حسابداری را پشتیبانی می‌کنند؛ اما معمولا سعی نمی‌کنند سندیت و اصلی بودن اسناد را تائید یا تعیین کنند که آیا معاملات مورد رسیدگی شک‌برانگیز است یا خیر؟ هیچ فرآیند استانداردی در بررسی‌های بازرسی وجود ندارد؛ چک لیست‌ها و رهنمودهای بازرسی می‌توانند تا حدودی کمک‌رسان باشند؛ اما روش‌های بازرسی در بیشتر موارد بر مبنای نتایج کار تکمیل و تعیین می‌شوند.

بازرسی عملیات معمولا بر مبنای سیستم آزمون یا نمونه‌گیری انجام نمی‌شود، به طوری که بخش مورد تردید جدا می‌شود و بازرس معمولا تمام معاملات و پرونده‌های مشابه در آن بخش را رسیدگی می‌کند. به طورمثال در بررسی یک پرونده تسهیلاتی که وثیقه آن سفته تضمینی بوده وجود امضای ضامن ظهر سفته حسب چک‌لیست حسابرسی برای حسابرس کفایت می‌کند؛ اما بازرس موظف است موارد ذیل را هم بررسی کند:

امضا توسط چه کسی انجام شده؟ آیا مدارک شغلی مربوط به ضامن، موجود در پرونده واقعی است؟ آیا ضامن مورد نظر تسهیلات دیگری را هم ضمانت کرده؟ میزان تعهدات مستقیم و غیر مستقیم ایشان در سیستم بانکی به چه صورت است؟

این درحالی است که واحد حسابرسی داخلی موظف است احاطه لازم برکنترل و نظارت کلیه حساب‌ها وسرفصل‌های صورت‌های مالی بانک داشته باشد.

در هر حال این سه واحد مجزا، واحدهای نظارتی هر بانک بوده و موفقیت هر بانک نیازمند حمایت مدیریت ارشد و هیات مدیره از آنها در همه حال است.

بانکداري

رهیافت‌های بانکداری نوین ایرانی

گفت‌وگو با مدیر عامل
در گفت‌وگو‌ی جداگانه با آقای احمد درخشنده مدیر عامل بانک شهر، نظرات ایشان در مورد بانکداری نوین را جویا شدیم.

 

گفت‌وگو با مدیر عامل
در گفت‌وگو‌ی جداگانه با آقای احمد درخشنده مدیر عامل بانک شهر، نظرات ایشان در مورد بانکداری نوین را جویا شدیم.

دکتر درخشنده
احمد درخشنده: برای دستیابی به بانکداری نوین ایرانی، عمل به اصول بازاریابی، مشتری‌مداری و رعایت اصول اسلامی و اخلاقی ضرورت دارد. امروز بر شبکه بانکی ایران و جهان، رقابت بسیار تنگاتنگی حاکم است و در این رقابت پر تنش و تلاطم، دستیابی به بانکداری نوین ایرانی، عمل به اصول بازاریابی و مشتری‌مداری و رعایت اصول اسلامی و اخلاقی ضرورت دارد و با مشتریان بانک‌ها باید روابط صادقانه و صمیمانه‌ای برقرار شود. ضمن آنکه، امروزه مشتریان انواع خدمات را طالبند که این خود نشان از نوآوری در خدمات بانکی است.
بانکداری نوین همچنین نیازمند توجه به خلاقیت جوانان و بهره‌مندی مسوولان قدیمی و پر سابقه بانک‌ها از ظرفیت‌های علمی و ابتکاری آنان است. اینکه امروز شاهد هدایت کارکنان جوان و پر انرژی بانک شهر توسط همکاران بازنشسته با تجربه هستیم، شرایط و فضای بسیار خوبی برای تلفیق ذهن‌های پویا و خلاق کارکنان جوان و تحصیل‌کرده و تدابیر ارزشمند همکاران با تجربه فراهم می‌کند و به نظر من تحقق آن می‌تواند شرایط منحصر به فرد و موفقیت‌آمیزی را برای تمامی فعالان سیستم بانکی فراهم سازد و به استقرار بانکداری نوین در کشورمان کمک کند. در بانکداری نوین، کارکنان بانک‌ها از مهم‌ترین اقشار جامعه محسوب می‌شوند؛ چراکه سرمایه اصلی بانک کارکنان هستند. آنان افرادی مورد اعتماد هستند و در رفتار و گفتار، افرادی نمونه و الگو به حساب می‌آیند. آنان باید با رفتار و گفتار خود در برخورد با مشتریان، چهره‌ای نوین در عرصه خدمت‌رسانی و مشتری‌مداری ارائه دهند که این امر در موفقیت یک بانک بسیار اثرگذار است. اصولا ارائه خدمت از ارائه‌کننده آن جدا نیست، یعنی یکی از ویژگی‌های خدمت، شخصیت و نحوه رفتار خدمتگذار است.
در بانکداری نوین ایرانی همچنین بهره‌گیری از فناوری‌های روز جهانی اهمیت دارد و خدمات متنوع بانک‌ها باید از طریق بانکداری الکترونیک انجام گیرد. خدماتی که امروزه اجتناب‌ناپذیر است، مردم امروزه فرصت طی مسافت طولانی برای رسیدن به شعبه بانک را ندارند یا فرصتی برای در صف ماندن برایشان متصور نیست، مشتری امروز خدمت سریع در هر نقطه‌ای از زمین و در هر زمان را می‌خواهد و این چیزی است که فناوری امروزی به راحتی پاسخگوی آن است، امروزه وقت بری مردم بسیار ارزشمند است و نمی‌خواهند آن را به راحتی هدر دهند و بانک‌ها می‌توانند این ذخیره زمانی را فراهم کنند.
از سوی دیگر رعایت اخلاق اسلامی در بازاریابی، جذب مشتری و ارائه اطلاعات درست به مشتریان باید در دستور کار قرار گیرد و باید از ارائه اطلاعات نادرست و نامناسب به مشتریان که رفتاری خلاف اخلاق به حساب می‌آید، پرهیز شود. اگر دقت شود امروزه مطالعات موردی یکی از سبک‌های پیشرفته است که در مدیریت مد نظر است. بر همین اساس مطالعه سیره انبیا و ائمه اطهار در رفتار و اخلاق، الگو و مورد مطالعاتی مناسبی است که باید آن را یاد بگیریم و به کار بریم؛ چرا که تجهیز شدن به اخلاق حسنه ضرورت توسعه یافتگی و رشد سازمانی امروز است. کارکنان فاقد اخلاق حرفه‌ای و فاقد شخصیت مناسب هرگز در کار موفق نخواهند بود. خوشرو بودن، شاداب بودن، میل به خدمت داشتن و عشق به همنوع ورزیدن، لازمه موفقیت در خدمات بانکی است و ما اجبار داریم تا آنها را در رفتار خود به‌کار بریم و در غیر این صورت مشتریان از ما دور خواهند شد و دوری و ترک سازمان توسط مشتری به معنای نابودی آن است.
علاوه بر آن، مدیران با احترام نهادن به همکاران و برخورد‌های اصولی با آنان، موجب تقویت اعتماد به نفس در کارکنان بانک‌ها می‌شوند یا با بهره‌گیری از پیشنهادها و انتقادهای همکاران، شرایط مساعدی برای رشد خلاقیت و نوآوری‌هایشان به وجود می‌آورند که این موضوع می‌تواند بانک‌ها را به سوی توسعه یافتگی هدایت کند.

* دکتر حسن‌زاده، معاون پژوهشکده پولی و بانکی: در حال حاضر افزون بر ۷۰ درصد درآمد بانک‌های مدرن در جهان از عرضه خدمات متنوع مالی به دست می‌آید و بقیه آن به پرداخت وام‌های بانکی مربوط می‌شود.
* در سیستم بانکداری آمریکا میانگین هزینه یک تراکنش بانکی از یک دلار و 20 سنت در روش‌های دستی و سنتی به فقط یک سنت در روش‌های نوین و الکترونیک کاهش یافته است.

* قهرمانی، معاون امور شعب بانک شهر: عبور از مسیر بانکداری نوین، به نیروی انسانی کارآمد و آموزش دیده مجهز به فناوری‌های روز جهانی نیاز دارد.
* راهکارهای بانکداری نوین در عرصه اقتصاد بین‌المللی چیست و رهیافت‌های بانکداری ایرانی کدام است؟
برای پاسخگویی به این سوال‌ها میزگرد تخصصی با حضور آقایان دکتر علی حسن‌زاده معاون پژوهشی و عضو هیات علمی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، عیسی قهرمانی معاون امور شعب بانک شهر و حسن نصیری قیداری مدیر روابط عمومی این بانک، پیش از ظهر بیست و ششم مرداد ماه 1389 در اتاق نشست‌های بانک شهر تشکیل شد و محورهای میزگرد از این قرار بود: تحلیلی بر بانکداری سنتی و مدرن و وجه تمایز بانکداری مدرن در عرصه نگرش و خدمات، روند و محورهای حرکت در بانکداری امروز و دلایل اتخاذ استراتژی‌های جاری بانک‌ها یاد شده، تحلیل شرایط حاکم بر بانکداری ایرانی، راه‌های برون رفت از رخوت در سیستم بانکی کشور و ویژگی‌های الگوی بانک موفق ایرانی.
آنچه در پس می‌آید، ماحصل میزگرد یاد شده است.
مشتری‌مداری در بانکداری نوین
نصیری: با عنایت به این که شعار بانک شهر «نوآوری در خدمت» است، بانک‌ها برای دستیابی به نوآوری در ارائه خدماتشان، چگونه می‌توانند به شیوه‌های بانکداری نوین دست یابند و بر مشکلات و موانع آن غلبه کنند؟
* دکتر حسن‌زاده: پیش از آنکه به موضوع بانکداری نوین بپردازیم، بیاییم به دگرگونی‌های ساختاری در نظام جهانی بانکداری توجه کنیم.
بر اساس تعاریف سنتی، بانک یک موسسه واسطه‌گر مالی است که وظیفه ابتدایی‌اش تجهیز منابع از راه جمع‌آوری سپرده‌های مردم و سرمایه‌گذاران از یک سو و تخصیص آنها به فعالیت‌های مولد اقتصادی، از سوی دیگر است.
بنابراین در یک نظام اقتصادی، بانک‌ها با دریافت سپرده‌های مردم، وارد عرصه خدمات‌دهی به متقاضیان دریافت تسهیلات بانکی می‌شوند و بخشی از درآمد حاصل از آن را به صورت بهره به سپرده‌گذاران اختصاص می‌دهند و درصدی از درآمدهایشان را هم صرف هزینه‌هایشان نظیر پرداخت حقوق می‌کنند.
اما امروزه به دلیل دگرگونی‌های عظیمی که در بانکداری نوین جهانی روی داده است، بانک‌ها به موسسه‌های مالی تبدیل شده‌اند که ارائه‌کننده سبد بسیار متنوعی از خدمات هستند و موفقیت خود را هم در توسعه و متنوع‌سازی سبد خدمات قابل‌عرضه خود می‌دانند. هم اینک بخش عمده منابع درآمدهای بانک‌های مدرن و توسعه یافته صرفا از خدمات مالی ناشی می‌شود، تا آنجا که افزون بر ۷۰ درصد درآمد بانک‌های مدرن از عرضه خدمات متنوع مالی به دست می‌آید و فقط ۳۰ درصد بقیه منابع درآمدی به پرداخت وام‌های بانکی مربوط می‌شود.
از این رو نگاه به بانکداری نوین، صرفا یک بنگاه اقتصادی نیست که بر دریافت سپرده‌های مشتریان و پرداخت وام به متقاضیان تکیه دارد، بلکه علاوه برآن سرمایه‌گذاری‌های متنوع و حضور در بازارهای بیمه نیز جزو برنامه‌ها و فعالیت‌های بانک‌های مدرن محسوب می‌شوند. به عبارت دیگر در سال‌های اولیه قرن
بیست و یکم که اقتصاد جهانی و اغلب کشورها متحول شده‌اند، بانک‌ها باید قدرت رقابت در شرایط اقتصادی قرن حاضر را داشته باشند، خود را با محیط‌های جدید تطبیق دهند و سازگار کنند و از توانایی معرفی خدمات متعدد مالی خود به مشتریان برخوردار باشند.
موضوع دیگری که باید مورد توجه قرار گیرد و در نوسازی نظام بانکی برای حرکت از بانکداری سنتی به نوین مطرح باشد، مشتری‌مداری و محور قرار دادن مشتریان بانک است. در سیستم سنتی بانکداری، موضوع مهم، عرضه وام و تسهیلات برای متقاضیان آنها است و چون معمولا نقدینگی‌های تولید‌کنندگان کفاف سرمایه‌گذاری‌ها و هزینه‌هایشان را نمی‌دهد، به سوی بانک‌ها روی می‌آورند تا نیازهای مالی شان را تامین کنند.

اما امروز که ساختار بانک‌ها تغییر کرده است، از مشتریانشان می‌پرسند چه نوع خدمات مالی را از بانک‌ها طلب می‌کنند و مایلند این خدمات را تا چه کیفیتی دریافت دارند تا در اختیارشان قرار گیرد.
در نظام نوین بانکداری، مشتری یک رکن اصلی و اساسی تعریف شده است و نگاه بانکداری نسبت به مشتریان باید تغییر کند تا زمینه ساز رسیدن به بانکداری نوین باشد. موضوع دیگر در بانکداری نوین، انقلابی است که در عرصه فن‌آوری اطلاعات و ارتباطات در جهان روی داده است و می‌تواند به عنوان یک پل یا عامل مکمل در عرصه خدمات بانکی مطرح باشد و امکان ارائه این خدمات برای مشتریان بانک را با هزینه بسیار پایین‌تر و سرعت به مراتب بالاتر از گذشته فراهم سازد.
در بررسی تراکنش‌های مالی با سیستم‌های دستی (سنتی) و ماشینی (امروزی) و مقایسه آنها در آمریکا، به این نتیجه رسیده‌اند که در مورد هزینه یک دلار و ۲۰ سنتی یک تراکنش مالی به روش دستی، همان تراکنش در سیستم بانکداری الکترونیکی فقط یک سنت هزینه داشته است که اهمیت و ضرورت بهره‌گیری از روش‌های مدرن و الکترونیکی را در صنعت بانکداری می‌رساند.
نیروی انسانی کارآمد و آموزش دیده
* نصیری: دکتر حسن‌زاده به مواردی نظیر دگرگونی‌های عظیم در بانکداری جهانی، لزوم رقابت‌پذیر بودن بانک‌ها و مشتری‌مداری آنها اشاره کردند که باید دید، آقای قهرمانی در موارد یاد شده چه نظراتی دارند؟
* قهرمانی: در مجموع با آنچه دکتر حسن‌زاده گفتند، موافقم و معتقدم امروز پس از سالیان مدید بانکداری در ایران، هنوز هم وقتی به سالن‌های معاملات مملو از مشتریان شعب بانک‌های دولتی و خصوصی می‌نگریم، متوجه فاصله زیاد آنها با بانک‌های مدرن و امروزی می‌شویم. به عبارت دیگر سنتی بودن بانک‌های کشورمان هنوز پابرجا است و دور شدن از این وضع ناهنجار هم به ایجاد دگرگونی‌هایی در بخش‌های مختلف بانکداری سنتی نیاز دارد.
اگر قرار است بانکداری در ایران متحول شود و در مسیر بانکداری نوین قدم بگذارد، به نیروی انسانی کارآمد و آموزش دیده مجهز به فناوری‌های نوین جهانی نیازمند است.
به اعتقاد من بهترین تبلیغات برای هر بانک، نیروی انسانی کارآمد و پرتوان آن است و اگر نیروهای معتقد به مشتری‌مداری در یک بانک فعالیت کنند، بهترین تبلیغ برای آن بانک هستند؛ بنابراین بهره‌گیری از فناوری‌های نوین (بانکداری الکترونیک) و مشتری‌مداری، 2 اصل اساسی است که برای رسیدن به بانکداری مدرن، باید مورد توجه قرار گیرند. به‌خصوص در شرایط حاضر که به دلیل یکسان‌سازی نرخ بهره‌های بانکی و نظارت بانک مرکزی بر اجرای آن، بانک‌های دولتی و خصوصی در مجموع مزیت چندانی بر یکدیگر ندارند و از
این رو بانک‌هایی که نیروی انسانی برتر و کارآمدتری را در اختیار دارند و به تکنولوژی‌های روز مجهزتر هستند، موفق‌تر هم هستند.
امروز بانک‌های مدرن خارجی سبدهای خدماتی را به مشتریانشان ارائه می‌دهند، که از سبد خدمات بانک‌های ایرانی به مراتب فراگیرتر و متنوع ترند که دلیل آن هم طرح این سوال از مشتریان بانک‌ها است که چه خدماتی می‌خواهند و چگونه می‌خواهند تا بر اساس این نیاز سنجی، خدماتشان را ارائه دهند. نه اینکه صرفا بر اساس یافته‌ها و سیلقه‌های خودشان، ارائه خدمت کنند و آنچه را که خودشان تشخیص می‌دهند، در اختیار مشتریان بگذارند .
مشتری‌مداری در بانکداری نوین با ارائه خدمات متنوع و متعدد بانکی تحقق می‌یابد و از آنجا که بانک‌ها یکی از شاخص‌ها و پایه‌های رشد اقتصادی کشورند، با توسعه و امروزی کردن خود می‌توانند این نقش را بهتر و مفید‌تر ایفا کنند.
کیفیت بالا و هزینه‌های قابل‌قبول
خدمات بانکی
*نصیری: با توجه به آنچه بیان شد، چگونه می‌توان نگاه مدیران و کارکنان بانک‌های سنتی را نسبت به مشتری‌مداری تغییر داد و بر حل مشکلات نیروی انسانی آنها غلبه کرد؟
* دکتر حسن‌زاده: اگر بخواهیم به سوی یک راه درست در عرصه بازاریابی حرکت کنیم و ابزار مناسبی را برای آن برگزینیم، ابتدا باید اهداف آن را برای بانک به عنوان یک موسسه اقتصادی تعریف کنیم. هدف یک موسسه اقتصادی از تخصیص منابع مالی، کسب سود است که برای کسب آن، چه باید کرد؟ یکی از فاکتورهای کسب سود، موفقیت در رقابت با سایر موسسه‌های اقتصادی و بانکی است و یک بانک یا موسسه اقتصادی اگر بخواهد منابع مالی‌اش را به حداکثر برساند، بیشترین سودآوری را داشته باشد و در بازار رقابتی بتواند به خوبی حرکت کند، باید محصولات و خدمات مالی متنوعی داشته باشد و سبدی از این خدمات را متناسب با خواست و نیاز مشتریان بانک به بازار عرضه کند.
خدمات یاد شده باید دارای ویژگی‌هایی باشد، که از جمله به کیفیت بالا و هزینه‌های قابل‌قبول برای مشتری می‌توان اشاره کرد، به گونه‌ای که برای پرداخت هزینه این خدمات تمایل داشته باشند. همچنین ضرورت دارد که بانک‌ها از عوامل کلیدی که در تولید و عرضه خدمات متنوع مالی به کار می‌روند، نظیر مواد اولیه و نهاده‌های خوب، به نحو مطلوب استفاده کند.
بنابراین، سوددهی به اضافه داشتن کمترین هزینه برای مشتری، از نیازهای ارائه خدمات دلخواه مالی بانکی است و در کنار آنها، برخورداری از نیروی انسانی متخصص و کارآمد هم عامل مهمی محسوب می‌شود. دستیابی به کارشناسان مجرب بانکی نیز به هنگام برگزاری آزمون استخدامی کارکنان بانک‌ها و همچنین در طول خدمت آنان، امکان پذیر است و در این میان اداره‌های آموزش و تحقیق بانک‌ها نقش پراهمیتی دارند.
به طور کلی عوامل موفقیت یک بانک را به دو گروه، عوامل درون سازمانی و برون سازمانی می‌توان تقسیم کرد. در تعیین عوامل درون سازمانی موثر در فعالیت بانک‌ها، خود آنها می‌توانند موثر باشند، اما عوامل برون سازمانی زاییده شرایط خاصی است که بر یک بانک تحمیل می‌شود و از جمله مقررات پولی و بانکی کشور قابل‌ذکر است. به عبارت دیگر اگر بخواهیم با اجرای قوانین و مقررات متعدد یک بانک را اداره کنیم، در نهایت اختیارات آن کاهش می‌یابد که برای جلوگیری از آن، از ابزارهای قانونی و متعدد مدیریتی و بانکی باید استفاده کرد.
مقایسه اجمالی عملکرد بانک‌های دولتی و خصوصی در ایران نشان می‌دهد بانک‌های خصوصی به دلیل برخی آزادی عمل‌هایی که داشته‌اند، کارآیی‌های بیشتری هم از خود نشان داده‌اند.
اعمال محدودیت‌های عوامل برون سازمانی به بانک‌ها موجب کاهش کارآمدی آنها می‌شود و مطالعه عملکرد تسهیلات اعطایی به بخش‌های اقتصادی کشورمان نشان می‌دهد که بیش از 95 درصد محدودیت بانک‌ها برای اعطای تسهیلات از خارج از سیستم بانکی به آنها تحمیل شده است، تا آنجا که پرداخت تسهیلات که از نظر اجرایی کار چندان مشکلی نیست، به دلیل اعمال محدودیت‌های برون سازمانی از 11 تا 14 ماه طول کشیده است که از جمله عوامل محدود‌کننده به دریافت و ارائه مجوزهای محیط زیست، جهاد کشاورزی، وزارت صنایع، ارائه بیمه نامه و موارد متعدد دیگری می‌توان اشاره کرد. راهکار مشکلاتی هم که گفته شد، آزاد‌سازی و خصوصی‌سازی بانک‌ها به معنای واقعی است و اینکه وقتی یک موسسه اقتصادی خصوصی را به رسمیت شناختند، دولت با دخالت‌های بی‌موردش عرصه را بر فعالیت‌های آنان تنگ نکند و بانک مرکزی هم صرفا نقش نظارتی بر عملکرد بانک‌ها داشته باشد.
ضرورت ارائه اطلاعات درست به مشتریان
* نصیری: با توجه به ضرورت خصوصی‌سازی بانک‌ها و نقش نظارتی بانک مرکزی در این زمینه، بانک‌ها به عنوان موسسه‌های اقتصادی چگونه می‌توانند به اهداف خصوصی‌سازی و به تبع آن به بانکداری نوین و پیشرفته دست یابند؟
* دکتر حسن‌زاده: نگاه سنتی بانک‌ها به مشتری باید تغییر کند و در این زمینه هم باید خیلی کار شود. امروزه در سیستم بانکی کشورمان، کارکنان بانک‌ها گمان می‌کنند هر مشتری که وارد بانک شود، نیازمند آنان است، این نگاه، نگاهی بسیار مخرب و زیانبار است. حال آنکه مشتری، ذات بانک است و به عبارت دیگر بانک با مشتری زنده است و به همین دلیل سیستم بانکداری در ایران باید تغییر کند تا نپندارند که مشتری به بانک نیازمند است.
ما متاسفانه تاکنون نتوانسته‌ایم مشتری‌مداری را به خوبی در بانک‌ها رعایت کنیم و خدمات دلپذیر و دلنشینی را به مشتریان ارائه دهیم تا تمامی آنان با رضایت خاطر بانک‌ها را ترک کنند. برای تحقق بانکداری نوین، اصول مشتری‌مداری و مشتری محوری در بانک‌ها باید رعایت شود.
* قهرمانی: در قانون برنامه پنجم توسعه کشور پیشنهاد شده بود از بانک‌های خصوصی هم نمایندگانی در شورای پول و اعتبار حضور داشته باشند تا از منافع آنها دفاع کنند، اما متاسفانه این پیشنهاد اجرا نشده است. تصمیمات شورای پول و اعتبار آن طور که باید و شاید کارشناسی نمی‌شود و نظرها و پیشنهادات بانک‌های خصوصی در نظر گرفته نمی‌شود و تمکین از بسته‌های سیاستی بانک مرکزی اجتناب‌ناپذیر است.
از این رو اهمیت و جایگاه شورای پول و اعتبار در اقتصاد کشور می‌طلبد که از آرا و نظرات کارشناسان بانک‌های خصوصی هم استفاده شود تا از یک‌سویه‌گرایی در تصمیم‌های شورای پول و اعتبار، پیشگیری به عمل آید. زیرا در یک‌سویه نگری، تصمیم‌ها به نفع یک طرف اتخاذ می‌شود که یکسان نبودن شرایط رقابت بانک‌های دولتی و خصوصی از پیامدهای آن است، به گونه‌ای که چون بانک‌های خصوصی از دسترسی به منابع غیر‌هزینه‌زا محروم مانده‌اند، در عرصه نرخ سودهای بانکی نمی‌توانند با بانک‌های دولتی رقابت کنند.
به اعتقاد من، وظایف نظارتی بانک مرکزی باید از وظایف اجرایی آن جدا شود تا مانند اکثر کشورها، بانک مرکزی وظایف نظارتی‌اش را بهتر انجام دهد.
از سوی دیگر، پیشنهاد تشکیل «کانون بانک‌های خصوصی» در مجلس شورای اسلامی مطرح است تا در صورت تاسیس آن، نمایندگان بانک‌های خصوصی بتوانند نظرها و پیشنهادهای این کانون را به بانک مرکزی منتقل کنند، به نظر من توسعه فناوری اطلاعات و ارتباطات، منافع بسیاری برای بانک‌ها دارد و بانکداری الکترونیک موجب افزایش بازدهی خدمات بانکی، کاهش هزینه‌ها و افزایش سرعت ارائه خدمات به مشتریان بانک‌ها می‌شود و مدیریت بهتر ریسک، افزایش حجم خدمات بانکی و شعبه‌های بانک و در نهایت ارتقای مشتری‌مداری و افزایش سودآوری بانک‌ها، از دیگر دستاوردهای آن است.
مقایسه وضعیت استفاده از فناوری اطلاعات در بانک‌های ایران با دیگر کشورها نشان می‌دهد که هنوز به این فناوری در کشورمان توجه کافی نشده است و ناآشنایی اکثریت مردم با بانکداری الکترونیک، موجب عدم استقبال کافی و مطلوب آنان از این شیوه بانکداری شده است.
نگاه نادرست دیگری که در سیستم بانکداری کشور ما وجود دارد، استقبال گرم‌تر از سپرده‌گذاران، به جای وام گیرندگان است. در کشور ما اساسا وقتی یک مشتری برای سپرده‌گذاری وارد بانک می‌شود، مورد توجه و محبت قرار می‌گیرد، حال آنکه در بانک‌های کشورهای توسعه یافته عکس آن است، زیرا آنها می‌گویند مشتری نزد بانک پولی می‌گذارد و سود آن را هم می‌گیرد؛ اما این وام گیرنده است که هم به بانک سود می‌پردازد و هم با فعالیت‌های تولیدی‌اش به کشور خدمت می‌کند.
حضور نمایندگان بانک‌های خصوصی در شورای پول و اعتبار
* دکتر حسن‌زاده: در مورد حضور نمایندگان بانک‌های خصوصی در شورای پول و اعتبار کشور این تذکر ضروری است که اعضای این نهاد سیاست‌گذاری از قبل تعیین شده‌اند و معنایش این نیست که اعضای شورا الزاما از مدیران بانک‌های دولتی باشند. شورای پول و اعتبار، سیاست‌های کلان اقتصادی کشور را تعیین می‌کند و از این رو منافع بانک و مشتری را با هم می‌بیند، اما تاسیس سندیکا یا انجمن بانک‌های خصوصی به عنوان یک نهاد حرفه‌ای و تخصصی، کار بسیار خوبی است و می‌تواند در مسائل بانکداری و از جمله به شورای پول و اعتبار نظرهای کارشناسی دهد و این امر با فعالیت‌های شورای یاد شده منافاتی ندارد.
در مورد توسعه فناوری‌های اطلاعات هم باید گفت، اگرچه ضرورت استقرار آن در بانک‌ها بر کسی پوشیده نیست، اما هنوز فرهنگ آن در سیستم بانکداری کشورمان آن طور که باید و شاید، جا نیفتاده است، تا در تمامی امور روزمره زندگی از پرداخت قبوض آب و برق و گاز و تلفن گرفته تا رزرو بلیت هواپیما و هتل، مورد استفاده قرار گیرد.
هم اینک اگرچه در اکثریت شعبه‌های بانک‌ها دستگاه‌های خودپرداز نصب شده است؛ اما می‌توان گفت صف‌های داخل بانک‌ها به بیرون از آنها و به خودپردازها منتقل شده است و با توجه به فراوانی استفاده از آنها، زود خراب می‌شوند و مشتریان بانک‌ها را دچار مشکل می‌کنند.
در حال حاضر حتی کارمندانی که می‌توانند حقوق‌هایشان را به وسیله خودپرداز بانک‌ها دریافت کنند، ترجیح می‌دهند همچنان از دفترچه‌های بانکی بهره بگیرند که برای تغییر این وضع، کمیته فرهنگ‌سازی در بانک مرکزی ایران تشکیل شده تا راهکارهای ترویج استفاده از امکانات بانکداری الکترونیک را بیابند و به مردم اعلام کنند تا متناسب با عرضه امکانات جدید، برای آنها تقاضا هم به وجود آید. البته برای ارائه خدمات بانکداری الکترونیکی محدودیت‌هایی هم داریم که اغلب ناشی از تحریم‌های اقتصادی است که از جمله به پرداخت‌های مستقیم پول، جای پرداخت غیر‌مستقیم و استفاده از کارت‌های بانکی است که طبعا موجب پرداخت کارمزد‌های قابل‌توجهی به بانک‌های خارجی می‌شود.
از سوی دیگر طرح مباحث فقهی و مذهبی نیز گاهی در تدوین و اجرای طرح‌های بانکداری الکترونیکی مشکلات و محدودیت‌هایی ایجاد می‌کند که برای حل آنها «کمیته شریعت» در پژوهشکده بانک مرکزی ایران تاسیس شده است و از 8 سال پیش فعالیت‌هایش را دنبال می‌کند که تایید شرعی بودن صدور کارت‌های اعتباری بانک‌ها از جمله دستاوردهای آن است.
هم‌اکنون برنامه عمده اغلب بانک‌های خصوصی، افزایش تعداد شعبه‌هایشان است، حال آن که یکی از بانک‌ها به جای بانکداری خرد به دنبال بانکداری عمده رفته و در نتیجه به دلیل بی‌نیازی، به تاسیس چند شعبه معدود اقدام کرده است و اصولا نیازی هم به تاسیس شعبه‌های جدید و تحمل مخارج سنگین آن ندارد.
اگر شرایط بازار بانکداری بسیار رقابتی شود، با توجه به نظام مسلط بر بانک‌های کشور ارائه خدمات مالی ارزان قیمت مشکل خواهد شد و در نتیجه چون تقاضا برای دریافت وام همواره زیاد است نرخ سود هم بالا خواهد رفت. به طور کلی در حوزه بانکداری دو گروه فعالند که عبارتند از: سپرده‌گذاران و تسهیلات گیرندگان نظام بانکی که عدم تامین منافع هر گروه موجب عدم تعادل در سیستم بانکی می‌شود و حضور فعال بانک‌های خصوصی در تصمیم‌گیری‌های نظام بانکی کشور، برای خصوصی‌سازی بسیار ضروری است و موجب می‌شود در این تصمیم‌گیری‌ها منافع بانک‌های خصوصی هم مورد توجه قرار گیرد.
* نصیری: از این که وقت گرانبهایتان را برای شرکت در این میزگرد در اختیارمان قرار دادید، بسیار سپاسگزارم و امیدوارم برای پاسخگویی به دیگر سوال‌هایی که در زمینه راهکارهای بانکداری نوین وجود دارد، نظیر نشست حاضر در آینده نیز ادامه یابد.

تزکیه نفس

تزکیه نفس

ما چگونه مي توانيم با خدا دوست شويم؟ در قرآن آمده است كه اگر خدا را دوست داريد از پيامبر(صلي الله عليه و آله ) تبعيت كنيد تا خدا هم شما را دوست بدارد . اينچنين مي توانيد با خدا رابطه ي دوستي برقرار كنيد و در كارهايتان هم از او كمك بگيريد.   پيامبر(ص) حبيب خدا و «دوست اوست» و بديهي است كه دوستي با دوست يار، دوستي با «او»ست. علاوه بر اين كه پيامبر(ص) و امامان(ع) به عنوان واسطه فيض و در ورودي نيز مطرح مي باشند، چنان كه پيامبر(ص) فرموده است: «انا مدينه العلم و علي بابها؛ من شهر علمم و علي در آن است» خداوند متعال نيز براي رسيدن بندگان به فيض خويش، مراجعه به پيامبر(ص) را اجازه داده است. «ولو انهم اذ ظلموا انفسهم جاءوك...؛ و اگر آنان وقتي به خود ستم كرده بودند پيش تو مي آمدندو از خدا آمرزش مي خواستند و پيامبر [نيز] براي آنان طلب آمرزش مي كرد، قطعا خدا را توبه پذير مهربان مي يافتند» (نساء، آيه 64). بنابراين سخن گفتن با پيامبر(ص) به عنوان واسطه فيض خدا نه تنها مشكلي ندارد بلكه چه بسا نزد خدا دوست داشتني تر نيز باشد. براي توضيح بيشتر توجه شما را به مطالب زير جلب مي كنيم.   با توسن خيال به هر سو شتافتيم   از دوست غير نام و نشان نيافتيم     دلبر نشسته در دل و ما بي خبر ز او            بيهوده به دشت و بيابان شتافتيم   سخن بر سر ذكر و ذاكر و مذكور است؛  ذكر (ياد خدا) را آدابي است ظاهري و باطني؛ ادب ظاهري ذكر آن است كه «ذاكر» در مرحله نخست حدود و اندازه هاي هر چيزي را مراعات كند بعد به مناجات بپردازد. يكي از حدود، طهارت ظاهري است. از جسم گرفته تا لباس و نيز محيط اطراف، لوازم و اسباب، همه و همه در حالت هاي «ذاكر» و كيفيت ارتباط او با «مذكور» (خداوند متعال) مؤثرند. پس شايسته است در قدم اول به پاكسازي برون بپردازيم تا لايق حضور شويم.   در دير مي زدم من كه ندا ز در درآمد كه تو در برون چه كردي كه درون خانه آيي   (عراقي) حدود ديگري كه براي «ذاكر» ضروري است، اداء حقوق واجب خداوند، مراعات حقوق خويش و نيز مردم است. مراعات اين حدود در باريابي به آستان محبوب و مذكور، بسيار مؤثر است، گويي آستان يار را نگهباناني است كه از يك يك حدود و حقوق پرسند. چون شخص - با احساس مسؤوليت - پاسخ آورد و گويد: هر چيزي را بر سر جاي خود قرار دادم، آنگاه به ديدار يار شتافتم؛ در بر او گشاينده و گويند: «لبيك، لبيك» و اگر نه چون او را بي مسؤوليت يابند، به قول مولوي «رد بابش» كنند. و ادب باطني زماني حاصل آيد كه ذاكر تمام وجود خود را در محضر «مذكور» بيابد. به اين معني كه قوا و اعضايش به وقت مناجات حاضر باشند نه غايب:   چشم دل باز كن كه جان بيني        آنچه ناديدني است آن بيني     ... هر چه داري اگر به عشق دهي  كافرم گر جوي زيان بيني     جان گدازي اگر به آتش عشق         عشق را كيمياي جان بيني     از مضيق جهات در گذري    وسعت ملك لا مكان بيني     آنچه نشنيده گوشت آن شنوي       و آنچه ناديده چشمت آن بيني     تا به جايي رساندت كه يكي          از جهان و جهانيان بيني     با يكي عشق ورز از دل وجان          تا به عين اليقين عيان بيني     كه يكي هست و هيچ نيست جز او  وحده لا اله الا هو   (ديوان هاتف اصفهاني) آري براي حضور در پيشگاه محبوب، وحدت درون لازم است با كشمكش ها و تمايلات گوناگون، كه هر يك دل را به سويي كشند، «ادب باطني» حاصل نيايد. ادب ظاهري ما را يك رنگ مي سازد و ادب باطني، يك دل؛ «مذكور» و «محبوب»، «واحد» است و «احد» شايسته است ذاكر هم با وحدت درون و بيرون، زبان به ذكر گشايد. چون كار بدينجا رسيد همه اولياء و پاكان، همدل و همراز و همراه و همكار تو باشند. ايشان موحداند، ريسمان وصل را آويخته اند و ديگر واصلان را يار و ياورند؛ دور است از آستان ايشان كه مانع ذكر باشند. درباره آيه شريفه: «يا ايها الذين آمنوا اتقوا الله و ابتغوا اليه الوسيله؛ اي كساني كه ايمان آورده ايد، از مخالفت پروردگار بپرهيزيد و باري تقرب به او وسيله اي تدارك ببينيد»(مائده، آيه 35)فرمودند: وسيله ما (اهل بيت) هستيم»     سعي كنيد نمازتان را به موقع و با توجه بخوانيد ، و زياد دعا كنيد ، هرچه مي خواهيد از خدا بخواهيد تا خدا به شما عطا فرمايد ؛ همين دعا كردن باعث بيشتر شدن رابطه ي دوستي بين شما و خدا مي شود (البته اگر دعايتان مستجاب نشد صبر كنيد و تحمل داشته باشيد شايد خدا بهتر از آنرا مي خواهد به شمابدهد و يا اينكه فعلاً به صلاحتان نيست كه به دعايتان برسيد زيرا خدا صلاح ما را بهتر از خودمان مي داند) سعي كنيد هيچ گناهي نكنيد و اگر خداي نكرده گناهي كرديد فوراً توبه كنيد چرا كه قلب شما سفيد است و نوراني، اگر گناهي كرديد يك لكه ي سياه روي آن مي آيد و با توبه اين لكه پاك مي شود ولي اگر توبه نكنيد اين لكه ها روي قلبتان را مي گيرد تا سياه و تاريك شود و آنوقت ديگر نمي توانيد دوست خدا باشيد . هر چه هست بايد از چشم خود ببينيم        يك قدم بر خويشتن نه! آن دگر بر كوي دوست

بانکداری

قیمت تمام شده پول در بانکها

اصولا موضوع بهای تمام شده اعم از کالای ساخته شده ، کالای فروخته شده ، خدمات ارائه شده و یا زمان صرف شده از جمله مباحث پیچیده بوده و قطعا محاسبه قیمت تمام شده خدمات از محاسبه بهای تمام شده کالا پیچیده تر میباشد و در بانکها نیز بدلیل همین پیچیدگی به استثناء محدود بانکهایی که بدنبال سیستم مدیریت هزینه یابی بر مبنای فعالیت بوده و هستند مابقی بانکها به محاسبه قیمت تمام شده پول بسنده نموده اند که البته در جای خود ، شاخص بسیار مهم و قابل تاملی نیز می باشد.

 

اما نکته جالب تر اینکه در اکثر بانکها نحوه محاسبه قیمت تمام شده (که البته در همین وبلاگ نیز بدان اشاره نموده ام) بر اساس نرخهای غیرواقعی تهیه میشود و قطعا از آنجايیکه اشتباه در محاسبه قیمت تمام شده پول در بانک حتی اگر بمیزان بسیار اندک باشد موجبات تصمیم گیریهای اشتباه در سطح کلان را خواهد شد لازم دانستم توضیحاتی در این رابطه ارايه نمایم.

در محاسبات قیمت تمام شده پول معمولا کارشناسان نرخ یا ضریب نقدینگی را ۳ تا ۵ درصد برای خالص نمودن سپرده ها در نظر می گیرند حال آنکه بنده تا امروز که حدود ۱۷ سال است در سیستم بانکی هستم متوجه نشدم این نرخ را کدام شیرپاک خورده ای و به چه دلیلی ارائه نموده است زیرا اگر بر فرض این نرخ زمانی هم صحیح بوده است اینک و با گسترش سیستمها و روشهای بانکداری الکترونیک و تاثیر آن بر عدم نیاز به وجوه نقد از یکسو و عدم خروج اعتبار از بانک از سویی دیگر قابل اتکاء نمی باشد بهمین دلیل توصیه بنده به کارشناسان سیستم بانکی و دست اندرکاران مربوطه این است که به جای استفاده از نرخهای تخیلی و بدون پشتوانه برای اعمال در قیمت تمام شده پول بهتر است با توجه به عملکرد و حسابهای بانک محاسبات انجام پذیرد. بطوریکه برای مثال به جای استفاده از نرخ یا ضریب از قبل مشخص شده نقدینگی ، میزان متوسط حسابهای نقد بانک را در دوره ای که تصمیم به محاسبه قیمت تمام شده داریم در محاسبات قرار دهیم تا بدین ترتیب از بروز اشتباهات در نتیجه محاسبات جلوگیری شود.

 

 

درباره بانک بايد بدانيم

خدمات بانکی به طور کامل پوست انداخته اند. خبر بد اینکه شیوه های سوءاستفاده هم خودشان را به روز کرده اند و می توان گفت خطر در کمین همه ماست. شما چطور با آنها روبه رو می شوید؟     

مشتریان بانک دیگر کنار باجه ها صف نمی کشند. حالا دیگر در شهرهای کوچک هم دستگاه نوبت دهی مشتریان را تا زمان رسیدن نوبت شان هدایت می کنند. این تغییر چهره در ارائه خدمات هم دیده می شود. تلفنبانک و اینترنت بانک و بانکداری مجازی و هزار جور اسم مشابه دیگر . همین که این روزها مردم به جای مراجعه به شعبه، هر ساعت از شبانه روز قبض تلفن، گاز، برق و آب خود را پرداخت کنند، یعنی بانکداری و خدمات بانکی پوست اندازی کرده است اما هرچقدر که بانک ها و خدمات شان مدرن تر می شود، دانش لازم برای استفاده از این خدمات هم باید گسترش پیدا کند.

اگر چند سال قبل حمله هکرها به حساب ها و لو رفتن رمز کارت های بانکی یک مشکل ناشناخته بود، این روزها هر کدام از ما ممکن است بر اثر یک غفلت کوچک درگیر آن شویم. تقریبا ۹۰ درصد ایرانی ها کارت بانکی دارند و نیمی از آنها حداقل یک بار در سال از اینترنت بانک استفاده می کنند.

اکثر قشر فعال جامعه با تسهیلات بانکی سروکار دارند و گرفتن وام جزو جدایی ناپذیری از زندگی مان شده، برای استفاده از هرکدام از خدمات مختلف بانکی باید یکسری نکات را بدانید. در ادامه با شش تهدید در استفاده از خدمات بانکی آشنای تان می کنیم که در عین سادگی باید جدی گرفته شوند.


● به مدعیان پرداخت تسهیلات اعتماد نکنید

چطور اتفاق می افتد: وقتی که یک گرفتاری مالی دارید و یا برای خرید ماشین، لوازم خانگی و حتی مسکن مقداری پول کم دارید به هر دری خواهید زد که راهی پیدا کنید. شرکت های مدعی پرداخت تسهیلات از طریق شبکه بانکی این موقعیت را فرصت خوبی تشخیص می دهند برای اینکه جوینده را در دام بیندازند. آگهی های رنگارنگ شان از جلو چشم جوینده تسهیلات می گذرد و هر آن ممکن است در این دام گرفتار شود.

هشدار جدی: این که هیچ شرکتی نمی تواند ادعا کند که از مبادی بانکی می تواند برای شما تسهیلات بانکی بگیرد یک هشدار جدی است. بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران می گوید: اخیرا مشاهده شده برخی از شرکت ها با درج آگهی در جراید و با دادن وعده های پوشالی ارائه «تسهیلات از طریق شبکه بانکی» مبادرت به فریب مشتریان و کلاهبرداری از متقاضیان استفاده تسهیلات بانکی می کنند. بانک مرکزی از تمام کسانی که با این چنین آگهی هایی برخورد می کنند خواسته علاوه بر اینکه به آنها زنگ نزنند، پلیس و نهاد های انتظامی را از وجود این شرکت ها آگاه کنند که کسان دیگری هم در این دام گرفتار نشوند.

آنچه نمی دانستید: این شرکت ها به هیچ وجه به طور قانونی ثبت نشده اند. شما نباید فقط با استناد به اینکه آگهی شان در یک رسانه چاپ شده به آن اعتماد کنید.

راه درست: برای دریافت تسهیلات تنها راه کلی که وجود دارد مراجعه به بانک هاست. هرچند انواع وام هایی که بانک ها می دهند فرق می کند اما به هر حال این وام ها را باید از بانک ها درخواست کرد. هرچند شاید برخی از این شرکت ها بعد از اینکه کلی از شما پول گرفتند یک مبلغی هم به عنوان وام پرداخت کنند اما با یک حساب و کتاب سر انگشتی خواهید فهمید که سرتان کلاه رفته است.

● چند درصد سود بیشتر در موسسات بدون مجوز به ریسکش نمی ارزد

چگونه اتفاق می افتد: در سال های اخیر کوچه و پس کوچه های کلان شهر های ایران پر شده از شعبه موسسات مالی که مجوزی برای فعالیت از بانک مرکزی ندارند. این موسسه ها برای فریب مردم، هم روی تابلوی شان می نویسند « تحت نظارت بانک مرکزی» و هم حربه دیگرشان دادن سود های بیشتر از بانک ها به سپرده های کوتاه مدت و بلند مدت است. خیلی ها به این دو دلیل ساده پول های شان را به این موسسات می سپارند بی خبر از اینکه ممکن است بعد از مدتی حتی به اصل پول شان هم نرسند.

هشدار جدی: بانک مرکزی بعد از اینکه این موسسات را غیر قانونی اعلام کرد ابزار لازم برای جمع کردن شعبه های شان را از سطح شهرها ندارد. به همین دلیل راه را در این دید که به مردم در مورد سپرده گذاری و مراوده مالی با این موسسات هشدار بدهد در این هشدار از مردم خواسته شده است از هرگونه همکاری با این موسسات از قبیل در اختیار گذاردن مکان به منظور ایجاد شعبه، سپرده گذاری یا دریافت تسهیلات به طور جدی خودداری کنند.

آنچه نمی دانستید: خیلی ها فکر می کنند که چون برخی از این موسسه ها در میادین ورزشی، صدا و سیما ، بیلبوردهای نصب شده در سطح شهر و جاده های برون شهری تبلیغات می کنند، پس مجوز دارند. بهتر است بدانید این موضوع دلیلی برای فعالیت قانونی این موسسات نیست.

راه درست: اگر مقداری پول پس انداز کرده اید و می خواهید در بانک سپرده گذاری کنید بهتر است به همان سودی که بانک ها می پردازند قانع باشید. چون چند درصد سود بیشتر نسبت به ریسکی که سپرده گذاری در این موسسات دارد، نمی ارزد.

● ضامن را از دفاتر ارائه دهنده ضامن نخواهید

چگونه اتفاق می افتد: پناه بردن به دفاتری که هر روز در برخی رسانه ها آگهی چاپ می کنند و مدعی هستند می توانند یک یا دو نفر را به شما معرفی کنند که ضمانت تان را برای دریافت تسهیلات بر عهده بگیرند زمانی اتفاق می افتد که فرد از پیدا کردن یک نفر که بانک او را معتبر بداند برای ضمانت نا امید می شود.

هشدار جدی: بانک مرکزی همیشه نسبت به فعالیت غیرقانونی شرکت های ارائه دهنده ضامن معتبر و گواهی کسر از حقوق برای اخذ تسهیلات بانکی هشدار داده است.

آنچه نمی دانستید: خیلی ها ضامن معتبر دم دست شان است و بدون هیچ چشمداشتی هم حاضر است ضمانت آنها را بپذیرد اما چون به حقوق خود آگاه نیستند، فکر می کنند او از سوی بانک پذیرفته نمی شود. بهتر است بدانید برای تسهیلات زیر ۱۰ میلیون اولا یک ضامن کافی است و دوما این فرد حتما قرار نیست کارمند دولت باشد فقط باید اعتبار لازم را از نظر بانک داشته باشد.

راه درست: برای اینکه کسی را به عنوان ضامن معرفی کنید به هیچ دفتر و شرکتی مراجعه نکنید، سعی کنید از میان آشنایان تان یک نفر را پیدا کنید.

● مراقب رمزهای بانکی تان باشید

چگونه اتفاق می افتد: برخی ها هنوز به اهمیت رمز بانکی شان پی نبرده اند و به راحتی آن را در اختیار دیگران قرار می دهند و یا اینکه به طور دوره ای آن را عوض نمی کنند. همه اینها باعث می شود رمز کارت شان یا رمز اینترنتی شان لو برود و روزی بی خبر از همه جا متوجه می شوند که حساب شان خالی شده است.

هشدار جدی: پلیس فضای تولید و تبادل اطلاعات نیروی انتظامی کشور (فتا) می گوید: یکی از بیشترین آمار تخلف های اینترنتی مربوط به سوءاستفاده از حساب های بانکی است و به مردم هشدار می دهد در نگهداری از رمزهای بانکی خود نهایت دقت را داشته باشند.

آنچه نمی دانستید: لو رفتن رمز اینترنتی بانکی خیلی ساده تر از آن چیزی است که ما تصور می کنیم فقط کافی است وقتی پای خود پرداز هستید یادتان برود رسیدی که در آخر عملیات به شما تحویل می شود را بردارید، همین خودش یک منبع مهم برای هک شدن حساب بانکی است.

راه درست: برای اینکه به چنین مشکلی بر نخورید بهتر است از رمزهای تکراری مانند شماره شناسنامه، تاریخ تولد و... که به راحتی قابل حدس زدن باشند، استفاده نکنید به طور متوالی رمز خود را در فواصل مختلف زمانی تغییر دهید و هیچگاه رمز بانکی خود را در کنار کارت و در دسترس دیگران قرار ندهید.

● به هر پیامکی اعتماد نکنید

چگونه اتفاق می افتد: در یکی، دو سال اخیر باب شده که پیامک هایی با مضمون برنده شدن در قرعه کشی و اعلام جوایزی به مبالغ مختلف به کاربران تلفن همراه فرستاده می شود و جهت واریز وجه، تقاضای شماره کارت بانکی، رمز اول و رمز cvv2 و آدرس می کنند. به همین راحتی ممکن است دچار دردسر شوید.

هشدار جدی: این موضوع آنقدر گسترش یافته که رئیس پلیس فتا درباره کلاهبرداری های جدید از طریق ارسال پیامک به مردم هشدار می دهد و می گوید: در صورت مواجه شدن با اینگونه پیامک ها سریعا این پلیس را در جریان قرار دهند.

آنچه نمی دانستید: بر اساس قانون هر نهادی برای برگزاری یک نظرسنجی و یا مسابقه و... باید مجوز لازم را داشته باشد. وقتی در مسابقه و یا نظر سنجی رسمی شرکت نکرده اید منتظر جایزه هم نباشید این کلاهبرداران در مواردی کارت های هدیه به در منازل ارسال می کنند تا با این روش اعتماد قربانیان را جلب کرده و بهتر بتوانند آنها را مورد سوء استفاده قرار دهند.

راه درست: به هیچ وجه به پیامک های ناشناس و به خصوص پیامک های با مضمون برنده شدن در قرعه کشی توجه نکرده و برای پاسخ دادن به آنها وسوسه نشوید و از اعلام شماره کارت، رمز عبور، آدرس خود و سایر اطلاعات شخصی به افراد غیر خودداری کنید.

● سایت هایی که فقط شبیه سایت اصلی اند

چگونه اتفاق می افتد: خیلی وقت ها کاربران بانکی در حال فعالیت در سایتی هستند که فکر می کنند متعلق به بانک است غافل از آنکه این سایت جعلی است و فقط شبیه سایت بانک است. فیشینگ (Phishing)، به معنای کپی همانندسازی شده از یک صفحه اینترنتی آشنا است که کاربر را گمراه کرده و در واقع وسیله ای برای به دست آوردن اطلاعات شخصی او به شمار می آید.

 

هشدار جدی:پلیس فتا پس از شکایت تعداد زیادی از مردم این موضوع را بررسی کرد. این اتفاق در اصطلاح فیشینگ نامیده می شود. پلیس فتا هشدار می دهد که کاربران مراقب این نوع از کلاهبرداری در استفاده از خدمات اینترنت بانک باشند.

آنچه نمی دانستید:شکل و شمایل این سایت ها و گزینه هایی که وجود دارد کاملا شبیه سایت اصلی بانک است. در اصل این سایت کپی همان سایت اصلی است. پس از روی شکل ظاهری نمی توانید تشخیص دهید.

راه درست:مهم ترین نکته ای که در این مورد باید در نظر داشته باشید این است که روی آدرس سایت دقیق شوید و اطمینان حاصل کنید. هنگام استفاده از این سایت ها سعی کنید ایمیل یا فیلترشکن روی دستگاه باز نباشد.

بانکداري

بازاریابی ویروسی چیست و ۶ اصل در اجرای آن

اعتراف می‌کنیم که لفظ «بازاریابی ویروسی» کمی گمراه کننده است و حتی ممکن است فکر کنید این نوع بازاریابی به هیچ وجه برای کسب و کار شما خوب نیست. حتی اگر به من باشد بعد از شنیدن این کلمه می‌گویم «پس واکسن آن کجاست؟».

ویروس موجود ترسناکی‌است، چیزی که نه کاملا زنده‌است و نه کاملا مرده. فقط زمانی که به آن دچار شویم متوجه حضور آن و میزان ترسناک بودنش می‌شویم.

اما شما باید ویروس را تحسین کنید. ویروس می‌داند چطور زندگی راز آلود داشته باشد تا زمانی که بتواند تعداد زیادی از افراد را به خود دچار کند. این موجود به بدن میزبان خود می‌چسبد و از آنها به عنوان منابعی برای رشد و شیوع استفاده می‌کند تا قلمرو خود را بگستراند. در شرایط مناسب می‌تواند به بهترین شکل رشد و شیوع کند. ویروس حتی برای تکثیر نیاز به جفت هم ندارد و به خودی خود می‌تواند تکثیر شود. تا آنجایی که هر ویروس دو ویروس دیگر می‌سازند و این ترتیب آنقدر ادامه پیدا می‌کند تا در نهایت به ویروس قدرت زیادی بدهد.

تنها در چند نسل، یک ویروس می‌تواند به انفجار جمعیت برسد و به میزان بسیار زیادی تکثیر شود.

تعریف بازاریابی ویروسی

نه اشتباه نکنید بلاگ فرنیان تبدیل به کلاس درس زیست نشده! حالا قصد داریم بگوییم ویروس چه ارتباطی به مارکتینگ و بازاریابی دارد. بازاریابی ویروسی درواقع روشی را تشریح می‌کند که هر فرد، پیام بازاریابی شما و کسب و کارتان را به افراد بعدی برساند و یک هرم تشکیل شود. با این روش در واقع پیام بازاریابی شما به شکل ویروسی بین کاربران پخش می‌شود. با این‌کار پتانسیل زیادی در بالا رفتن تعداد مشتریان شما ایجاد می‌شود و تاثیر ملموس آن را پس از مدت کوتاه خواهید دید. البته برای بهترین نتیجه طبیعتا باید صبر داشته باشید. درست مثل ویروس‌ها و با همین استراتژی شما می‌توانید از افزایش چند برابری مخاطبان خود استفاده کنید تا پیام خود را به هزاران و یا حتی میلیون‌ها نفر دیگر برسانید.

خارج از اینترنت این روش با نام‌هایی مثل «نتورک مارکتینگ»، «بازاریابی دهان به دهان» و چیزهایی از این دست شناخته می‌شود. اما در دنیای اینترنت همه چیز تغییر می‌کند و نام این روش نیز «بازاریابی ویروسی» یا “Viral Marketing” است. اگرچه تاکنون تعدادی از بزرگان صنعت بازاریابی سعی در تغییر این نام داشته‌اند اما به نظر می‌رسد «بازاریابی ویروسی» اسمی است که قصد تغییر ندارد.

مثال کلاسیک Hotmail

یک مثال کلاسیک و مشهور از بازاریابی ویروسی در اینترنت را می‌توان سرویس ایمیل مایکروساف، هاتلمیل، نامید. این سرویس یکی از اولین‌ سرویس‌های Web-Based ایمیلی بود و استراتژی تبلیغات آن‌ها به این ترتیب بود:

• اهدای رایگان ایمیل آدرس و سرویس‌های ایمیلی
• گذاشتن یک تگ ساده در پایان هر ایمیلی که به رایگان ارسال می‌شود با متن “Get your private, free email at http://www.hotmail.com“
• سپس منتظر می‌مانیم تا کاربران به یکدیگر ایمیل رایگان ارسال کنند.
• سپس عده‌ای این ایمیل‌ها و تگ ساده‌ای که در پایان هر ایمیل وجود دارد را می‌بینند.
• حال آنها نیز برای ساخت ایمیل هات‌میل ثبت نام می‌کنند.
• سپس گروه جدیدی که به عضویت Hotmail درآمده‌اند نیز از این ایمیل استفاده کرده و برای دوستان و آشنایان خود ایمیل می‌فرستند و این چرخه تکرار می‌شود.

این روش درست مثل یک موج کوچک شروع شد و رفته رفته بزرگتر شد و در نهایت سرویس Hotmail به یکی از معروف‌ترین و کاربردی‌ترین سرویس‌های ایمیل تبدیل شد. درواقع مایکروسافت توانست یک استراتژی عالی برای بازاریابی ویروسی هات‌میل طراحی کند و باید اعتراف کنیم نتیجه آن نیز مثبت بوده است.

المان‌های استراتژی بازاریابی ویروسی

باید قبول کنیم که المان‌های مختلفی برای اجرای یک استراتژی موفق بازاریابی ویروسی وجود دارد که برتری برخی از آنها به بقیه کاملا مشهود است. مثال Hotmail نشان دهنده یک استراتژی ساده در اجرای بازاریابی ویروسی بود که البته نتیجه موفقی هم داشت اما آیا امروزه بازاریابی ویروسی را باید همینطوری اجرا کنیم؟ در ادامه ۶ المان برای اجرای بازاریابی ویروسی به شما معرفی خواهیم کرد. به یاد داشته باشید که کمپین بازاریابی ویروسی شما لازم نیست همه المان‌های زیر را در برگیرد اما می‌توان با ترکیب چندتایی از آنها، یک کمپین بازاریابی موفق ایجاد کرد.

همچنین بخوانید:  چرا در وبلاگ‌نویسی شکست می‌خوریم و آن را ادامه نمی‌دهیم؟

۱. محصول یا سرویس با ارزش خود را هدیه دهید

در دایره لغات یک بازاریاب، کلمه «رایگان» قدرتمندترین کلمه‌ای است که یافت می‌شود. بیشتر برنامه‌های بازاریابی ویروسی، یک کالا یا یک سرویس جذاب را به کاربر هدیه می‌دهد تا توجه او را به سمت پیام بازاریابی خود جلب کند. این کالا یا سرویس می‌تواند شامل این موارد باشد: سرویس ایمیل رایگان، اطلاعات رایگان، دکمه‌های کاربری رایگان و نرم‌افزارهای رایگان که کارایی خیلی خوبی دارند اما ترجیحا نسخه Pro آنها قابلیت‌های بیشتری دارد.

دومین قانون بازاریابی ویلسون بیان می‌کند: قانون «از دستی دادن و گرفتن» یا کلمات «ارزان» و «کم‌خرج» می‌تواند موجی از کاربران علاقه‌مند را جذب کند اما کلمه «رایگان» این کار را با سرعت بسیار بیشتری انجام می‌دهد.

معمولا کسانی که به سراغ بازاریابی ویروسی می‌روند، با تاخیر لذت سودآوری را می‌چشند. آنها ممکن است امروز یا حتی فردا سوددهی نداشته باشند اما می‌دانند که «به زودی و تا آخر عمرشان طعم سودآوری را خواهندچشید».

صبر در این زمینه چیز مهمی است. کلمه رایگان چشم‌ها را به سمت خود جلب می‌کند. سپس چشم‌ها دیگر چیزهای خواستنی که شما می‌فروشید را می‌بینند و این یعنی شما درآمد خواهید داشت. همین چشم‌ها هستند که آدرس ایمیل‌های با ارزش، سودهای تبلیغاتی و فرصت‌های فروش اینترنتی را برای شما به ارمغان می‌آورند. بنابراین کالایی را هدیه دهید و سپس همان کالا را بفروشید.

۲. پیام خود را ساده انتقال دهید

پرستاران بهداشت عمومی معمولا در فصل سرماخوردگی توصیه می‌کنند: از مردمی که سرفه می‌کنند فاصله بگیرید؛ دست‌های خود را مرتبا بشویید و چشم، بینی و دهان خود را لمس نکنید. ویروس‌ها زمانی منتقل می‌شوند که ما راه را برای انتقال آنها ساده کرده باشیم.

در زمینه بازاریابی ویروسی نیز باید چنین پیام‌هایی داشته باشید. این پیام‌ها باید ساده باشند تا مردم آنها را به حافظه خود بسپارند و راحت‌تر آن پیام‌ها را منتقل کنند. بازاریابی ویروسی در اینترنت خیلی بهتر کار می‌کند چرا که در این فضا ارتباط مردم با یکدیگر بسیار ساده‌تر و ارزان‌تر است. درواقع فرمت دیجیتال، کپی کردن این پیام‌ها را راحت‌تر می‌کند. بنابراین از نقطه نظر مارکتینگی، باید پیام شما ساده باشد تا بدون دخل و تصرف بتواند به راحتی مثل یک ویروس منتقل شود. همچنین هرچقدر کوتاه‌تر باشد هم بهتر است؛ درست به مانند پیام کلاسیک و ویروسی Hotmail:

“Get your private, free email at http://www.hotmail.com”

این پیام ساده و اغوا کننده‌ای بود که در پایان هر ایمیل مشاهده می‌شد.

۳. در این مسیر کسب و کار کوچک شما خیلی زود بزرگ می‌شود

برای پراکنده شدن مثل شعله‌های آتش، روش‌های انتقال از یک کسب و کار کوچک به کسب و کاری بزرگ باید به سرعت انجام شود. نقطه ضعف بازاریابی ویروسی که Hotmail اجرا کرد این بود که آنها باید از سرور‌های خودشان برای ارسال ایمیل استفاده می‌کردند. اما آنها می‌دانستند اگر به موفقیت برسند باید به سرعت سرور‌های خود را افزایش دهند تا بتوانند پاسخگوی نیاز مشتریان باشند وگرنه محکوم به شکست خواهندبود. درواقع اگر ویروس قبل از پخش شدن، عامل پخش خود را از بین ببرد، هدف اصلی محقق نشده‌ است. بنابراین در بازاریابی ویروسی باید همیشه یک قدم جلوتر از موقعیت کنونی خود فکر کنید و خود را برای مواجهه با سیل عظیم‌تر مشتریان آماده کنید. شما باید بتوانید مقیاس فعالیت‌های خود را در بازاریابی ویروسی به دست آورید و برای آن آماده شوید.

همچنین بخوانید:  در وبلاگ کسب و کار خود چه بنویسیم؟

۴. از انگیزه‌ها و محرک‌ها استفاده کنید

یک استراتژی اجرای بازاریابی ویروسی که هوشمندانه تهیه شده باشد، از انگیزه‌ها و محرک‌های مشترک بین انسان‌ها بهره می‌برد. برای مثال سالهای اولیه ظهور وب و اینترنت یک مرورگر مشهور به نام Netscape وجود داشت و شعار آن که مثل یک ویروس بین مردم پخش شد، “Netscape Now” بود. درواقع مردم دوست داشتند به اصطلاح «باحال» به نظر برسند و از همین رو به استفاده از Netscape رو آوردند. مردم همیشه دوست دارند مشهور و شنیده شوند. با توجه به همین نیاز، از آن زمان راه‌های بسیار زیادی برای ارتباط برقرار کردن در اینترنت پدید آمده و شاهد تعداد زیادی شبکه‌های اجتماعی و پلتفرم‌های گفت‌وگو مثل تلگرام هستیم. شما باید بتوانید یک استراتژی بازاریابی طراحی کنید که بتواند از همین خواسته‌ها و علایق مردم به نحو احسنت استفاده کرده و آنها را به سمت استفاده از سرویس شما تحریک کند.

۵. از شبکه‌های ارتباط جمعی کنونی استفاده کنید

اکثر مردم اجتماعی هستند و از شبکه‌های اجتماعی نیز خیلی استفاده می‌کنند. بر اساس تحقیق دانشمندان علوم اجتماعی،  هر فرد به طور متوسط با ۸ الی ۱۲ نفر یک شبکه تشکیل می‌دهد که دوستان و آشنایان نزدیک او را شامل می‌شوند. اما به طور کلی در جامعه ممکن است ده‌ها، صدها و یا هزاران نفر دیگر را بشناسد و با آنها ارتباطی اندک داشته باشد. برای مثال پیش‌خدمت یک رستوران ممکن است در هفته صدها نفر را ببیند و با آنها صحبت کند. امروزه برای اجرای بازاریابی ویروسی باید دنبال چنین افرادی در اینترنت بگردید که با افراد زیادی ارتباط دارند و می‌توانند برای شما مفید باشد. باید یاد بگیرید پیام بازاریابی خود را در بین مکالمات روزمره مردم بگنجانید تا بتوانید به سرعت تاثیر آن را در رشد کسب و کار خود ببینید.

۶. از منابع دیگران هم استفاده کنید

خلاقانه‌ترین کمپین‌های بازاریابی ویروسی از منابع دیگران هم استفاده می‌کنند تا پیام خود پخش کنند. برای مثال می‌توانید با استفاده از متن یا لینک‌های گرافیکی و گذاشتن آنها در وبسایت دیگران، بازاریابی کنید. مثل نویسنده‌ای که مقالات خود را به رایگان در اختیار دیگر سایت‌ها قرار می‌دهد و آنها نیز با منتشر کردن آن مقالات، به نوعی پیام بازاریابی نهفته در این مقالات را هم منتشر می‌کنند. در این شرایط اگر مقاله یا خبری که آماده می‌کنید ارزش بالایی داشته باشد ممکن است توسط نشریات نیز بازتاب داده شده و به خودی خود هزاران نفر را به سمت شما و پیام بازاریابی‌تان جلب کند. بنابراین منطقی به نظر می‌رسد که گاهی برای انجام یک کمپین بازاریابی ویروسی از منابع دیگران هم استفاده کنید تا به هدف خود برسید.

‌

در نهایت باید بگوییم اگرچه بازاریابی ویروسی جذاب و کارآمد به نظر می‌رسد اما گاهی نیازمند صبر زیادی است که باید برای به ثمر نشستن آن متحمل شوید. این مقاله به قلم «دکتر ویلسون» نوشته و در ماه فوریه سال ۲۰۰۰ منتشر شده است. اگرچه از تاریخ نگارش این مقاله بیش از ۱۷ سال گذشته اما این خاصیت بازاریابی ویروسی را نشان می‌دهد که حتی از همان سال‌ها مورد توجه بوده است. شما درباره بازاریابی ویروسی چه فکر می‌کنید؟ نظرات خود را با ما و دیگر خوانندگان فرنیان درمیان بگذارید.

دانستنیهایی درباره شب قدر

1-آیا می دانید شب قدر تنها یک شب از سال است که سرنوشت یکسال همه ما در آن شب مشخص می شود. آن شب یک شب خاص و عجیب است و برای ما خیلی خوبیها به همراه دارد. در آن شب هر دعایی ممکن است مستجاب شود. آدم احساس می کند در آن شب خدا به زمین خیلی نزدیک تر می شود و دیگر از دست هیچ کس ناراحت نیست.

 

2-آیا می دانید که در آن شب، آن قدر فرشته به زمین می آید که دیگر جایی بدون فرشته باقی نمی ماند. آن شب تمام فاصله بین آسمان و زمین ، مثل خیابانی پر ترافیک می شود که دائما فرشته ها از آن رد می شوند و هی به زمین می آیند و به آسمان می روند و این وضعیت تا صبح ادامه دارد.

در شب قدر فرشته ی بزرگی به نام روح هم به زمین می آید و کارهای مهمی انجام میدهد.در آن شب فرشته ها همه به خدمت امام زمان می رسند و پرونده های آدمها را به امام زمان می دهند. امام زمان می تواند ما را در پناه خودش قرار دهد و از عذابی که خودمان با گناهان برای خودمان ایجاد کرده ایم نجات دهد. پس باید در آن شب همواره به یاد امام زمان باشیم و به او پناه ببریم.

 

3- آیا می دانید شب قدر یک شب است که برابر با هزار ماه است و هر کار خوب در آن ،مانند کارهای خوبی است که مردم در هزار ماه دیگر انجام دهند. مثلا پاداش یک نماز مستحبی در شب قدر برابر با جایزه هفتاد شب نماز مستحبی خواندن در شبهای دیگر است.  (روضه الواعظین، ج 2،ص 338)

 

4-آیا می دانید احیای شب قدر یعنی اینکه در شب قدر تا می توانیم عبادت و دعا کنیم و سعی کنیم اعمال مستحبی آن شب را انجام دهیم تا بیشترین وبهترین جایزه های آن شب نصیبمان شود. البته شب قدر تنها از غروب تا سحر نیست بلکه از ابتدای صبح آن روز تا سحر فردا را شامل می شود. بنابراین از صبح تا پایان آن روز برای عبادت و دعا فرصت هست و نباید منتظر شب شدن باشیم.(امالی شیخ صدوق،ص654)

 

5-آیا می دانید تاریخ دقیق شب قدر معلوم نیست . یعنی هیچ کس نمی داند آن شب دقیقا کدام یک از شبهای ماه رمضان است. شاید فکر کنید قبلا تاریخ آن مشخص بوده و بعدا در زمان غیبت امام زمان، تاریخ آن گم شده است. اما این فکر اشتباهی است . زیرا حتی پیامبر خدا هم تاریخ دقیق آن را نمی دانستند. (ثواب الأعمال و عقاب الأعمال، ص: 65)

 

البته در روایات آمده است که احتمال دارد آن شب یکی از سه شب نوزدهم ، بیست و یکم یا بیست و سوم ماه رمضان باشد. احتمال شب بیست و سوم بیشتر است.

 

 

بانکداری اسلامی در عربستان و ایران

تفاوت بانکداری اسلامی در عربستان و ایران

امیر اسد هدایتی‌پور مدیر ارشد خزانه‌داری، موسسه بین‌المللی مالی اسلامی (ITFC) جده، عربستان سعودی در بانکداری اسلامی یک اصل وجود دارد و آن پرهیز از مداخله یا مشارکت از ربا یا هرگونه عاملی است که شریعت مقدس آن را حرام اعلام کرده است. طبق قوانین دین اسلام ربا حرام است؛ اما تشخیص و در نظر گرفتن ماهیت ربوی در ساختار پیچیده مالی اسلامی مساله‌‌ای است که در میان فقهای اسلام، از برادران اهل تسنن تا شیعیان هنوز تلقی متفاوتی در مورد آن وجود دارد و حتی بین شورای فقهای بانکداری اسلامی برداشت‌های گوناگونی از بانکداری مطابق با شریعت وجود دارد.

امیر اسد هدایتی‌پور مدیر ارشد خزانه‌داری، موسسه بین‌المللی مالی اسلامی (ITFC) جده، عربستان سعودی در بانکداری اسلامی یک اصل وجود دارد و آن پرهیز از مداخله یا مشارکت از ربا یا هرگونه عاملی است که شریعت مقدس آن را حرام اعلام کرده است. طبق قوانین دین اسلام ربا حرام است؛ اما تشخیص و در نظر گرفتن ماهیت ربوی در ساختار پیچیده مالی اسلامی مساله‌‌ای است که در میان فقهای اسلام، از برادران اهل تسنن تا شیعیان هنوز تلقی متفاوتی در مورد آن وجود دارد و حتی بین شورای فقهای بانکداری اسلامی برداشت‌های گوناگونی از بانکداری مطابق با شریعت وجود دارد. مثلا یک محصول مالی ممکن است در کشور مالزی یا امارات مطابق با شریعت شناخته شود؛ ولی در عربستان یا مصر همان محصول دارای ماهیت خلاف شرع باشد. بانک توسعه اسلامی به عنوان بانک پیشرو در بانکداری اسلامی، قوانین مالی هیچ کشوری را دنبال نمی‌کند و خود دارای شورای فقهایی است که در سایر کشورهای عضو این بانک هم نظر شورای فقها به عنوان مرجع در نظر گرفته می‌شود.

به طور کلی بانک توسعه اسلامی سعی دارد با نفوذ در بازار مالی اسلامی این نبود اتفاق نظر جامع را به حداقل برساند و یکی از مهم‌ترین مشکلات بانکداری اسلامی را برطرف کند.

به‌طور کلی، قوانین مالی اسلامی در عربستان نسبتا با جدیت رعایت می‌شود. شاید از دید برخی فقهای بانکداری اسلامی در کشورهای حوزه خلیج‌فارس و مالزی، بانکداری اسلامی در ایران نوعی بانکداری ربوی باشد. در بانک‌های تجاری کشور عربستان وقتی مردم پولی را به‌عنوان سپرده نزد بانکی به امانت می‌گذارند، برای پرداخت سود آن سپرده به مشتری بانک، بانک آن را صرف خرید کالا مثلا آهن می‌کند و پس از خرید آن کالا و فروش مجدد آن، سود حاصله از خرید و فروش آن کالا نصیب سپرده‌گذار خواهد شد؛ اما در ایران عزیز وقتی در بانک سپرده‌گذاری می‌شود این بانک مستقیما اقدام به خرید کالا نمی‌کند و راه‌های دیگری را که ممکن است از دید برخی از علما خلاف شرع باشد؛ در پیش می‌گیرد.

اینجانب در یکی از زیرمجموعه‌های بانک توسعه اسلامی که بازوی Trade Finance بانک است، فعالیت می‌کنم. بانک توسعه اسلامی دارای ۵۶کشور سهامدار است که همگی آنها عضو شورای همکاری اسلامی OIC هستند. اگرچه مقر اصلی این بانک در عربستان است، ولی قوانین مالی کشور عربستان ملاک فعالیت این بانک نیست و خود این بانک صاحب قوانین جامع بانکداری اسلامی است و در کنار آن قوانین AAOFZ و آکادمی فقه نیز در نظر گرفته می‌شود. این بانک یک

MDB)Multi national Development Bank )

یا بانک توسعه چندملیتی است که هدف آن توسعه در کشورهای عضو است.

در زیرمجموعه این بانک ITFC، تسهیلات مالی برای صادرات و واردات بین کشورهای عضو در نظر گرفته می‌شود که ماهیت این تسهیلات کوتاه‌مدت بین ۳ ماه تا ماکزیمم یک سال است. زمان نسبتا کوتاه تسهیلات به همراه ضمانت‌های دولتی و مکانیزم‌های مورد استفاده در این نوع عملیات ریسک‌های موجود را به حداقل می‌رساند؛ اگرچه پیشگیری ۱۰۰ درصد از ریسک هیچ‌وقت امکان‌پذیر نیست.

بانکداری

در ابتدای سال 1392 در پی اقداماتی که برای هوشمندسازی شبکه توزیع برق جزیره هرمز قرار بود به انجام برسد مقرر گردید تعداد 10 دستگاه خودروی برقی توسط پژوهشگاه نیرو تهیه و در اختیار ستاد هوشمندسازی جزیره هرمز قرار گیرد. این امر باعث شد تا يك تیم در پژوهشگاه نیرو در اين خصوص مطالعات و اقدامات لازم را شروع کنند. از آنجا که موضوع خودروی برقی خارج از چارچوب موضوعات استاندارد و روتین پژوهشگاه نیرو محسوب میگريد،بنا براين لازم بود تا توجیهات لازم در این رابطه به عمل آید. خوشبختانه با قرار گرفتن خودرو برقی در لیست اولویت‌های 19 گانه پژوهشی وزارت نیرو در سال 1393 پروژه ((تدوین نقشه راه توسعه خودرو برقی و ایستگاه های شارژ)) آغاز گرديد و در شهریور ماه 1394 با ارایه نتایج پروژه در حضور وزیر محترم نیرو در جلسه شورای آموزش و پژوهش وزارت نیرو، طرح‌ها و بودجه مورد نیاز آنها مورد تایید و تصویب قرار گرفت. بدین ترتیب زیرساخت لازم برای ایجاد مرکز توسعه فناوری خودرو برقی در پژوهشگاه نیرو آماده گردید و از ابتدای سال 1394 ((مرکز توسعه فناوری های خودرو برقی)) کار خود را به صورت رسمی آغاز نمود.

 

بانکداری

بانکداری ایران نه غربی است، نه شرقی و نه اسلامی!

یک متخصص پول و بانک با بیان اینکه مدل طراحی شده توسط شهید صدر براساس بانکداری سرمایه‌گذاری بوده است، گفت: نویسندگان قانون با استفاده از کتاب وی برای همه بانک‌ها فقط یک قانون نوشتند و به همین دلیل هم‌اکنون بانکداری ما نه غربی است، نه شرقی و نه اسلامی.

 

 

به گزارش گروه رسانه های خبرگزاری تسنیم، عادل پیغامی در نشست کارگاه زمستانه مطالعات علوم انسانی گروه اقتصاد پردیس دانشگاه علامه طباطبایی با اشاره به تفاوت کارکرد بانک‌ها، اظهارداشت: در بازار پول 5 نوع بانک داریم که از زمین تا آسمان با هم فرق دارند.

وی افزود: یک بانک بانک مرکزی است که وظیفه آن حکمرانی پولی است و تفاوت این بانک با سایر بانک‌ها همین حکمرانی پولی است و تقریبا همه کشورها بانک مرکزی دارند.

* مشکل از زمانی آغاز شد که برای انواع بانک‌ها فقط یک قانون نوشتیم

این اقتصاددان با اشاره به بانک‌های تجاری، بانک‌های تخصصی و بانک‌های سرمایه‌گذاری، گفت: حالا این سوال مطرح می‌شود وقتی بانک‌ها این قدر با یکدیگر تفاوت دارند، چرا برای همه سیستم بانکی فقط یک قانون نوشتم. قانونی که مشمول همه بانک‌ها می‌شود؟ مشکل از همین جا آغاز شد. اینکه برخی می‌گویند بانکداری غربی کشور ما را بدبخت کرده است، من به آنها می‌گویم اصلا بانکداری غربی هیچ وقت در ایران اجرا نشد که بخواهیم مشکلات را گردنش بیاندازیم، البته اگر بانکداری غربی اجرا می‌شد، قطعا مشکلاتی به وجود می‌آمد اما نه این مشکلات.

وی تاکید کرد: آنچه که در ایران به عنوان بانکداری در حال اجرا است نه بانکداری غربی است،نه شرقی و نه اسلامی. برخی مواد قانون بانکداری بدون ربا را اصلا هیچ عاقلی قبول نمی‌کند. یکی‌ از این موارد همین عدم تفکیک بانک‌هاست. قانونی نوشته شده که هم مشمول بانک سرمایه‌گذاری می‌شود و هم بانک تجاری و هم بانک قرض‌الحسنه. تازه بعد از چند سال می‌گوییم چرا بانک‌ها بنگاه‌داری می‌کنند و دستور می‌دهیم بانک‌ها بنگاه‌داری نکنند اما وقتی قوانین بانکداری سرمایه‌گذاری را برای همه بانک‌ها نوشته می‌شود، معلوم است به سمت بنگاه‌داری می‌روند.

پیغامی تصریح کرد:‌از طرف دیگر بانک‌ها از مردم سپرده‌ می‌گیرند و منابع را در طرح‌ها سرمایه‌‌گذاری می‌کنند در حالی اغلب این بانک‌ها بانک تجاری هستند. در واقع ماهیت بانک‌ها شتر، گاو، پلنگ شده است. در این شرایط بانک‌ها هیچ کمکی به نظام نمی‌کنند.

* شهید صدر مدل بانکداری سرمایه‌گذاری را اسلامی کرد

وی با بیان اینکه اینها تک گزاره‌هایی است که من به آنها اشاره می‌کنم، گفت: در سال 62، با استفاده از متن کتاب عنوان «البنک اللاربوی فی الاسلام» نوشته شهید صدر قانون بانکداری بدون ربا را نوشتند. شهید صدر متخصص حوزه پول و بانک نبوده است اما با یک هوشمندی بسیار عجیبی که واقعا خدایی بوده، مدلی جدید از یک بانک بدون ربا طراحی کرده است. سوال این است که مدل شهید صدر با بهره‌گیری از کدام یک از این 5 بانک بوده است؟ اینجا دیگر بنده که متخصص بانک هستم تشخیص می‌دهم که شهید صدر مدل بانکداری سرمایه‌گذاری را اسلامی کرده است.

* نمی‌توان براساس مدل بانکداری سرمایه‌گذاری اسلامی، قانون بانکداری بدون ربا نوشت

وی ادامه داد: نمی‌توانید براساس مدل بانکداری سرمایه‌گذاری اسلامی، قانون بانکداری بدون ربا را بنویسید. این اشتباه شهید صدر نبود، اشتباه و نادانی کسانی بود که با استفاده از این کتاب، قانون نوشتند. اینها باید می‌فهمیدند که شهید صدر چه می‌گوید. ایشان یک مدل از مجموع صدها مدلی که می‌شود برای بانکداری بدون ربا داد، یک مدل نوشته است براساس عقود اسلامی که به نظر بنده بانک سرمایه‌گذاری را اسلامی کرده است.

این اقتصاددان پولی و بانکی گفت: این قسمت اسلامی‌ بانکداری ما که غلط اندر غلط است و تا ثریا این دیوار کج خواهد رفت. اگر طرح تحول نظام بانکی هم بنویسند،‌ باز هم غلط خواهد بود. بررسی کنید تیم کسانی که تحول بانکی را نوشتند متخصص چه حوزه‌ای هستند. دکتری اقتصاد در چه گرایشی دارند. یک متخصص پولی و بانکی نمی‌بینید.

* هم جهت‌گیری برای بانکداری اسلامی غلط بود و هم بعد فنی آن

وی افزود: یک زمانی یکی از روسای کل بانک مرکزی افتخار می‌کرد و می‌گفت من از کف شعبه شروع کردم و در نهایت رئیس کل بانک مرکزی شدم. شما از کف شعبه یک بانک تجاری در نهایت می‌توانید به سمت مدیرعامل این بانک تجاری برسید. ریاست متخصص یک بانک تجاری در بانک سرمایه‌گذاری غلط اندر غلط است. بنابراین جهت‌گیری اسلامی به آن شکل خطا بود و در بعد فنی‌ هم که به این شکل.

* تفاوت اساسی بانک‌های توسعه‌ای با بانک‌های تجاری

پیغامی با بیان اینکه این مسائل نشان می‌دهد که اصلاً بانک را نمی‌شناسیم، اظهارداشت: مثلاً بانک توسعه‌ای یک کارکردی دارد و چه بسا در بانک توسعه‌ای می‌توانید نرخ سپرده قانونی را دو درصد تعیین کنید تا یک ریال را به 50 ریال تبدیل کند چون نام این بانک توسعه‌ای است و در حوزه تجاری فعالیت نمی‌کند. بانک توسعه‌ای در حوزه زیرساخت‌ها فعالیت می‌کند و مکانیزم انتشار پول در این بانک خیلی با یک بانک تجاری تفاوت دارد ولی دقیقاً برای بانک تجاری نرخ ذخیره قانونی را باید 100 درصد تعیین کنید تا یک ریال این بانک همان یک ریال باقی بماند.

وی با طرح این پرسش که چرا بانک‌های تخصصی و یا توسعه‌ای در ایران به درستی کار نمی‌کنند و کارکرد مناسبی ندارند؟ گفت: مشکل این است که ساختار و قوانین مشخصی برای این نوع بانک‌ها تدوین نشده است. یک زمان صندوقی بود به نام صندوق توسعه تعاون و کارش دریافت پول از دولت و هزینه این منابع برای توسعه بخش تعاون، اما یک زمانی مقرر شد این صندوق به بانک تبدیل شود با این هدف که یک ریال پرداختی به 10 ریال تبدیل شود و پول بیشتری در حوزه تعاون مصرف شود اما می‌بینیم که این بانک شروع به تأسیس شعبه و نصب خودپرداز در سطح کشور کرد.

وی ادامه داد: وقتی بانکی شروع به نصب خودپرداز کرد یعنی وارد فعالیت‌های تجاری و بانکداری تجاری شده است. خوب است کارکرد بانک توسعه تعاون را در حوزه توسعه بخش تعاون بررسی کنیم چرا که حدود 10 سال از تأسیس آن می‌گذرد. به نظر می‌رسد که این بانک به یکی دیگر از رانت‌خواران تبدیل شد زیرا بانکداری با شیوه فعلی رانت‌خواری است و بانک بزرگترین رانت‌خوار است. رانت بانک همین چند برابر شدن پول در فرایند عملیات بانکی است.

* حکمران پولی نداریم

وی افزود: متأسفانه حکمرانی پولی نداریم و بانک مرکزی نظارت درستی بر عملکرد بانک‌ها ندارد و حتی به نظر می‌رسد بانک مرکزی به یک نهاد انتفاعی تبدیل شده است. در حالی که به لحاظ فلسفی و ماهیت پول، پول یک کالای چندوجهی است و همزمان کالای خصوصی، عمومی، باشگاهی و مشترک است.

* تا وقتی به ماهیت و کارکرد پول پی نبریم هر چقدر قانون بنویسم وضع بدتر می‌شود

پیغامی با بیان اینکه این کالا به لحاظ ماهیت هیچ مشابهتی با کالاهای دیگر ندارد و پول یک پدیده بسیار عجیب است، گفت: چون پول اینگونه است، نهاد خالق پول هم در عین خصوصی بودن،عمومی است. تا به این موضوع پی نبریم هر چقدر قانون بانکداری بدون ربا را اصلاح کنیم وضع بدتر هم می‌شود. اگر طرحی که دولت به عنوان قانون بانکداری و قانون بانک مرکزی نوشته است و یا طرح مجلس برای اصلاح قانون بانکداری بدون ربا اجرا شود وضع از این هم بدتر می‌شود چون تکمیل ‌کنندگان لوایح و طرح‌ها هنوز ماهیت بانک و پول را متوجه نشده‌اند.

وی افزود: پول سراسر زندگی بشریت را به خود اختصاص داده است و حتی کسانی که در این جلسه حضور دارند با استفاده از پول توانسته‌اند به اینجا بیایند. آنقدر پول مؤثر و مهم است که اگر قانونی مثل قانون مبارزه با پولشویی به درستی اجرا شود 70 تا 80 درصد بزهکاری‌ها و جرم‌ها از طریق این قانون شناسایی و از وقوع آن جلوگیری به عمل می‌آید. تمام قوانین مبارزه با جرم و بزهکاری را در یک کفه بگذارید و فقط قانون پولشویی را در کفه دیگر بگذارید، قانون پولشویی سنگین‌تر خواهد بود.

* پول معادل بخشی از اقتصاد نیست بلکه کل اقتصاد است

این اقتصاددان با بیان اینکه یکی از مشکلات، آموزش اقتصاد در ایران است، تصریح کرد: در کلاس‌های درس اساتید می‌گویند این دایره بزرگ اقتصاد است که یک بخش آن صنعت، یک بخش کشاورزی، یک بخش خدمات و یک بخش آن بازار پول است اما این مسأله برعکس است. شما باید اقتصاد یک دایره بزرگ در نظر بگیرید و آن را به دو بخش تقسیم کنید. یک بخش آن بخش واقعی اقتصاد و یک بخش آن اقتصاد پولی می‌شود و این دو دقیقاً بازتاب یکدیگر هستند. بنابراین پول معادل بخشی از اقتصاد نیست بلکه معادل کل اقتصاد است به همین دلیل نهاد بانک با عنوان یک بازیگر در کنار صدها نهاد دیگر نیست. بانک یک نهاد بازیگر است که نمایندگی دیگر بازیگران را بر عهده دارد و اگر آن نهاد بد مدیریت شود در نهایت سایر بازیگران را می‌دوشد و همه را خراب می‌کند.

وی اضافه کرد: بنابراین حکمرانی پولی یک موضوع بسیار مهم است. هم اکنون معاون ارزی بانک مرکزی چه کسی است؟ معاون ارزی قبلی بانک مرکزی چه کسی بود؟ البته من به شخص کاری ندارم اما سؤال می‌کنم که این افراد در چه حدی بودند. آیا حاضریم نظارت و مدیریت برخی از اماکن امنیتی را در اختیار این افراد قرار دهیم؟ ابداً حاضر نیستیم. حال چگونه مهمترین نهاد اقتصادی را به آنها واگذار می‌کنیم؟

* با گذشت 40 سال از انقلاب اسلامی هنوز بانک را فتح نکرده‌ایم

پیغامی با بیان اینکه در پایان چند کلید واژه را بررسی می‌کنم، به کلید واژه حکمرانی پولی اشاره کرد و گفت: این مسأله یکی از مهمترین مؤلفه‌های هر اقتصاد کشوری است تا جایی که اگر بگوییم انقلاب شده و ریاست جمهوری را گرفته‌ایم و ارتش هم با ما است، در عرض آن باید بگوییم که بانک را هم گرفته‌ایم. در حالی که در جمهوری اسلامی ایران با گذشت 40 سال ما هنوز نهاد بانک را فتح نکرده‌ایم.

وی ادامه داد: بانک‌ها از منافع و موج انقلاب خیلی بهره بردند و تقریباً به اعتبار جمهوری اسلامی خوش می‌گذرانند و استفاده می‌کنند. بنابراین انقلاب اسلامی در حوزه پولی و بانکی عمق حکمرانی ندارد. وقتی عمق حکمرانی پولی ندارید یعنی در هیچ جایی عمق حکمرانی وجود ندارد. اگر هم حکمرانی وجود داشته باشد موضعی و بخشی است.

این کارشناس اقتصاد پول و بانک گفت: برخی حرف‌هایی زده می‌شود که به نظر من آدرس غلط دادن است و معتقدم از جانب سیستم بانکی هم مطرح می‌شود تا ذهن‌های شما را از مشکلات اصلی بانک دور کند. می‌گویند نظام بانکی ربوی است؛ بله می‌تواند ربوی باشد و خیلی از فعالیت‌ها و معاملات ممکن است ربویشود. این مسأله مهمی است اما تنها مطرح کردن این مسأله و تکرار مکرر آن در رسانه‌ها باعث می‌شود از سایر مسائل اصلی و مهم سیستم بانکی غفلت شود.

وی افزود: ما تا مدتی پیش حتی یک درس خارج فقه در حوزه ربا در حوزه علمیه قم نداشتیم و به تازگی یک درس راه افتاده است که آن هم اینکه آیا به درستی به مسأله ربا وارد می‌شود یا خیر، جای بحث دارد. تا وقتی 50 - 60کلاس درس خارج فقه در حوزه ربا نداشته باشیم نمی‌توانیم به حوزه موضوع‌شناسی آن وارد شویم کنیم. اینکه فلان اقدام بانک ربوی است یا خیر، من در موضوع‌شناسی آن بحث دارم. به همین دلیل این گزاره، یک آدرس غلط است که تبعات بسیار زیادی هم دارد. چوب دو سر طلاست. ربوی بودن بانک‌ها دلالت ضمنی این است که نظام در 40سال اخیر در اسلامی کردن اینها شکست خورده است و این دلیل ناکارآمدی نظام است و از طرف دیگر، حرف خوبی است و من و شما را مشغول می‌کند تا بانک‌ها کار خود را بکنند و مشکلات مهم آنها و چالش‌هایی که به وجود می‌آورند شناسایی نشود.

پیغامی گزاره نادرست دیگر را در بحث چالش بانک‌ها بدهی دولت به بانک‌ها عنوان کرد و گفت: بررسی ارقام بدهی دولت به بانک‌ها نشان می‌دهد که سهم بدهی دولت رقم پایینی نسبت به مانده تسهیلات اعطایی بانک‌ها است بنابراین بدهی دولت به بانک‌ها چالش نظام بانکی نیست.

* در کجای دنیا نرخ سود بانکی دستوری تعیین نمی‌شود؟

وی با اشاره به گزاره غلط تعیین نرخ سود دستوری، گفت: در کجای دنیا نرخ سود دستوری تعیین نمی‌شود؟کسانی که می‌گویند تعیین نرخ بهره (سود) را به بازار بسپارید اقتصاد نخوانده‌اند. ادعا می‌کنم و حاضرم با آنها مناظره کنم. بله، در کلیات علم اقتصاد و اقتصاد خرد منحنی عرضه و تقاضا می‌کشیم و همه بازارها را یکسان در نظر می‌گیریم. این مثال‌ها برای دانشجویان ترم اول اقتصاد است تا با اقتصاد به صورت مقدماتی آشنا شوند اما وقتی به سال‌های بالاتر وارد می‌شوند به آنها می‌گویند و اثبات می‌کنند تعیین قیمت بر اساس عرضه و تقاضا یک روش بسیار مخدوش و ناکارآمد است.

این اقتصاددان افزود: واژه بازار یک واژه مشترک لفظی است؛ مثلاً بگوییم بازار پول، بازار نفت، بازار سرمایه و یا بازار پفک. در بازار نفت آیا قیمت‌ها بر اساس عرضه و تقاضا تعیین می‌شود؟ اگر بگویید بله من می‌گویم شما30 سال از تحولات بازار نفت عقب هستید. شاید 30 سال پیش این گونه بود اما دیگر این گونه نیست.

وی گزاره بعدی را عدم استقلال بانک مرکزی دانست و گفت: می‌گویند چون بانک مرکزی استقلال ندارد این مشکلات وجود دارد. این جمله در سر جای خود و در تئوری حرف درستی است اما در اقتصاد ما خیر. خوشبختانه مجمع تشخیص مصلحت با مصوبه‌ای که به دنبال استقلال بانک مرکزی بود مخالفت کرد زیرا اگر آن اتفاق می‌افتاد آن بخش از بانک مرکزی که تلاش می‌کرد و می‌کند که سیستم بانکی را کنترل و مانع از بروز اختلال شود هم از دست دولت و بانک مرکزی خارج و در اختیار نهادهایی مانند اتاق بازرگانی قرار می‌گرفت.

پیغامی تاکید کرد: اما مشکلات از کجا نشأت می‌گیرد. مشکل اول این است که اساساً ما هنوز مقوله پول رانفهمیده‌ایم.

بانکداری

مفهوم بانکداری فراتر از آن چیزی است که بیشتر مردم می‌اندیشند. همه‌ی بانک‌ها ساختار مشابه ندارند و برای اهداف یکسان تأسیس نمی‌شوند. برخی از انواع بانک برای پاسخگویی به نیازهای افراد بر اساس محل زندگی آنها تاسیس می‌شوند، برخی دیگر برای سرمایه‌گذاران مناسب‌اند. تعدادی از بانک‌ها برای کارمندان و کارکنان یک شرکت یا صنعت خاص تأسیس می‌شوند و برخی دیگر برای پاسخگویی به نیازهای بانکی در تجارت ایجاد می‌شوند. در ادامه تعدادی از انواع رایج بانک را معرفی می‌کنیم.

بانک‌های محلی
این بانک‌ها، خرده‌بانک‌هایی هستند که برای پاسخگویی به نیازهای بانکی جوامع محلی ایجاد می‌شوند. عموما اهالی آن محله مدیر بانک را می‌شناسند و معمولا مدیر بانک محلی در فعالیت‌های اجتماعی و حتی در اداره‌ی امور محلی شرکت دارد. این نوع از بانک‌ها، همه‌ی فعالیت‌های بانکی یک جامعه‌ی محلی را انجام می‌دهند. این فعالیت‌ها عبارت‌اند از رسیدگی به حساب‌های بانکی، پرداخت قبوض و صورت‌حساب‌ها، انتقال وجه، امور مرتبط با دریافت و پرداخت وام، خدمات بیمه، بازنشستگی و سرمایه‌گذاری.

کارکنان بانک‌های محلی عبارت‌اند از تحویل‌داران، مدیران بانک‌ها، مسئولان وام، تحلیل‌گران اعتبار، مشاوران اقتصادی و مشاوران بازنشستگی. مشتریان این بانک‌ها، پول‌های خود را در این بانک‌ها سپرده می‌گذارند، برای خرید مسکن و ماشین وام می‌گیرند و حقوق خود را از این بانک‌ها دریافت می‌کنند. اگر مشتری خودش صاحب کسب‌و‌کار باشد، برای دریافت خدمات مرتبط با دادوستد مثل دریافت دستگاه کارت‌خوان و غیره به این بانک‌ها مراجعه می‌کند.

حتما بخوانید: سرمایه گذاری فرشته چیست؟
بانک سرمایه‌گذاری

بانک سرمایه‌گذاری که در ایران شرکت تأمین سرمایه نامیده می‌شود، یک مؤسسه‌ی مالی است که با انجام معاملات اوراق بهادار به جذب سرمایه برای مشتریان خود می‌پردازد. این معاملات عبارت‌اند از معاملات اوراق مشتقه، بازارگردانی، ادغام و تملک (M&A)، معاملات ارز، تجارت کالا، خرید سهام و اوراق بهادار و غیره.

مشاغل موجود در بانک سرمایه‌گذاری عبارت‌اند از تحلیل‌گران اقتصادی، تحلیل‌گران اعتبار، نمایندگان سرمایه‌گذاران، مشاوران، تحلیل‌گران تقلب و متخصصان فناوری اطلاعات. مشتریان یک بانک سرمایه‌گذاری می‌توانند افراد، شرکت‌ها و مؤسسات تجاری، صندوق‌های بازنشستگی یا ادارات دولتی باشند.

تبلیغات
خرید بلیط هواپیما
بانک‌های سرمایه‌گذاری، سه بخش متمایز دارند؛ بخش جلوسازمانی یا فرونت‌آفیس (front office)، بخش میان‌سازمانی یا میدل‌آفیس (middle office) و بخش پشت‌سازمانی یا بک‌آفیس (back office). به این ترتیب، مشاغل موجود در چنین بانکی، تنوع زیادی دارند.

فرونت‌آفیس، جایی است که همه‌ی تراکنش‌های بانک مثل خرید، فروش و خدمات تجاری مختلف انجام می‌شود. این بخش ممکن است شامل این موارد باشد: مدیریت سرمایه‌گذاری، معاملات ارزی جهانی، بانکداری تجاری، تملک و ادغام، سرمایه‌‌گذاری مالی، افزایش سرمایه، تجارت کالا و غیره. بخش فرونت‌آفیس، قسمتی نیز برای تحقیقاتی دارد. البته این بخش تحقیقاتی را نباید با بخش ارزیابی ریسک اشتباه گرفت که در قسمت میدل‌آفیس توضیح خواهیم داد. فعالیت‌های بخش تحقیقاتی فرونت‌آفیس باید کاملا جدا از فعالیت‌های سرمایه‌گذاری انجام شود چرا که گزارش‌های مرتبط با سرمایه‌گذاری‌های بانک بر جایگاه تجاری آن تأثیر می‌گذارد.

بخش میان‌سازمانی یا میدل‌آفیس، همه‌ی استراتژی‌های و فعالیت‌های مدیریتی بانک، از جمله کنترل مالی دارایی‌های بانک، حضور در بازار و سودآوری را هدایت می‌کند. مدیران و کارکنان این بخش بر همه‌ی ریسک‌های اعتباری و بازاریابی در وضعیت مالی بانک نظارت می‌کنند و اطمینان حاصل می‌کنند که هیچ‌گونه ریسک یا خطا و دستکاری اعتباری صورت نگرفته است.

بخش پشت‌سازمانی بانک‌های سرمایه‌گذاری، همه‌ی پشتیبانی‌های اطلاعاتی و فناوری بانک را مدیریت و بر آنها نظارت می‌کند. همچنین رسیدگی به تراکنش‌ها و عملیات انجام شده توسط بانک برعهده‌ی این بخش است. واحدهای ارزیابی و تطبیق (Compliance departments) وظیفه‌ی نظارت و تطبیق همه‌ی عملیات بانکی با قوانین و اصول را بر عهده دارند و ممکن است در بک‌آفیس یا میدل‌آفیس قرار بگیرند چرا که به نوعی، بخشی از تحلیل ریسک عملیاتی بانکی است.

حتما بخوانید: انواع ریسک سرمایه گذاری؛ ۱۱ ریسکی که سرمایه شما را تهدید می‌کند
بانکداری خرد

این بانک‌ها، نهادهایی هستند که مستقیما به مشتریان خدمات ارائه می‌دهند، مثل افتتاح و بررسی حساب‌ها، ارائه‌ی حواله‌های بانکی، ارائه‌ی کارت اعتباری و گاهی خدمات وام و بازنشستگی. این بانک‌ها می‌توانند بانک‌های محلی بدون شعبه باشند یا یک شعبه از بانک‌های تجاری یا بانک‌های دولتی که برای ارائه‌ی خدمات به مشتریان شخصی و محلی تأسیس می‌شوند.

اتحادیه‌های اعتباری و بانک‌های ارائه‌دهنده‌ی وام و سپرده‌ی سرمایه هم می‌توانند زیرمجموعه‌ی بانکداری خرد قرار بگیرند؛ البته اتحادیه‌های اعتباری عموما خدمات سرمایه‌گذاری و تجارت را هم هدایت می‌کنند. بانکداری خرد در صنعت بانکداری به عنوان بازویی برای بازاریابی انبوه بانک‌ها شناخته می‌شود که خدمات مختلف را در مکان واحد به مشتریان عرضه می‌کنند و همه‌ی تراکنش‌های مالی مشتریان را در یک بانک انجام می‌دهند.

بسیاری از خرده‌بانک‌ها خدمات کوچک تجاری مثل ارائه‌ی وام یا خطوط اعتباری را به سایر خدمات خود مثل رسیدگی به حساب‌های بانکی افزوده‌اند تا مشتریانی را که علاوه بر رسیدگی به حساب‌های شخصی به خدمات بانکی دیگری هم احتیاج دارند، حفظ کنند. مشاغل موجود در خرده‌بانک‌ها عبارت‌اند از مدیران شعبه‌ها، مسئولان وام، تحویل‌داران و مشاغل مدیریتی متعدد.

معمولا خرده‌بانک‌ها ساختمانی دارند که به‌راحتی در دسترس مشتریان است، اما بانک‌های مجازی و آنلاین هم روز‌به‌روز در حال توسعه هستند که خدمات خود را فقط از طریق اینترنت یا تلفن ارائه می‌کنند و هیچ مکان مشخصی ندارند که مشتریان به طور فیزیکی به آنها مراجعه کنند.

این بانک‌ها خدماتی از قبیل نگهداری حساب‌ها، ارائه‌ی وام، پرداخت حواله‌های بانکی و سایر خدمات بانکداری را می‌توانند به مشتریان ارائه دهند اما خدمات تجاری و خدمات مربوط به شرکت‌های تسویه‌ی وجوه را معمولا انجام نمی‌دهند.

خرده‌بانک‌ها با ارائه‌ی خدماتی مثل حساب‌های بازنشستگی، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، صندوق‌های سرمایه‌گذاری بازار پول و گواهی سپرده، خدمات سرمایه‌گذاری و کارگزاری را نیز به مشتریان عرضه می‌کنند. خدمات کارگزاری در خرده‌بانک‌ها، معمولا به جای مدیریت سرمایه‌‌گذاری و کارگزاری واقعی، از طریق رسیدگی به خرید و فروش و قراردادهای مشتریان انجام می‌شود. زمانی که یک خرده‌بانک، خدماتی از قبیل وام‌های تجاری یا سرمایه‌گذاری و بازنشستگی را به مشتریان ارائه می‌کند، شاید به دلیل محدودیت قوانین و کمبود منابع، این خدمات را در قالب یک عرضه‌کننده‌ی ثالث یا بانک مادر ارائه می‌دهد.

امروزه با گسترش استفاده از اینترنت، خدمات بانکداری آنلاین و دستگاه‌های خودپرداز، خرده‌بانک‌های کمتری در یک مکان فیزیکی فعالیت می‌کنند. امروزه به طور فزاینده‌ بانک‌ها و نهادهای تجاری از مشتریان می‌خواهند تا برای دریافت خدمات بانکی از خدمات پرداخت مستقیم، دستگاه‌های خودپرداز، گوشی‌های هوشمند و اینترنت استفاده کنند.

مشتریانی که به اینترنت دسترسی ندارند یا توانایی استفاده از آن را ندارند در بانک‌های فیزیکی پذیرفته می‌شوند اما به مرور زمان در آینده، بانک‌های کمتری خدمات فیزیکی بانکداری را به رایگان در اختیار مشتریان قرار خواهد داد.

حتما بخوانید: صندوق سرمایه گذاری مشترک چیست؟
بانک تجاری

بانک تجاری، یک نهاد مالی است که با نگهداری سپرده‌ها و ارائه‌ی وام به مشتریان درآمد کسب می‌کند و خدمات مالی مختلفی را به مشتریان عرضه می‌کند و با سرمایه‌گذاری سپرده‌ها به سود دست می‌یابد. مشتری بانک تجاری خدمات مشابه خرده بانک‌ها را دریافت می‌کند، مثل سپرده‌گذاری و رسیدگی به حساب‌ها، گواهی سپرده، دریافت وام، خدمات کارت‌های اعتباری و پیش‌پرداخت.

تفاوت اصلی این دو نوع بانکداری این است که بانک‌های تجاری معمولا بر مشتریان تجاری و وام‌های کوتاه‌مدت یا خطوط اعتباری برای شرکت‌ها تمرکز دارند. یک بانک تجاری می‌تواند یک بانک محلی مجزا یا شعبه‌ای از بانک‌های ملی و دولتی یا اتحادیه‌های اعتباری باشد. مشاغل موجود در این بانک با سایر بانک‌ها یکسان است. بانک‌های تجاری بر خلاف بانک‌های سرمایه‌گذاری، معمولا با استفاده از منابع موجود و سرمایه‌های خود و درآمد حاصل از سرمایه‌گذاری‌ به مشتریان وام می‌دهند و سرمایه‌ی خارجی جذب نمی‌کنند.

امروزه برای مشتریان تفاوت بین اتحادیه‌های اعتباری، بانک‌های تجاری، خرده‌بانک‌ها و مؤسسات مالی ارائه‌دهنده‌ی وام کمی مبهم است. چرا که همه‌ی این نهادهای مالی به نظر می‌رسد که خدمات یکسانی ارائه می‌کنند. تفاوت اصلی این بانک‌ها در قوانینی است که امنیت حساب‌ها و فعالیت‌های انجام شده در پشت صحنه‌ی بانک‌ها را تأمین می‌کند. یک مشتری آگاه، باید برای انتخاب بهترین بانک که خدماتی متناسب با نیازهایش ارائه می‌کند تحقیق کند و مطمئن شود که بانک یا مؤسسه‌ی انتخاب شده قابل اطمینان است و خدمات مورد نیاز را به‌راحتی به مشتریان ارائه می‌کند. 

اشک ریختن و توضیحات علمی در مورد آن

 

 

 

در رابطه با گریه چه میزان اطلاع دارید اشک ما چگونه تولید می شود چه زمینه سازهایی برای آن وجود دارد فرق اشک شوق و خنده با اشک ناراحتی در چیست؟

 

 

دلیل گریه بچه ها مشخص است. آن ها با گریه می خواهند بگویند گرسنه هستند یا وقت خوابشان رسیده است. اما گریه بزرگترها راز و رمز زیادی در خود نهفته دارد. مدت هاست این سوال در ذهن محققان پیش آمده است که چرا بچه ها وقتی بزرگ می شوند و قادر به استفاده از زبانشان هستند باز هم گریه می کنند. آن ها چندین پاسخ برای این سوال دریافته اند که به آن ها اشاره خواهیم کرد.

 

اشک های شادی با اشک های ناراحتی فرق می کنند. و هر دو این ها با اشک های “در اثر پیاز” فرق می کنند

هیچ کدام از این اشک ها به طور یکسان تولید نمی شوند. در واقع ۳ نوع اشک وجود دارد: نوع اول مایعی است که با هر پلک به هم زدن تولید می شود و به آن اشک بازال می گویند. این اشک ها چشم را مرطوب نگه داشته و از چشم محافظت می کنند. نوع دوم اشکهایی هستند که در اثر محرک ها واکنش نشان می دهند.

مثل اشک هایی که در اثر پیاز بوجود می آیند. و نوع سوم اشک های در اثر احساسات هستند. اشک های محرک و احساساتی در مجرای اشک و یا غدد اشکی تولید می شوند. اما اشک های بازال در مجراهایی که زیر پلک هستند تولید می شوند.

با این که مواد تشکیل دهنده تمام این اشک ها ترکیب نمک، هورمون، پروتئین و چند نوع ماده دیگر است اما شکل ظاهری هر کدام از آن ها در زیر میکروسکوپ کاملا متفاوت است.

 

زن ها بیشتر از مردها گریه می کنند

میانگین گریه کردن زن ها در ماه ۲ الی ۴ مرتبه می باشد اما مردها هر یک ماه در میان ۱ بار گریه می کنند. گریه زنان طولانی تر از مردان است. در رابطه با دلایل اصلی و مهم گریه تفاوت زیادی بین زن ها و مردها وجود ندارد. به عنوان مثال مسائلی چون مرگ و شکست عاطفی  باعث می شود هم مردها و هم زن ها گریه کنند. اما تفاوت بین گریه مردها و زن ها  در برخی مسائل کوچک و روزمره بیشتر است. به عنوان مثال هنگام خراب شدن کامپیوتر یا روشن نشدن ماشین.  در این موقعیت ها مردها نهایتا شاید کمی ناسزا بگویند.

زن ها معمولا بیشتر از مردها در شرایط احساسی قرار می گیرند. هنگامی که شما مشغول نگاه کردن به یک فیلم دراماتیک هستید همسرتان به بازی فوتبال رفته است. نوع فیلم هایی که زنان و مردان نگاه می کنند، نوع کتابی که می خوانند و حتی نوع موسیقی نیز کاملا متفاوت است. تمام این ها در گریه کردن یا نکردن ما انسان ها بسیار موثر هستند.

 

مجرای اشک زنان کوچک تر از مردان است

به همین دلیل است که  زنان هنگام گریه بیشتر اشک هایشان روی گونه جاری می شود اما در مردان مهار می شود.

گریه زنان ممکن است برای مردان دلسرد کننده باشد

بویی که از اشک های زنان در اثر احساسات منفی توسط مردان اسشتمام می شود آن ها را از نظر جنسی نسبت به زن بی تمایل و سرد می کند و این در حالی است که محلول سالین جاری شده روی گونه زنان تاثیر کاملا برعکس می گذارد و روی میل جنسی آن ها تاثیرمثبت دارد. محققان دلیل خاصی برای این واکنش پیدا نکرده اند. نظریه دیگری که محققان داده اند این است که اشک زنان خشونت و پرخاش مردان را مهار می کند. البته خود محققان بعدها همین نظریات را نقد و بررسی کرده اند و به این نتیجه رسیده اند که شاید هیچ پیام رسانی شیمیایی در اشک های زنان نباشد و تنها در مردان این حس را القا کند که نباید تمایلات جنسی خود را در این شرایط مطرح کنند.

 

گریه روابط را محکم می کند

نظریه دیگری که در رابطه با گریه می باشد ارتباط بین انسان هاست. به این فکر کنید که وقتی غریبه ای را در حال گریه کردن می بینید و اشک های روی گونه های او جاری شده با او همدردی می کنید حتی اگر دوباره او را هرگز نبینید. اشک ها برای دیگران نشان دهنده نیاز شما به کمک است. وقتی شخصی را اشک آلود می بینید بیشتر می توانید به او نزدیک شوید و با او همدردی کنید و این مهمترین تاثیر درون فردی اشک هاست.

آبریزش بینی هنگام گریه

اشک ها از غدد اشکی ترشح می شوند و نزدیک بینی تخلیه می شوند. وقتی ظرفیت این قسمت کم باشد اشک ها از گونه ها جاری می شوند و به این فرآیند، گریه می گوییم. بینی قبل از گریه کردن شروع به آبریزش می کند و همینطور هنگام گریه کردن نیز ادامه پیدا می کند زیرا اشک ها همینطور ترشح و تخلیه می شوند. مقدار زیادی از اشک ها به داخل بدن باز می گردند.

شاید این نظریه که اشک ها حاوی هورمون های استرس هستند درست نباشد

خیلی از ما پس از گریه احساس رهایی و آرامش پیدا می کنیم. یک نظریه قدیمی هست که می گوید این حس به دلیل هورمون های استرس اشک است و گریه کردن باعث می شود که این هورمون ها از بدن خارج شوند و احساسات منفی کاهش پیدا کنند. اما به عقیده برخی از محققین این نظریه اشتباه است.

درست مثل این می ماند که بگوییم ترشحات آب دهان باعث کاهش استرس می شوند. ترکیب آب دهان بسیار مشابه اشک هاست. حتی عرق هم هورمون استرس دارد. اما این که بگوییم اشک ریختن باعث می شود هورمون های استرس از خون خارج می شوند درست نیست.

 

آیات و روایات در زمینه بانکداری اسلامی

 

   سوره بقره آیه 245  
مَنْ ذَالَّذی یُقرِضُ الله قَرْضاً حَسَناً فَیُضاعِفَهُ لَهُ اَضْعافاً کَثیرَةً
کیست که خدا را وام (قرض الحسنه) دهد و خدا بر او به چندین برابر بیفزاید.
‌آیه 39 سوه روم  
وَما اتَیْتُمْ مِنْ رِباً لِیَرْبُوا فی اَموالِ النّاسِ فَلایَرْبُوا عِنْدَالله 
و آن سودیکه شما به رسم ربا دادید که بر اموال مردم ربا خوار بیفزائید نزد خدا هرگز نیفزاید.
  
آیه 130 سوره آل عمران  
یا اَیُّهَا الَّذینَ آمَنُوا لا تَاکُلُوا الرِّبا اَضْعافاً مُضاعَفضةً وَ اتَّقُوا اللهَ لَعَلًَکُمْ تُفْلِحُونَ 
ای کسانیکه به دین اسلام گرویده‌اید ربا مخورید که دائم سود بر سرمایه افزائید تا چند برابر شود و از خدا بترسید و ترک این عمل زشت کنید باشد که سعادت و رستگاری یابید.


آیه 161 سوره نساء  
وَ اَخْذِهِمُ الرّبوا و قدنهُوا عَنْهُ وَ اَکْلِهِمْ اَمْوالَ النّاسِ بِالْباطلِ وَ اَعْتَدْنا لِلْکافِرینَ مِنْهُمْ عَذاباً اَلیماً 
و هم بدین جهت که ربا می‌گرفتند در صورتی که از ربا خوردن نهی شده بودند و هم از آن رو که اموال مردم را باطل (‌مانند رشوه، خیانت و سرقت) می خوردند و ما برای کافران آنها مهیا داشته ایم عذابی بزرگ و دردناک.
   
  آیه 18 سوره حدید  
اِنَّ الْمُصَّدِّقینَ وَالمُصَّدِّقاتِ وَ اَقْرَضُوا اللهَ قَرضاً حَسَناً یُضاعفُ لَهُمْ وَ لَهُمْ اَجْرٌ کَریمٌ 
همانا مردان و زنانی که در راه خدا به فقیران صدقه و احسان کنند و به خدا قرض نیکو دهند خدا ثواب آنها را چندین برابر سازد و پاداش با لطف و کرامت عطا کند.


آیه 278 و 279 سوره بقره  
یا اَیُهَا الَّذینَ آمَنُوا اتَّقُواللهَ وَ ذَرُوا ما بَقِیَ مِنَ الرِّبوا اِنْ کُنْتُم مؤمِنینَ، فَاِن لَمْ تَفْعَلوا فَاذَنُوا بِحَرْبٍ مِنَاللهِ وَ رسُولِه 
آیه خطاب به کسانی است که به حق و حقیقت گرویده‌اند، تقوی و پرهیزکاری پیشه خود نموده‌اند، می‌فرماید آنچه از ربا نگرفته اید به صاحبش واگذارید اگر از روی حقیقت و واقعیت ایمان آورده‌اید، به مؤمنین تذکر می‌دهد که در ربا به گمان شما نفع دارد و مال شما زیاد می‌شود، در حالیکه خیال و گمان فاسدی است بلکه به عکس ربا جز ضرر و زیان و سیاه روزی چیز دیگری در بر ندارد، ای مؤمنین بدانید اگر فرمان خدا را عمل نکنید و باقیمانده ربا را به صاحبش رد نکنید، بدایند که شما در مقام جنگ با خدا و رسول خدا (ص) می‌باشید، و اگر از این عمل شنیع توبه کنید و آن زیادتی که ظالمانه و بلاعوض گرفته‌اید به صاحبش رد کنید اصل مال برای شما حلال است که بگیرید، نه ظلم و تعدی کنید و علاوه بر حق خود طلبکار باشید!!!  
  
 آیه 17 سوره تغابن  
اِنْ تُقْرِضُوااللهَ قَرضاً حَسَناً یُضاعِفْهُ لَکُمْ وَ یَغْفِرْ لَکُمْ وَ اللهُ شَکُورٌ حَلیمٌ 
و اگر به خدا قرض نیکو دهید برای شما چندین برابر گرداند و هم از گناه شما درگذرد و خدا بر شکر خلق نیکو پاداش دهنده و بردبار است. 
  
آیه276 سوره بقره  
یَمْحَقُ اللهُ الرّبوا و یُرْبی الصَدقاتِ وَاللهُ لا یُحِبُّ کُلَّ کَفّارِ اَثیم 
خداوند بی برکت نموده ربا را، و نمو و زیادتی داده صدقات و نظیر آنرا، خداوند دوست ندارد مردم سخت بی ایمان گنه پیشه را. 
  
رسول خدا (ص) به حضرت علی علیه السلام فرمودند :  
یا علی زمانی بر این مردم می‌آید که هیچکس از شر ربا در امان نمی‌ماند و اگر هم ربا خوار نباشد قوائی از ربا دامنگیر او خواهد شد. به خدا قسم، ربا در بین این امت مخفی تر و پنهان‌تر است از جای رد پای مورچه در صفا و مروه. بدترین رباها مسخره کردن و کوچک شمردن آبروی مؤمنان است. کسی که ربا را حلال بداند و آنرا بگیرد کافر است و قتلش واجب. مستدرک جلد 2 صفحه 479


 از امام جعفر صادف علیه السلام روایت است که فرمودند :  
« اَخْبَثُ‌الْمَکاسِبْ کَسْبُ الرً بوا» خبیث ترین و ناپاکترین کسب ها تجارت و معامله ربوی است و باز فرمودند: یک درهم ربا بدتر است در نزد خدا از سی بار زنا کردن آنهم با محارم و این روایت حدود هفت مرتبه در کتاب وسائل الشیعه در باب ربا نقل شده است.
   
 پیامبر اکرم (ص) در حدیث 1050 نهج الفصاحه می‌فرمایند :  
اَلْآخِذُ وَالْمُعْطی سَواءٌ فِی الّربا. آنکه ربا می‌دهد و آنکه می‌گیرد در گناه برابرند.
   
 پیامبر اکرم (ص) فرمودند :  
کسی که می خواهد خداوند دعایش را مستجاب نماید و غم واندوهش را برطرف نماید، سعی و تلاش کند غم و اندوه اشخاص تنگدست را برطرف نماید.
  
 پیامبر اکرم (ص) فرمودند :  
بهترین کارها آنستکه برادر مؤمن خویش را خوشحال سازی یا قرض او را بپردازی. نهج الفصاحه حدیث 386
    
پیامبـر اکرم (ص) فرمودند :  
وقتی خداونـد اراده کند هلاک و نابودی قومی و ملتی را «ظَهَرَ بَیْنَهُمُ الرّبوا» ظاهر می‌شود بین آنها رباخواری.
   
 پیامبر اکرم (ص) فرمودند :  
هر مسلمانی مالی را یکبار قرض دهد، مانند اینست که آن مال را دوبار صدقه داده باشد. و باز فرمودند: کسی که به بدهکارش مهلت یا فرصت دهد یا از او صرفنظر کند در سایه رحمت پروردگار قرار خواهد داشت.
  
پیامبر اکرم (ص) فرموده‌اند :  
خدا رشوه ده و رشوه گیر و با آنکه میان آنها واسطه می‌شود لعنت می‌کند. نهج الفصاحه 2230


در کتاب نهج البلاغه خطبه 156 حضرت علی علیه السلام می فرمایند : 
رسول خدا به من فرمودند : ای علی این مردم پس از من بوسیله ثروتشان مورد آزمایش قرار می گیرند . 
1-دیندار بودن خود را منتی بر خدا قرار می دهند و با اینحال انتظار رحمت الهی را دارند. 
2- از قدرت و خشم الهی خود را در امان می بینند . 
3-حرام او را با شبهات دروغین و هوسهای غافلانه حلال می شمارند. 
4-شراب را " نبیذ" می آشامند . 
5- رشوه را به نام هدیه می گیرند . 
6-ربا را به نام معامله حلال می دانند. 
  
  رسول خدا (ص) فرمودند : 
زمانی که مرا به آسمانها بردند عده ای را دیدم که می خواهند از زمین بلند شوند ، نمی توانند . به طوری شکمشان بزرگ شده بود که قادر به نشستن و برخاستن نبودند ، به جبرئیل گفتم : اینها چه کسانی هستند ؟ جبرئیل عرض کرد: اینها ربا خوارند. 
  
رسول خدا فرمودند : 
شبی که مرا به معراج بردند و به بهشت سیر دادند ، بر در بهشت نوشته بود : " صدقه به ده برابر و قرض الحسنه هحده برابر " از جبرئیل سوال کردن چرا قرض الحسنه برتر از صدقه است ؟ گفت : چون قرض گیرنده بخاطر نداری قرض می گیرد، ولی صدقه گیرنده شاید محتاج نباشد . 
  لعن فرمودند رسول خدا (ص) ربا و خوردنده ربا و فروشنده ربا و مشتری ربا ، و نویسنده ربا و دو شاهد آن را .

قدیمی ترین بانک ایران

بانک‌های قدیمی ایران

بانک در ایران بیش از یکصد و بیست سال قدمت ندارد. قبل از تأسیس نخستین بانک‌ها، تجارتخانه‌ها و صرافی‌های معتبر، عملیاتی مانند ارائه وام، نقل و انتقال پول و خرد کردن بروات را انجام می‌دادند. از معتبرترین تجارتخانه‌های ایران که برات آن را با کمترین نزول در اغلب شهرهای خرد می‌نمودند، می‌توان به تجارتخانه تومانیانس، تجارتخانه برادران جهانیان و تجارتخانه جمشیدیان و همچنین کمپانی فارس اشاره نمود.

نخستین بانکی که در ایران اقدام به تأسیس شعبه نمود، بانک شرق جدید بود. این بانک به عنوان شعبه‌ای از بانک (New East) کمپانی هند شرقی که مرکز آن در لندن و هندوستان بود، در سال ۱۲۶۷ در ایران اقدام به دایر کردن شعبه نمود. در همین سال، واگذاری امتیازنامه رویتر توسط ناصرالدین‌شاه که یکی از موارد آن تأسیس بانک شاهی بود، این بانک تأسیس و اقدام به نشراسکناس‌های ۲ تا ۵۰۰ تومانی نمود. وجه اسکناس‌های این بانک فقط در تهران و تبریز قابل تادیه بود و این بانک با لغو امتیاز صاحب آن در سال ۱۳۰۹، در سال ۱۳۳۱ تعطیل و نهایتاً در بانک تجارتادغام شد.

همچنین در سال ۱۲۶۹ بانک استقراضی روس به صاحب امتیازی ژاک پولیاکف تأسیس گردید و در سال ۱۲۹۹ به دولت ایران واگذار شد. در سال ۱۳۰۴ اولین بانک ایرانی به نام بانک پهلوی یا اتوبانک با سرمایه ۴۰۰ هزار تومان تأسیس و بعدها به بانک سپه تغییر نام داد. در سال ۱۳۰۵ بانک شوروی با سرمایه‌ای حدود ۲۰۰ میلیون ریال تأسیس شد. همزمان شعبه‌ای از بانک انگلیسی عثمانی نیز در ایران شعبه دایر نمود.

بانک ملی ایران در سال ۱۳۰۶ به دستور رضا شاه تشکیل شد و کار چاپ و نشر اسکناس را برعهده گرفت. بانک کشاورزی در سال ۱۳۱۱ با سرمایه ۶۷۹ میلیون ریال تأسیس شد که تا کنون به کار مشغول است. همچنین بانک کارگشایی در همین سال تأسیس شد. وظیفه این بانک به رهن گرفتن اثاثیه و جواهرات بود که هم‌اکنون نیز تحت عنوان صندوق کارگشایی زیر نظر بانک ملی ایران به کار مشغول است. بانک رهنی ایران در سال ۱۳۱۷ با سرمایه ۲۰۰ میلیون ریال با مشارکت وزارت دارایی و بانک ملی تأسیس شد که پس از انقلاب اسلامی ایران، اساس بانک مسکن را با انضمام چند بانک و شرکت دیگر تشکیل داد.

بانک

تفاوت‌های بازاریابی سنتی و مدرن

امروزه بازاریابی با شیوه‌ای متفاوت از گذشته انجام می‌گیرد که بازاریابی مدرن نامیده می‌شود این نوع بازاریابی در موارد زیر نسبت به بازاریابی سنتی متفاوت می‌باشد؛

1. نظر مشتری:

در بازاریابی سنتی نظرات گروه مشتریان مهم است اما در بازاریابی مدرن نظر تک‌به‌تک مشتریان. در بازاریابی سنتی وقتی نظرسنجی انجام می‌شود نظرات مشتریان و فراوانی آن‌ها در تحقیقات و گزارش‌ها آورده می‌شود نه نظر تک‌به‌تک مشتریان درحالی‌که در بازاریابی مدرن نظر تک‌تک مشتریان کسب و مورد ارزیابی قرارگرفته و در طراحی و ارائه خدمت و محصول موردتوجه قرار می‌گیرد.

 

2. تصویر مشتری:

بازاریابی سنتی تصویری روشن از مشتری ندارد؛ اما بازاریابی مدرن به دلیل نیاز به شناخت مشتری و امکانی که فناوری اطلاعات و ارتباطات در اختیار قرار می‌دهد تصویر روشنی از مشتری، نیازها و خواسته‌هایش در بانک‌های اطلاعاتی سازمان داشته و از آن بهره می‌گیرد. توجه به ارتباطات در بازاریابی و امکان ذخیره‌سازی و بهره‌برداری از اطلاعات حاصل از رفتار و خصوصیات مشتری این مزیت را برای سازمان ایجاد می‌کند که مشتریان خود را به‌خوبی بشناسد.

 

3. محصول:

برای سازمان‌های پیشین ارائه محصول استاندارد مزیت و سود به همراه داشت؛ اما برای سازمان‌های امروزی تولید انبوه سفارشی سود به همراه دارد. در بازاریابی سنتی محصولاتی استاندارد برای مشتریان طراحی و ارائه می‌شود درحالی‌که در بازاریابی مدرن تولید اگرچه به‌صورت انبوه صورت می‌گیرد اما سفارش هر مشتری در آن لحاظ شده است.

 

4. تبلیغات:

در بازاریابی مدرن با توجه به امکانات و رسانه‌های خصوصی مانند اینترنت، ایمیل و تلفن همراه و دیگر فضاهای اختصاصی مجازی برای هر فرد و پشتیبانی بانک‌های اطلاعاتی قوی در این زمینه که فناوری اطلاعات آن را امکان‌پذیر ساخته است ما شاهد تبلیغات اختصاصی برای یکایک مشتریان هستیم. درحالی‌که در بازاریابی کلاسیک تبلیغات برای همه انجام می‌شود حال‌آنکه بسیاری از هزینه‌های تبلیغات مربوط به کسانی می‌شود که نه در بازار هدف قرار داشتند و نه آن را می‌دیدند.

 

5. ارتباطات:

در بحث ارتباطات هم ما با دو پدیده جدید در بازاریابی مدرن روبه‌رو هستیم. یکی اینکه سازمان‌ها دیگر اجازه ندارند بدون مجوز از مشتریان با آن‌ها ارتباط برقرار کنند. حال‌آنکه در نگرش بازاریابی سنتی بدون توجه به این حق مسلم سازمان‌ها به خود مجوز می‌دهند تا بر روی تلفن همراه مشتریان بدون اجازه و آگاهی آن‌ها پیام ارسال کنند. از سوی دیگر در این نگرش تنها به ارتباط یک‌سویه توجه می‌شود درحالی‌که در بازاریابی مدرن تمام تلاش‌ها برای برقراری ارتباطی دوسویه سامان می‌یابد. سازمان‌ها در تلاش‌اند تا مشتریان با آن‌ها تماس بگیرند. در این نوع ارتباط است که یادگیری و شناخت مشتری مسیر می‌شود و می‌توان امیدوار بود که ثبت این تماس‌ها در بانک‌های اطلاعاتی و پردازش آن‌ها در آینده مزیت آفرین شود.

 

6. سهم:

در بازاریابی سنتی هدف سهم از بازار است درحالی‌که در بازاریابی مدرن به دلیل اشباع شدن بازارها و رقابت سخت میان رقبا سازمان‌ها به دنبال افزایش سهم خود از سبد مشتریان فعلی هستند. تحقق این سهم به دلایلی چون: هزینه کمتر مشتریان فعلی، وفاداری آن‌ها و تثبیت سودآوری آن‌ها و آشنایی با نیازها و خصوصیات مشتریان تحقق سود سازمان‌ها را بیشتر از گذشته امکان‌پذیر ساخته است.

 

7. هدف:

هدف در بازاریابی مدرن با کلاسیک از دو تغییر اساسی برخوردار است. یک اینکه هدف در این بازاریابی توجه به مشتریان سود ده بازار هدف است درحالی‌که در بازاریابی کلاسیک معیاری برای سوده دهی به معنای کنونی آن وجود ندارد و بنابراین بر تمامی مشتریان بازار هدف تکیه می‌شود. از سوی دیگر امروزه نگهداری مشتریان اولویت اول سازمان‌ها است نه جذب آن‌ها.

 

8. نگرش به بازاریابی:

درگذشته بازاریابی اصولاً فعالیتی هزینه زا تلقی می‌شد. تبلیغات، تحقیقات، پیشبرد و ترویج و … تماماً فعالیت‌هایی هزینه زا محسوب می‌شدند حال اینکه در شرایط فعلی و بدون انجام درست فعالیت‌های بازاریابی و استراتژی‌های اثربخش امکان بقا و رشد وجود ندارد لذا امروزه بازاریابی یک سرمایه‌گذاری محسوب می‌شود که در صورت انجام اثربخش و کارای آن می‌توان امیدوار بود که سازمان به اهداف خود نائل آید.

گردش مالي ساليانه بانکي

گردش مالی سالانه عبارتست از مجموع کلیه ورودی های ریالی به حساب های شرکت و هزینه های انجام شده در شرکت پرداخت شده از حساب های شرکت. به عنوان مثال در صورتی که شرکتی در سال مالی 93 70 میلیون ریال فروش محصول داشته باشد و نزدیک به 60 میلیون ریال هزینه های شرکت باشد در این صورت گردش مالی این شرکت 130 میلیون ریال خواهد بود. این گردش مالی برای شرکت های متقاضی ورود به شهرک بر اساس سال مالی جاری و سال مالی ماقبل آن محاسبه می گردد.

مقایسه بانکداری سنتی با بانکداری الکترونیکی

 

مقایسه بانکداری سنتی با بانکداری الکترونیکی در یک نگاه

 

استفاده از بانکداری الکترونیک مزایای بسیاری نسبت به بانکداری سنتی دارد؛ مزایای استفاده  از بانکداری الکترونیک در سه سطح قابل بررسی است.

مزایای استفاده از بانکداری الکترونیک در سطح ملی

استفاده از بانکداری الکترونیک موجب کاهش آلودگی هوا، مصرف سوخت و ترافیک (بدلیل عدم نیاز به مراجعه حضوری مشتریان به شعب موسسات مالی)، کاهش هزینه‌های بهداشت و درمان، کاهش هزینه‌های چاپ اسکناس ناشی از فرسودگی اسکناس و … می‌شود.

.

مزایای استفاده از بانکداری الکترونیک برای کاربر

از مزایای استفاده از بانکداری الکترونیک برای کاربر می‌توان به موارد زیر اشاره کرد؛ کاهش هزینه‌های رفت و آمد، جلوگیری از اتلاف وقت، کاهش احتمال بروز بیماری (به دلیل عدم نیاز به تماس با پول نقد و کمتر در معرض آلودگی قرار گرفتن)، سهولت استفاده از خدمات بانکی، استفاده بهینه از زمان، کاهش ریسک مخاطرات امنیتی ناشی از حمل پول نقد (مانند دستبرد، سرقت، مفقود شدن پول و …)، استفاده از خدمات بانکی بدون محدودیت مکان و زمان و …

.

مزایای استفاده از بانکداری الکترونیک برای بانک‌ها

کاهش هزینه‌های عملیاتی و هزینه تمام شده خدمات به دلیل عدم نیاز به شعبه فیزیکی، امکان فعالیت و ارائه خدمات بدون محدودیت مکانی و زمانی، افزایش منابع، ممیزی و کنترل ساده تر تراکنش‌ها، کاهش مخاطرات امنیتی ناشی از پول رسانی و …

.

بانک‌های قدیمی ایران

بانک در ایران بیش از یکصد و بیست سال قدمت ندارد. قبل از تأسیس نخستین بانک‌ها، تجارتخانه‌ها و صرافی‌های معتبر، عملیاتی مانند ارائه وام، نقل و انتقال پول و خرد کردن بروات را انجام می‌دادند. از معتبرترین تجارتخانه‌های ایران که برات آن را با کمترین نزول در اغلب شهرهای خرد می‌نمودند، می‌توان به تجارتخانه تومانیانس، تجارتخانه برادران جهانیان و تجارتخانه جمشیدیان و همچنین کمپانی فارس اشاره نمود.

نخستین بانکی که در ایران اقدام به تأسیس شعبه نمود، بانک شرق جدید بود. این بانک به عنوان شعبه‌ای از بانک (New East) کمپانی هند شرقی که مرکز آن در لندن و هندوستان بود، در سال ۱۲۶۷ در ایران اقدام به دایر کردن شعبه نمود. در همین سال، واگذاری امتیازنامه رویتر توسط ناصرالدین‌شاه که یکی از موارد آن تأسیس بانک شاهی بود، این بانک تأسیس و اقدام به نشراسکناس‌های ۲ تا ۵۰۰ تومانی نمود. وجه اسکناس‌های این بانک فقط در تهران و تبریز قابل تادیه بود و این بانک با لغو امتیاز صاحب آن در سال ۱۳۰۹، در سال ۱۳۳۱ تعطیل و نهایتاً در بانک تجارتادغام شد.

همچنین در سال ۱۲۶۹ بانک استقراضی روس به صاحب امتیازی ژاک پولیاکف تأسیس گردید و در سال ۱۲۹۹ به دولت ایران واگذار شد. در سال ۱۳۰۴ اولین بانک ایرانی به نام بانک پهلوی یا اتوبانک با سرمایه ۴۰۰ هزار تومان تأسیس و بعدها به بانک سپه تغییر نام داد. در سال ۱۳۰۵ بانک شوروی با سرمایه‌ای حدود ۲۰۰ میلیون ریال تأسیس شد. همزمان شعبه‌ای از بانک انگلیسی عثمانی نیز در ایران شعبه دایر نمود.

بانک ملی ایران در سال ۱۳۰۶ به دستور رضا شاه تشکیل شد و کار چاپ و نشر اسکناس را برعهده گرفت. بانک کشاورزی در سال ۱۳۱۱ با سرمایه ۶۷۹ میلیون ریال تأسیس شد که تا کنون به کار مشغول است. همچنین بانک کارگشایی در همین سال تأسیس شد. وظیفه این بانک به رهن گرفتن اثاثیه و جواهرات بود که هم‌اکنون نیز تحت عنوان صندوق کارگشایی زیر نظر بانک ملی ایران به کار مشغول است. بانک رهنی ایران در سال ۱۳۱۷ با سرمایه ۲۰۰ میلیون ریال با مشارکت وزارت دارایی و بانک ملی تأسیس شد که پس از انقلاب اسلامی ایران، اساس بانک مسکن را با انضمام چند بانک و شرکت دیگر تشکیل داد.

بانکداري اسلامي

بانکداری اسلامی چیست؟

 

آغاز بانکداری اسلامی به دغدغه یکی از کشورهای غرب در مورد رواج گسترده بانکداری ربوی بر می گردد که در نتیجه آن شهید محمدباقر صدر در این باره تحقیقات جامعی بعمل آورد. علت طرح موضوع هم این بود که مسلمانان استقبال چندانی از تودیع پول در بانکداری ربوی نداشتند و سرمایه های خود را به طور معمول در این بانک ها سپرده گذاری نمی کردند. شهید صدر دو بحث در ایجاد بانکداری غیرربوی بیان داشت : اول اینکه در اساس و به طور پایه ای ، بانکداری چگونه اسلامی  می شود، و دوم اینکه چه کنیم تا در صورت عدم تغییر وضع موجود، نوعی بانکداری رواج یابد که لااقل شبهه ربوی نداشته باشد، یعنی از اساس و بنیان، بانکداری اسلامی مطرح نشود که با مشی حکومت مطابق نباشد، بلکه به گونه ای باشد که بتوان با حفظ شیوه بانکداری متعارف فعلی (ربوی) و حذف نقاط منفی آن (ربوی بودن) از طریق استناد به فتاوای مشهور و همچنین حفظ نقاط قوت این بانکداری همانند نقل و انتقال پول به اصلاح آن پرداخت. شهید صدر روش دوم را پیشنهاد کرد؛ وی اجرای روش اول را که شامل ایجاد تغییرات اساسی در ساختار و بنیان بانکداری است به دلیل نبود شرایط کافی، مناسب ندانسته و بنابراین بانکداری بدون ربا را مطرح می کرد. این نوع نظام بانکداری بدون ربا ریشه در ایدئولوژی و ارزش های اقتصاد اسلامی دارد و تحقق آن مستلزم استقرار عدالت اقتصادی و اجتماعی و نیز توزیع عادلانه درآمد و ثروت در جامعه است. بنابراین، منظور از بانکداری اسلامی نوعی سیستم بانکداری است که مبتنی بر قوانین اسلامی و نظریات اقتصاددانان و کارشناسان علوم بانکی و علمای اسلام است. اگر مولفه های اصلی بانکداری اسلامی را حذف ربا از تمامي عملیات بانکی و انطباق عملیات بانکی با موازین شرعی بدانیم، اساس بانکداری اسلامی، تسهیم سود، مشخص بودن مسیر مصرف منابع و نظارت بر عملیات بانکی خواهند بود. براین اساس، در بانکداری سنتی (ربوی) بین بانک و مشتری و گیرنده تسهیلات یک رابطه مستقیم وجود دارد و بواسطه وجود همین رابطه مستقیم، رابطه دائن و مدیون بوجود می آید، اما در بانکداری اسلامی وجوه سپرده گذاران طبق موازین شرعی و حقوقی و درقالب عقود معین سرمایه گذاری می شود. در مبحث بانکداری اسلامی موضوع سود و حداقل سود مورد انتظار پیش کشیده می شود که با ربا (بهره)، به معنی دریافت هر مبلغ اضافه بر روی دین مشروط بر اینکه قبلاً شرط شده باشد، تفاوت هایی اساسی دارد، از جمله اینکه: سود با توافق طرفین تعیین و به نسبت های مورد توافق پرداخت می شود، ولی ربا از طرف وام دهنده (دائن) تعیین و به هر نرخ یا نرخ های ثابت از قبل تعیین شده، پرداخت می گردد. سود قبل از تحقق حالت التزام دارد و پس از تحقق حالت الزام، ولی ربا بر ذمه وام گیرنده (مدیون) بوده و پرداخت آن در هر حالتی الزامی است. سود *** نظام بانکداری بدون ربا ریشه در ایدئولوژی و ارزش های اقتصاد اسلامی دارد و تحقق آن مستلزم استقرار عدالت اقتصادی و اجتماعی و نیز توزیع عادلانه درآمد و ثروت در جامعه است. *** اساس بانکداری اسلامی، تسهیم سود، مشخص بودن مسیر مصرف منابع و نظارت بر عملیات بانکی است. حاصل بهره وری از عوامل تولید، بالاخص عامل کار و سرمایه است، ولی ربا حاصل بهره وری از سرمایه (دارایی های نقدی) است و صاحب سرمایه در تحقق آن مشارکت مستقیم ندارد. سود مستند و مجوز شرعی دارد و از لحاظ حقوقی و اقتصادی قابل توجیه است، ولی ربا مستند و مجوز شرعی ندارد و از لحاظ حقوقی و اقتصادی قابل توجیه نیست. ازطرفی بانکداری اسلامی برخلاف دیدگاه سایر موسسات مالی که هرگز ارتباط بین بانکداری واصول اخلاقی را نپذیرفته اند، پایبند به اصول اخلاقی است. توجه به اوضاع مشتریان ووضعیت های موجود در نحوه رفتار با مشتری ازویژگی های این نظام است. بنابراین تعریف،بانک اسلامی پول های مشتریان خودرا بدون تعهدمستقیم یاغیر مستقیم به پرداخت پاداش ثابت به سپرده ها‌ی آنها دریافت می کندامابازپرداخت اصل سپرده ها را به هنگام درخواست مشتری تضمین می کند. بانک اسلامی، وجوه نزد خود را(بدون وام دادن بابهره)در فعالیت های تجاری وسرمایه گذاری به کارمی گیرد (یعنی براساس مشارکت درسود)ودر صورتی که فعالیت موردنظرزیان کندبانک نیز همانند سایر شرکاء در زیان سهیم خواهد شد. برای تکمیل تعریف بانک اسلامی لازم است شرط دیگری به شرط عدم معامله با بهره(ربا) اضافه نمود. و آن التزام به اصول شریعت اسلامی در تمام فعالیت ها و معاملات(و به دنبال آن عدم به کار گیری منابع مالی در فعالیت های غیر مشروع) و التزام به مقاصد شریعت در تأمین منابع و مصالح جامعه اسلامی می باشد. بنابراین بانک اسلامی منابع مالی خود را به بهترین فعالیت های ممکن تخصیص داده و برمبنای ارزش های اخلاقی واصول شرعی برای تأمین منافع فردی (در ضمن مصالح اجتماعی) به مشتریان خود مشاوره میِ دهد. ناگفته پیداست که این تعریف از بانک اسلامی(که در آن عدم کاربرد بهره شرط ضروری وعمل به شریعت شرط کافی است) مسئولیت سنگینی به دوش این مؤسسه می افکند ، خصوصاً درشرایط امروزی کشورهای اسلامی که در تمام زمینه های تولیدی و تأمین مالی لازم است منابع خود را به طور کامل و با بیشترین کارآیی به کار گیرند، تا بتوانند در فرایند توسعه و زدودن فقر به موفقیت دست یابند اهداف نظام بانکی در چارچوب چنین قانونی اینگونه عنوان شده اند : - استقرار نظام پولی و اعتباری بر مبنای حق و عدل (با ضوابط اسلامی) به منظور تنظیم گردش صحیح پول و اعتبار در جهت سلامت ورشد اقتصادی کشور - فعالیت در جهت تحقق هدف ها وسیاست ها و برنامه های اقتصادی دولت باابزارهای پولی و اعتباری -ایجاد تسهیلات لازم برای گسترش تعاون عمومی و قرض الحسنه از طریق جذب و جلب وجوه آزاد، اندوخته ها، پس اندازها، سپرده ها و بسیج و تجهیز آنها برای تامین شرایط و امکانات کار و سرمایه گذاری - حفظ ارزش پول و ایجاد تعادل در موازنه پرداخت ها و تسهیل مبادلات بازرگانی - تسهیل در امور پرداخت ها و دریافت ها و مبادلات و معاملات و سایر خدمات که به موجب قانون بر عهده بانک گذاشته می شود.

جهان سوم

10 موضوعی که یک کشور را قطعاً تبدیل به جهان سوم خواهد کرد

 

 

جهان اول، دوم و سوم بیشتر از اینکه مربوط به پیشرفت تکنولوژی و سطح رفاه مردم باشد، مفاهمی هستند که با نوع تفکر، فرهنگ و رفتار یک ملت و سیستم حکومتی یک کشور گره خورده اند. بطور کل این تقسیم بندی محصول برآیند تفکرات، عملکردها و جهان بینی های همه افراد یک جامعه محسوب میشود که نهایتاً سبب میگردد کشوری در یکی از این دسته بندی ها قرار بگیرد. پر واضح است که تک تک انسانها نقش بسیار مهمی در شکل گیری این دسته بندی ایفا میکنند.

 

اما در میان انبوهی از مسائل که در شکل گیری یک کشور جهان سومی تاثیر دارند، در این بخش به 10 مورد اصلی آنها اشاره میکنیم:

1- عدم صداقت رفتاری و احساسی

یکی از بارزترین عواملی که می تواند در جهان سومی بودن یک ملت، تعیین کننده باشد، نداشتن صداقت رفتاری و احساسی در ابعاد گوناگون است. مصادیق صداقت رفتاری و احساسی به وضوح در تعاملات روزمره مردم قابل مشاهده و تشخیص است:

در یک کشور جهان سوم:

-مردم براحتی به یکدیگر دروغ می گویند و دروغ پردازی جزء ثابت زندگی روزمره شان است.

-کارمندان در محیط کار سعی در تخریب موقعیت هم دارند و فضای اختلاف افکنی و زیرآب زنی بیداد میکند.

-دوستی ها اغلب شکننده، همراه با بی وفایی، خیانت، تزویر و بر اساس منفعت طلبی است.

-در روابط عاشقانه کمتر صداقت و بیشتر خیانت وجود دارد و دو طرف بیشتر سعی در سوءاستفاده مالی و جنسی و گونه ای داد و ستد دارند تا برقراری یک رابطه آرامش بخش بر پایه محبت. 

-شرکت های تجاری بجای ارتقای سطح کیفی خدمات و محصولات خود، مدام سعی در تخریب رقبایشان دارند.

-فروشندگان به مشتریان به عنوان یک شکار نگاه میکنند و نهایت تلاش خود را میکنند تا در کمال بی رحمی آنها را فریب داده، منافع نامشروع کسب کرده، محصولات بی کیفیت را با کیفیت جا زده و به بالاترین قیمت و با سودی نامتعارف به فروش برسانند.

-چاپلوسی در بین مردم غوغا میکند و هر کس برای رسیدن به منافع شخصی حاضر است هر سخن نادرستی را درست جلوه دهد.

-افراد فقط زمانی خطا نمی کنند که بدانند کسی آنها را مشاهده میکند، در غیر این صورت از انجام آن هیچ ترسی ندارند.

-مسابقات تجمل گرایی و فخر فروشی و جمع آوری حریصانه ثروت به هر قیمت، برای ارضای غرایز شخصی، مرکز ثقل تفکرات بیشتر انسانها است.

-اگر کسی قدرت داشته باشد، چه اقتصادی، چه سیاسی، یا به مراکز قدرت و ثروت متصل باشد، از سوء استفاده از آن دریغ نخواهد کرد.

-همه از دیگران انتظار رعایت رفتار درست و اصلاح خطاهایشان را دارند ولی هیچکس از خودش شروع نمیکند. توقعات و انتظارات بیشتر یکطرفه هستند.

-مردم چیزی را می گویند که به آن باور ندارند و قولی میدهند که می دانند نمی توانند به آن عمل کنند.

-ظاهر و باطن انسانها دو چیز کاملاً متفاوت است. مردم آنچیزی نیستند که نشان می دهند. اکثراً در نقش های جعلی و ساختگی فرو رفته اند و خودِ واقعی شان را در پستویی پنهان کرده اند.

 

 

-انسانها از موفقیت دیگران غمگین و از شکست آنها خوشحال می شوند.

 

 

- مردم تمایل زیادی به شخصیت پرستی و بت سازی از افراد دارند. یا کسی را به عرش میرسانند که تا حد پرستش او پیش میروند و یا فردی را به فرش میرسانند و از شخصیت و هویتش چیزی باقی نمی گذارند و در مجموع با سیستم "صفر یا یک" دیگران را می سنجند. 

 

2- عدم رعایت نظافت

نظافت بعنوان یکی از مؤلفه های فرهنگی یک ملت، بیانگر سطح آگاهی افراد از اهمیت محیط زیست، زیبایی شهر، سلامت و بهداشت عمومی است. آنچیزی که به لحاظ ظاهر و در نگاه اول میتواند نشان دهد که یک کشور در دسته بندی جهان سوم قرار میگیرد، عدم پاکیزگی شهر، سطح معابر، گذرگاه ها، خیابانها و همچنین نوع لباس پوشیدن و بهداشت فردی افراد است. در یک کشور جهان سوم مردم براحتی زباله های خود را از ماشین به بیرون پرتاب میکنند، در تفریح گاه ها، پارکها، جنگلها، سواحل و کوهستان بدون ملاحظه بازماندهای خود را بدون جمع آوری رها میکنند، در معابر آب دهان به بیرون پرتاب میکنند، و حتی در رعایت بهداشت شخصی مانند مسواک زدن، استحمام، استفاده از خوش بو کننده های بدن و پوشیدن لباس پاکیزه و مناسب نیز مشکلات فراوان دارند.

3- فرهنگ پایین رانندگی

قانونمنداری یکی از ارکان کشورهای جهان اول محسوب میشود و واضحترین نمود قانونمداری را میتوان در نحوه رانندگی در این کشورها مشاهده کرد. در مقابل، در کشورهای جهان سوم ساختارشکنانه ترین رفتارها در بین رانندگان بطور روزمره و بصورت مکرر دیده میشود. طوری که اگر فردی از یک کشور جهان اول به یک کشور جهان سوم سفر کند اولین چیزی که بنظرش بسیار عجیب و غیر طبیعی خواهد رسید همین نحوه رانندگی در آن کشور است. در یک کشور جهان سوم، هر کس قوانین رانندگی مخصوص بخودش را دارد و بی نظمی و قانون گریزی موج میزند. هر کس خیابان و بزرگراه را ملک شخصی و متعلق به خود میداند که دیگران هیچ گونه حقی برای استفاده از آن ندارند و اگر هم دارند همیشه اولویت با خود اوست. 

 

4- ناتوانی در تحمل عقاید مخالف

از مشخصه های یک ذهن فرهیخته آن است که در عین مخالفت با عقیده ای، به آن احترام بگذارد. البته منظور از "هر عقیده" طبیعتاً عقایدی نیست که جان و مال و سرنوشت مردم را به خطر بیاندازد. در کشورهای جهان سوم اکثر مردم سعی دارند عقاید خود را به دیگران تحمیل کنند و نه تنها حاضر نیستند به عقاید مخالف خود احترام بگذارند، بلکه با هر قیمتی و با هر ابزاری از جمله توهین، تهمت و آسیبهای فیزیکی سعی در سرکوب آنها دارند. در این گونه کشورها آستانه تحمل برای شنیدن و یا پذیرش عقاید مخالف بسیار پایین است. مردم در اینگونه کشورها تصورشان این است که "نپذیرفتن عقیده" مترادف است با "بی احترامی." در صورتی که باید دانست می توان با عقیده کسی مخالف بود ولی در عین حال به وی احترام نیز گذاشت. افراد کشورهای جهان اول ممکن است مخالف یک عقیده باشند، ولی هرگز به صاحب آن عقیده بی احترامی نکرده و در عین حال کسی را نیز مجبور به پذیرش عقاید خود نمی کنند.

 

5- عدم رعایت حریم خصوصی و دخالت در زندگی شخصی

اصل بر این است که هر فردی حق دارد در زندگی خود یک سری اسرار داشته باشد که فقط خودش از آن باخبر است و دیگران حق کنکاش، کنجکاوی و ورود به این مسائل را ندارد. زندگی شخصی افراد در چارچوب یک قانون کلی تعریف می شود: "تا زمانی که به دیگران آسیبی نمی رساند، هر شخص حق دارد همانگونه که دوست دارد زندگی کند، لباس بپوشد، موسیقی گوش دهد، مسافرت برود، غذا بخورد، مهمانی برود، شاد باشد و تفریح کند." در کشورهای جهان سوم یکی از تفریحات مردم سَرَک کشیدن به زندگی خصوصی افراد و انواع دخالت های بیجا و قضاوت های نادرست است که در بسیاری از موارد باعث صدمه دیدن شخص قربانی از جهات گوناگون می شود. برخی نیز با کنجکاوی در زندگی شخصی افراد و مطلع شدن از آن اسرار سوژه ای برای غیبت و سخن چینی پیدا میکنند که در هر صورت عملی زشت و غیر انسانی محسوب میشود. اصولاً سبک زندگی هر کس در زمینه های مختلف به خود آن شخص مربوط میشود مگر اینکه آسیبی فاحش به کل بدنه جامعه درمیان باشد.

 

6- عدم رعایت حقوق شهروندی

بحث حقوق شهروندی در گرو تعریف کلمات "مردم" و " ملت" است. "مردم" یعنی افرادی که در یک کشور زندگی می کنند اما "ملت" یعنی افراد تشکیل دهنده یک کشور که "هدفی واحد" را دنبال میکنند. بنابراین حقوق شهروندی زمانی معنا پیدا میکند که صحبت از ملت باشد نه مردم. به عبارت دیگر اگر فردی خود را جزء ملت یک کشور بداند که هدفشان ساختن و آبادانی آن کشور است، طبیعتاً خود را ملزم میداند که حقوق شهروندی را رعایت کند. حقوقی که بخشی از آن مربوط به خود میشود و بخشی مربوط به دیگران. در کشورهای جهان سوم، عموماً مردم با حقوق اصلی و بدیهی خود ناآشنا هستند و در معدود موارد آشنایی هم رغبتی به رعایت آن ندارند. اگر بپذیریم هر کس که در یک اجتماع زندگی میکند، یک شهروند است، باید قبول کنیم که حقوقی متقابل وجود دارد که همگان ملزم به رعایت آن هستند. حقوق شهروندی دامنه وسیعی از مسائل همچون حق برخورداری از محیط زیست سالم، بهداشت، امکانات پزشکی گرفته تا رعایت احترام شهروندان، حفظ عزت نفس و کرامت انسانی، اجتناب از توهین، افترا و تهمت و غیره را شامل می شود. در کشورهای جهان سوم معمولاً اینگونه حقوق فاقد جایگاه در بین عامه هستند و به عنوان نمونه به متهم مانند یک مجرم نگاه میشود مگر اینکه خلافش ثابت شود. در کشورهای جهان سوم به ملیت ها، قومیت ها، نژادها و طرفداران سایر ادیان بعضاً احترام گذارده نمی شود.

7- عدم مطالعه کافی و بی علاقگی به فعالیتهای فرهنگی

بهبود سطح زندگی در کشورها ارتباط مستقیم با ارتقای سطح آگاهی مردم آنها دارد و سطح آگاهی جز با مطالعه بدست نخواهد آمد. طبق آمار سرانه مطالعه کتاب در کشورهای جهان اول اختلاف بسیاری نسبت به کشورهای جهان سوم دارد. اهمیت کتاب و کتاب خوانی و تاثیر آن در همه جنبه های زندگی چیزی نیست که بتوان آنرا نادیده گرفت. مردم کشورهای جهان سوم علاقه چندانی به خواندن کتاب و مطالعه ندارند و بیشتر مایلند فعالیتهایی را انجام دهند که با ذهن درگیر نباشد. کشوری که مردمش کتاب نمی خوانند، به تئاتر و سینما و موزه نمی روند، برای آشنایی با فرهنگ دیگران مسافرت نمی روند، دچار نوعی بن بست فکری و رکود ذهنی میشوند که از طریق یک نسل به نسل آینده منتقل خواهد شد.

8- نبود تفکر انتقادی

یکی از مشکلات مهم مردم کشورهای جهان سوم این است که معمولاً آنچه را که می شنوند یا می خوانند بدون بررسی، تحقیق و تفکر می پذیرند و از این طریق گاهی شستشوی مغزی میشوند. تفکر انتقادی یعنی هر آنچه که از طریق رسانه ها یا دیگران میشنوید را تا زمانیکه با مطالعه و تفکر به صحت آن پی نبرده اید نپذیرید. به عنوان مثال اگر در برنامه ای تلویزیونی تبلیغ یک داروی لاغری را می بینید ابتدا در موردش تحقیق کنید و سپس آنرا بخرید یا اگر در مورد واقعه ای تاریخی مطلبی را می خوانید برای پی بردن به اعتبارش به منابع مختلف مراجعه کنید.

9- فقدان عزت نفس

وقتی مردمی خودشان احترامی برای خود قائل نباشند، چگونه میتوانند انتظار داشته باشند که دیگران به آنها احترام بگذارند؟ عزت نفس و احترام به خود، زمانی شکل می گیرد که کسی به کرامات انسانی خویش واقف شده باشد و در واقع، لایق احترام باشد، نه طالب آن. احترام و عزت انسانی به زور بدست نمی آید و هر کس باید شایستگی اش را در خود ایجاد کند. مردمی که در عین نیازمندی برای دریافت کالای رایگان هجوم می آورند، در صفوف سینماهای رایگان ایجاد بی نظمی و درگیری میکنند، برای گرفتن نذورات هجوم می آورند و به دنبال اتومبیل مقامهای دولتی می دوند، نیازمند آموزشند که بیاموزند هیچ چیز در دنیا مهم تر از حفظ کرامات انسانی و عزت نفس نیست که انسان بخواهد بخاطرش احترام خود را قربانی کند.

10- قدرت پرستی و مقام دوستی

برای مردم جهان سوم بدست آوردن پُست، مقام و قدرت و از دست دادن آن گاهی از مرگ نیز تلخ تر است. به همین دلیل است که وقتی کسی به مقامی می رسد و جایگاهی پیدا میکند دیگر به هیچ عنوان حاضر نیست از آن دل بکند. البته حضور افراد در جایگاهی که شایسته اش هستند بسیار مفید است اما یادتان باشد که اگر پُست و مقامی به شما داده شد که از عهده اش بر نمی آیید حتما استعفا دهید چون این یعنی "شرافت." برخی هم فکر می کنند قدرت ارثیه فامیلی آنهاست که تا جان دارند باید از این ارثیه به هر قیمت محافظت کنند.

 

خط آخر:

جهان سوم محصول یک تفکر است، تفکری که در لایه های مختلف یک جامعه ریشه دوانه و بصورت یک فرهنگ درآمده است. تک تک افراد در پیدایش این دسته بندی ها موثرند و هر کس باید برای رسیدن به سطح زندگی بالاتر، وظیفه و نقش خود را ایفا کند. اگر کسی به کشورش تعلق خاطر داشته باشد و احساس وطن دوستی کند هیچگاه حاضر نخواهد شد در جامعه ایجاد ناهنجاری کند، اگر واقعا کسی افراد دیگر را هموطن خود بحساب آورد هیچگاه حاضر نخواهد شد آنها را فریب دهد، دروغ بگوید، تهمت بزند، غیبت کند، آزار جسمانی و روانی برساند، اگر کسی واقعاً بدنبال ساختن کشورش باشد هیچگاه منافع خود را به منافع جمع ترجیح نمی دهد و منافع جمع را قربانی مصالح خود نمی کند، هرگز مال کسی را نمی دزدد، اختلاس نمی کند، رشوه نمی گیرد، فساد نمی کند، اگر کسی به مردم کشورش عشق بورزد، هرگز به آنها فحاشی نمی کند و آسیب نمیزند. اگر فردی واقعاً خود را مسئول بداند، هیچگاه زباله و آب دهان به بیرون پرتاب نمی کند، خوب رانندگی میکند، قوانین را رعایت میکند و در آبادانی کشورش مشارکت میکند. اگر کسی حس نوع دوستی داشته باشد و قلبش برای همنوعش بتپد، دیگر به معشوقه اش خیانت نمی کند، از او سوء استفاده نمی کند، صادقانه رفتار میکند و سعی نمیکند او را فریب دهد، رابطه با دیگران را زرنگی نمی داند و با احساس او بازی نمی کند. همه باید بدانند که ما در رابطه با یک سری "انسان" هستیم. انسانهایی که هموطن، هم خون، هم آیین، برادر، خواهر، و همشهری ما هستند. پس چرا تا این حد دروغ، ریا، فریبکاری و منفعت طلبی؟! و چرا همه به جان هم افتاده اند؟؟!

دانستني

وضعیت نتورک مارکتینگ ایران، رشد یا نزول؟

در نتورک‌مارکتینگ ایران چه خبر هست ؟

آیا به واقع در صنعت و روش کاری نتورک‌مارکتینگ در ایران آمار موثقی از آنچه در آن می‌گذرد وجود دارد؟

ما چگونه این صنعت را تحلیل می‌کنیم و بر چه مبنایی اطلاعاتمان را طبقه‌بندی می‌کنیم؟

آیا می‌دانیم چه تعدادی از افراد جامعه از این کار مطلع هستند؟ چه تعدادی به آن فکر می‌کنند و کدام در حال تصمیم گیری هستند؟ موافقت یا مخالفتشان بر پایه چه اطلاعاتی است؟ آیا این دلایل واقعی هستند یا به صورت عادتی در بین ما رواج دارند؟

از چه رو بعد از گذشت قریب به ۷۰ سال، این صنعت تا  این حد ناشناخته باقی مانده است؟

مبنای تولد نتورک مارکتینگ چگونه بوده و به چه دلیل بزرگان اقتصاد در بدو کار به شدت با آن مخالفت کردند اما بعدها خود به یکی از قطب‌های استفاده از این صنعت تبدیل شدند؟ رشد‌ها و جهش‌های بزرگ در این مدل کسب و کار چه زمان و تحت چه شرایطی اتفاق افتاد؟ بهترین روشها برای یادگیری و یاددهی در این کسب و کار کدامند؟ آیا در ایران نتورک‌مارکتینگ به درست و در یک فضای حقیقی در حال پیشرفت است؟ یا نتورکر‌ها به التزام زمان، خود و دیگران را قانع می‌کنند که اوضاع بسیار خوب و بر وفق مراد است؟ آیا فضای نتورک‌مارکتینگ در ایران بیشتر شبیه یک فضای نمایشی بزرگ نیست؟ یا بطور درست، منطقی، علمی و منظم اداره میشود؟

مبنای اندازه گیری هر چیز در نظم بخشیدن بدان موثر است.

برای ایجاد نظم در کسب و کارمان، روند روبه توسعه و پیشرفت منسجم، نیاز به معیارهای سنجشی داریم تا بتوانیم بر مبنای آن کسب و کارمان را اندازه گیری کنیم.این معیارها ایجاد نخواهد شد مگر با تحلیل روند اجرایی یک کسب و کار در جامعه و نمونه گیری اطلاعات دقیق در ابعاد مختلف کسب و کار.

آيا مي دانيد

۱۴واقعیت شگفت‌انگیز درباره بدن انسان

 

1- سلول مغز یک انسان می تواند ۵ برابر اطلاعاتی که ویکی پدیا دارد را در خود نگهداری کند.

 

2- بدن تان به اندازه ای گرما در عرض ۳۰ دقیقه تولید می کند که با آن می شود نیم گالون آب را جوشاند.

 

3- مغز به همان میزان از انرژی که یک چراغ برق ۱۰ وات استفاده می کند، بهره می جوید.

 

4- بیشتر نوزادان با چشمانی آبی به دنیا می آیند.

 

5- تکانه های عصبی با سرعت ۲۷۴ کیلومتر بر ساعت به مغز وارد و از آن خارج می شوند.

 

6- عطسه ها با سرعت ۱۶۱ کیلومتر بر ساعت حرکت می کنند.

 

7- اسید معده به اندازه کافی قوی است تا یک تیغ ریش تراشی را حل کند.

 

8- روده باریک بزرگترین عضو درونی بدن است.

 

9- راست دست ها ۹ سال بیشتر از چپ دست ها عمر می کنند.

 

10- ناخن انگشت میانی سریع تر از ناخن باقی انگشت ها رشد می کند.

 

11- نوزادان با ۳۰۰ استخوان متولد می شوند. بزرگسالان ۲۰۶ استخوان دارند.

 

12- شما برای برداشتن یک قدم از ۲۰۰ ماهیچه یاری می جویید.

 

13- پاها می توانند در حدود نیم لیتر در طول روز عرق تولید کنند.

 

14- پوست تان هر ۲۷ روز پوست اندازی می کند

 

تبليغات و بانکداري

در گذشته، بازارها ثابت، پایدار و شاید قابل پیش بینی بودند، بنابراین سازمان ها برای کسب بهترین جایگاه در آن تلاش می‏ کردند. درحال حاضر پیش بینی بازار به دلیل رقابت تنگاتنگ میان شرکت‌ها و ارائه محصولات متنوع توسط شرکت ها، بسیار سخت و دشوار شده است. امروزه سازمان ها با توجه به محدودیت در منابع و رقابتی شدن بازارها، مدیران را وادار به پیاده سازی روش ها و شیوه های نوین بازاریابی، تکنیک های وفادارسازی مشتری و آموزش بازاریابی می کنند تا بیشترین اثربخشی و کمترین هزینه را برای شرکتشان به ارمغان آورد. گروه کلید می تواند با بررسی دلایل افت و ناکارآمدی نیروهای فروش و با طراحی و پیاده سازی باشگاه مشتریان وفادار، به افراد و شرکت‌های مختلف مشاوره بازاریابی می دهد؛ همچنین با تحلیل و بررسی موقعیت و شناسایی نقاط قوت و ضعف شرکت می تواند به تجزیه و تحلیل وضعیت سرمایه گذاری با هدف بازگشت سرمایه بپردازد که این امر با مدیریت پورتفولیو (سبد محصول) و توسعه محصول جدید، ارتباط موثر با مشتری از طریق بسته بندی و رنگ، قیمت گذاری، مدیریت بسته بندی محصول و در نهایت شناخت رفتار مصرف کننده میسر خواهد شد.

 

آموزش بازاریابی با چه هدفی صورت می گیرد؟

آموزش بازاریابی به معنی آموزش دادن روش های بازاریابی به افراد می باشد. در دنیای جدید که فروش های آنلاین و همچنین رسانه های اجتماعی، رشد شدیدی داشته اند؛ روش های آموزش بازاریابی دائماً در حال تغییر می باشند. هدف از آموزش بازاریابی شناخت نیازها و خواسته های بازار هدف و در نهایت جلب رضایت مشتریان است.

مشاوره بازاریابی چه کمکی به سازمان شما می کند؟

یک مشاور بازاریابی، یک فرد حرفه ای در زمینه بازاریابی می باشد که دارای تجربیاتی است که با استفاده از این تجربیات می توانند مشتریان را به خود جلب کند و موقعیت های تجاری را افزایش دهد و این امر، با مشتریان موجود و با جلب مشتریان جدید صورت می گیرد. در حقیقت کار یک مشاور بازاریابی، ترکیبی از رهبری و مشاوره است؛ به همراه این توانایی که هم خلاق باشد و هم حسابگر. در حقیقت مشاوره بازاریابی به شرکت ها کمک می کند تا اجزای منحصر به فرد داخلی و خارجی تجارت خود را که شامل رضایت مشتریان و روندهای بازار و عوامل محیطی و نوآوری می شوند، را با دقت شناسایی کنند و در جهت بهبود و یا برطرف کردن نقاط ضعف خود گام بردارند.

گروه کلید (KSYKG) در زمینه مشاوره بازاریابی و آموزش بازاریابی دارای دیدگاهی روشن بوده و  این به سازمانها کمک می کند تا با در نظر گرفتن نیازهای مشتریان و روند بازار و در نهایت استفاده از برنامه های بازاریابی استراتژیک به فرصت های رشد دست پیدا نمایند. ما با ارائه اطلاعاتی در مورد مشتریان و بخش بندی آنها به سازمان ها کمک می کنیم تا به دیدگاه روشن تری از بازار برسند. ما با شرکت های مختلف برای تعیین بخش هایی از استراتژی های بازاریابی خود و سازمان هایی که نیاز به بهبود دارند، مشاوره بازاریابی می دهیم. در آخر خدمات مشاوره بازاریابی ما به شرکت های مختلف کمک می نماید تا مهمترین چالش های فروش و بازاریابی خود را حل کنند.

استراتژی های بازاریابی(مارکتینگ) گروه کلید

• گروه کلید، مشارکت واقعی با مشتریان را پرورش می دهد و برای پیاده سازی ایده ها و استراتژی هایی که ارائه می دهند، به صورت عملی کار می کنند.
• تفکر جدی، بینش و پژوهش، پایه و اساس همه چیز در گروه کلید است.
• تیم گروه کلید مشتریان را در جهت درک پتانسیل ها و توانایی هایشان سوق می دهد و در عین حالی که آنها را کارآمدتر می سازد  به آنها می آموزد که چگونه  از ابزارها و روش های مناسب تری استفاده نمایند.

خدمات گروه کلید در حوزه بازاریابی (مارکتینگ)

 

• بررسی دلایل افت فروش و دلایل ناکارآمدی نیروهای فروش
• طراحی و اجرای برنامه های وفاداری و پیاده سازی باشگاه مشتریان وفادار
• قیمت گذاری محصولات و خدمات توسط تیم بازاریابی ما
• تجزیه و تحلیل وضعیت سرمایه گذاری با هدف بازگشت سرمایه
• استراتژی های مختلف انتخاب بازار هدف
• طراحی و ایجاد یک محصول جدید منطبق بر نیاز مصرف کنندگان
• مدیریت پورتفولیو (سبد محصول) و توسعه محصول
• بررسی و عارضه یابی وضعیت فعلی و ارزیابی برنامه ها و عملیات اجرایی
• تحلیل و بررسی موقعیت و شناسایی نقاط قوت و ضعف شرکت
• ارائه راه حل های کاربردی جهت اصلاح ساختار و بهینه سازی شرکت
• ارائه برنامه های بازارسازی، بازارسنجی، بازارگردی، بازارگرمی متناسب با کسب و کار
• بررسی و آنالیز روانشناسی خرید و فروش
• بازاریابی از طریق ایمیل (ایمیل مارکتینگ)
• آموزش بازاریاب در حوزه های بیمه، پزشکی،دارویی، تجهیزات ساختمانی، املاک، مواد غذایی و …
• بازاریابی رسانه های اجتماعی (طراحی گرافیکی و بسته بندی)
• مشاوره بازار کار و سرمایه و وام بانکی و حساب جاری
• استراتژی بازاریابی STP
• تکنیک های فرصت یابی و هوشمندی بازار
• کلینیک محصول(مشاوره بازاریابی محصولات جدید)
• ارائه مشاوره در حوزه بازاریابی داده محور
• شناخت رفتار مصرف کننده و اندازه گیری رضایت مشتری
• مدیریت بسته بندی محصول وتوسعه  و توزیع محصول جدید
• ایجاد واحد CRM اثربخش و اجرایی
• مشاوره بازاریابی اینترنتی

نکته قابل ملاحظه در مشاوره‌های گروه کلید (KSYKG) این است که راهکارهایی اجرایی بنا به نوع درخواست مطرح شده ارائه می‌گردد و همچنین در اجرایی کردن و پیاده سازی راهکار منتخب به طور کامل همراه تان می باشیم.